för att hjälpa räkna ut om du är en kandidat för en politik, först måste du lägga upp inkomster och tillgångar—besparingar, pensionsfonder, pensioner, Social trygghet och investeringar—att du (och din make, om du har en) kommer sannolikt att ha för levnadskostnader och att betala för långtidsvård kan du någon dag behöver.
Ken Weingarten, en avgift-endast finansiell planerare i Lawrenceville, N. J., säger i sin stat pensionerade par som har $2.,5 miljoner eller mer i likvida tillgångar har i allmänhet råd att betala för långtidsvård, medan de med mindre än $ 500,000 förmodligen inte har råd med premierna på en LTC-policy. ”Det är människorna däremellan som är de mest sannolika kandidaterna för en långsiktig vårdpolitik”, säger han. Dessa siffror kommer att vara lägre i stater där vården är billigare. För att hitta staten genom statens kostnader, kontrollera Genworth Financial 2012 Kostnader för Vård undersökning, på genworth.com.,
om du vill ha lite vägledning genom denna process, överväga att konsultera en avgift-bara finansiell planerare, som kan köra datormodeller som tar hänsyn till olika scenarier för att hjälpa dig att utforska dina alternativ. Du kan hitta en planerare i ditt område på webbplatsen för National Association of Personal Financial Advisors.
hur man köper. Börja med att räkna ut hur mycket du ska kunna betala Out-of-pocket för din vård och hur mycket du vill ha en försäkring för att täcka., Om kostnaden för ett vårdhem i ditt område är $ 200 per dag, till exempel, Du kan bosätta sig på en politik som betalar en daglig förmån på $120 och planerar att betala resten av besparingarna.
par har möjlighet till en ”delad fördel” ryttare som låter dem båda dra från en kombinerad pool av medel i stället för att begränsa var och en av dem till en viss mängd täckning. Till exempel, en tre-eller fyra år delad nytta plan ger en pool av sex eller åtta års täckning som de kan dela.,
Du måste också bestämma hur länge du är villig att täcka din egen vård innan politiken sparkar in, känd som elimineringsperioden. Dina alternativ inkluderar 30, 60, 90 eller 180 dagar; 90 dagar är vanligt.
överväga att betala extra för en inflation ryttare för att hålla jämna steg med den stigande kostnaden för vård. Men var medveten om att lägga till en inflation ryttare som ger en sammansatt 5 procent ökning av din fördel belopp kan potentiellt öka din premie med så mycket som 80 procent.
Du betalar mindre om du köper en policy före 60 års ålder., En plan som betalar $ 3,000 per månad i fyra år med ett 5-procentigt sammansatt inflationsalternativ och en 60-dagars elimineringsperiod kan kosta $2,815 per år för en 57-årig frisk man. Vid 62 kan samma policy kosta $ 3,248 per år. ”Efter 60, försäkringsgivare räkna vi är som bilar; våra delar är äldre, börjar bryta ner, och kostar mer att fixa,” säger Owen Malcolm, en fee-only planner i Norcross, Ga. Men om du köper en politik på 50-talet kan du sluta betala premier-inklusive framtida prishöjningar-i årtionden och aldrig samla några fördelar.
titta också på statliga partnerskapsprogram., Dessa program ställer minimikrav för privata försäkringar som gör att du kan behålla vissa tillgångar som du annars skulle behöva spendera för att kvalificera sig för Medicaid om dina vårdkostnader överstiger din täckning. För mer information, gå till longtermcare.gov och Sök efter ” Statliga partnerskapsprogram.”
få minst fyra eller fem citat från olika företag som är högt rankade för finansiell styrka genom ledande betygstjänster, till exempel A. M. Best, Fitch Ratings, Moodys, Standard & Poor ’ s och TheStreet., För att få flera citat, använd en oberoende agent som arbetar med flera försäkringsbolag. Du kan söka efter lokala agenter på webbplatsen för oberoende försäkringsagenter & mäklare i Amerika.
men köp inte om du inte är säker på att du har råd med en premie som kan fördubblas i framtiden, säger Michael Kalscheur, en fee-only financial planner i Indianapolis. ”Om inte, skulle jag säga att du bör titta på andra alternativ för att betala för din vård,” säger han.