oförsäkrad och underförsäkrad motoristtäckning

som ansvarig förare har du bilförsäkring för att skydda dig själv i händelse av en olycka. Tyvärr är inte alla så samvetsgranna., Tusentals människor slog vägen varje dag utan bilförsäkring, och om du hamnar i en olycka med en av dem, kan du vara på kroken för medicinska kostnader, liksom kostnaden för att reparera eller byta ut ditt fordon.

enligt försäkringsinformationsinstitutet är 13% eller en av åtta förare oförsäkrade. ”Låt oss säga att du kör till affären idag och några 19-åriga plogar in i sidan av din bil”, säger Dave Emmette, en riskchef med AIC-försäkring i Ada, Michigan., Det är den typ av scenario som spelar ut över hela landet varje dag, och i många fall kan de som drabbas av en oförsäkrad förare finna att de är fast med dyra medicinska räkningar och andra kostnader.

det är där oförsäkrad eller underförsäkrad bilist täckning steg upp. Emmette säger sin prisvärda försäkring som borde vara en del av allas politik. ”Jag gör aldrig en politik utan det”, säger han. ”Varför skulle jag vilja? Jag vill ha lite hjälp.,”

här är allt du behöver veta om oförsäkrad / underförsäkrad bilist täckning:

• Vad är oförsäkrad / underförsäkrad bilist täckning?
• behöver jag oförsäkrad bilist försäkring?
• hur mycket kostar oförsäkrad bilist försäkring?
• vilka är de typiska täckningsgränserna?
• stapling oförsäkrad bilist och oförsäkrad bilist kroppsskada täckning
• hur fungerar oförsäkrad / underförsäkrad bilist täckning?

vad är oförsäkrad / underförsäkrad bilist täckning?

om du undrar, vad täcker oförsäkrad bilist?, Här är en snabb primer på vad den kan användas för vid en olycka.

oförsäkrad och underförsäkrad motoristtäckning är försäkringsskydd som hjälper till att täcka dina medicinska räkningar och kostnaden för att reparera eller byta ut ditt fordon om du drabbas av en förare som är oförsäkrad eller underförsäkrad.

en oförsäkrad är någon som inte har någon bilförsäkring eller har försäkringsskydd som inte uppfyller statliga krav på minimiansvar. Oförsäkrad täckning kan också komma i spel om den andra förarens försäkringsbolag förnekar sin fordran eller inte ekonomiskt kan betala det., En hit and run-förare räknas också som oförsäkrad eftersom den hänför sig till kroppsskada (UMBI), men inte normalt för egendomsskada (UMPD).

underförsäkrad bilist täckning är försäkringsskydd som sparkar in för att täcka kostnaden för dina medicinska räkningar eller att reparera skador på ditt fordon som orsakas av en förare som är fel men som bär täckningsgränser för låg för att täcka dina utgifter.

underförsäkrade förare köper ofta endast det minsta försäkringsbelopp som krävs enligt lag, vilket i vissa stater inte är mycket., Till exempel, Kalifornien kräver endast förare att bära $15,000 per person och $30,000 per incident av kroppsskada ansvar täckning. Om en förare med låg täckning gränser träffar dig och orsakar en allvarlig skada, är det möjligt att den tillgängliga försäkringsförmånen inte kommer att betala alla dina sjukvårdskostnader. Detta är definitionen av en” underförsäkrad ” förare.

om du är inblandad i en olycka där ”at fault” – föraren saknar tillräcklig ansvarsförsäkring, kommer din egen underförsäkrade motoristtäckning att sparka in för att täcka dina utgifter.,

oförsäkrad/underförsäkrad bilist täckning kommer i två smaker

oförsäkrad/underförsäkrad täckning erbjuder ansvarsskydd såväl som egendomsskada, denna täckning kommer med separata men liknande skydd:

• oförsäkrad bilist (UM) täckning för oförsäkrad bilist kroppsskada (UMBI):

  UMBI kan betala för skador på personer som skyddas enligt din policy — inklusive familjemedlemmar i andra bilar och passagerare i dina försäkrade bilar — till följd av en bilolycka orsakad av en bilolycka en oförsäkrad förare., Förutom att betala medicinska räkningar kan UMBI täcka förlorad inkomst samt smärta och lidande.

• oförsäkrad bilist (UM) täckning för egendomsskador (UMPD):

  UMPD kan betala för skador på din bil av en oförsäkrad förare som du kan identifiera, men nästan aldrig en hit-and-run förare. Om du har möjlighet att köpa UMPD och kollisionstäckning betalar UMPD vanligtvis din kollision avdragsgill endast (så det kanske inte är värt att bära täckningen om du redan har kollisionstäckning)., UMPD är inte tillgänglig i alla stater, och när termen UM används, det ofta hänvisar till endast kroppsskada täckning. Denna täckning kan komma med en självrisk, vilket är det belopp du betalar ur fickan innan försäkringsskyddet steg upp. Även om det kan variera, är avdragsgilla vanligtvis i intervallet $ 200 till $ 300.

• underförsäkrad bilist (UIM)

  detta kan betala för skador på samma sätt som UMBI gör. Vid fel förare som bär endast den minsta ansvarsförsäkring kan komma kort i händelse av en allvarlig olycka., Med uim auto insurance får du skydd om at-fault förarens försäkring inte täcker alla dina skador.

  i vissa stater buntas UM och UIM tillsammans som täckning, i andra kan de köpas separat.

behöver jag oförsäkrad bilist försäkring?

de flesta experter skulle svara på denna fråga med ett rungande ja. I vissa stater är det en nödvändig täckning och även om det inte är obligatoriskt, du vet aldrig när du kommer att ha en körning med en oförsäkrad förare. Granska vår tabell nedan, visar stater där UM krävs.,

i vissa stater är oddsen för att drabbas av en oförsäkrad förare mycket högre än i andra stater.

alla stater kräver förare att behålla någon typ av bilförsäkring eller bevisa att de har de ekonomiska resurserna för att täcka en olycka men inte alla följer lagen. Trots insatser av stater för att bromsa antalet oförsäkrade bilister på vägarna, rapporterade Försäkringsforskningsrådet i 2017 att 13% av förarna rikstäckande körde utan täckning i 2015, det sista året för vilket data är tillgängliga.,

Du kanske undrar varför folk skulle bryta mot lagen och köra utan försäkring. En studie av American Association of Motor Vehicle Administrators ekonomiska ansvar och försäkringskommitté fann att 82% av oförsäkrade förare sa att de inte har råd med försäkring eller att deras fordon är oanvändbart eller inte används.

alla berättade att cirka 29,7 miljoner människor var oförsäkrade i 2015, med dessa stater som hade de största procentsatserna av oförsäkrade förare:

Maine hade den minsta andelen oförsäkrade förare, med endast 4.,5% är utan täckning i 2015 (det senaste året med uppgifter).

rikstäckande, ungefär en av åtta förare är oförsäkrad. Men i vissa stater drivs så många som en av fyra eller en av fem bilar på vägen av någon utan täckning.

om du har en körning med en oförsäkrad bilist, kan det lämna dig betala för dina egna skador eller fordonets skador och gå till domstol för att söka ersättning. En mycket enklare väg är att bära oförsäkrade bilist försäkring som en del av din bil försäkring och göra en fordran för dina skador.,

ditt befintliga försäkringsbolag kanske inte är den bästa lösningen för oförsäkrad underförsäkrad motoristtäckning. Använd vår effektiva online-verktyg för att enkelt jämföra auto försäkring citat från olika auto försäkringsbolag. En form, flera citat. Börja nu.

behöver jag oförsäkrad bilist täckning om jag har sjukförsäkring?

i slutändan kan du bara fatta detta beslut. Den huvudsakliga funktionen av oförsäkrade bilist fordon täckning är att täcka dina medicinska räkningar efter en olycka som involverar en oförsäkrad förare., Om du har utmärkt sjukförsäkring UM kanske inte är nödvändigt eftersom dina medicinska räkningar bör täckas din sjukförsäkring.

men om du har en hög avdragsgill hälsa plan, eller bara usel sjukförsäkring, oförsäkrad bilist täckning vettigt. Denna täckning kommer att bidra till att betala dina medicinska räkningar samtidigt eliminera copays och sjukförsäkring självrisker. Oförsäkrade och underförsäkrade bilist täckning kommer att täcka din Out-of-pocket sjukvårdskostnader, även om at-fel föraren inte har råd att betala.

dessutom kan um försäkring betala ut för smärta och lidande samt förlorade löner., Oförsäkrade bilist påståenden tenderar att vara dyrt så att ha denna täckning kan vara en stor fördel om du drabbas av en oförsäkrad förare. Enligt National Association of Insurance Commissioners den genomsnittliga fordran betalning för UM för skador är $ 29.825.

hur är det med min bil?

om du bär kollisionsskydd kommer ditt fordon att repareras oavsett om personen som slår dig har försäkring eller inte. Men om du inte bär kollisionsförsäkring, du kommer att vara på egen hand när det gäller att fastställa ditt fordon efter en olycka om du inte omfattas av UM försäkring., Enligt National Association of Insurance Commissioners är den genomsnittliga fordran för UMPD $ 1,805.

krävs oförsäkrad bilist och oförsäkrad bilist kroppsskada?

oförsäkrad bilist försäkring krävs inte alltid, men det är klokt att bära den eftersom det inte lägger så mycket till din månatliga premie.

um och uim täckning är frivilligt i mer än hälften av USA, men vissa kräver att deras förare har det., Följande diagram listar de stater med oförsäkrade förarnas försäkringskrav och anger vilken typ av täckning som är mandat, från och med 2015.

statliga krav visas för oförsäkrad bilist, kroppsskada (BI), oförsäkrad bilist property damage (UMPD) täckning och underförsäkrad bilist property damage (UMIPD) täckning tillsammans med nödvändiga täckningsgränser, från och med 2017.

stater med UM-och/eller uim-krav

*krävs om försäkringstagaren väljer att köpa gränser högre än $25,000 / $50,000.,

källa: Insurance Information Institute

endast 22 stater och District Of Columbia har um-och / eller uim-täckningskrav. Försäkringsmandat verkar orelaterade med den beräknade andelen oförsäkrade bilister efter stat. Oavsett om du lägger till UM / UIM-täckning kan bero på täckningskostnaden.var noga med att överväga om du har råd att gå utan denna viktiga och billiga försäkring.

hur mycket kostar oförsäkrad bilist försäkring?

kostnaderna kommer att variera, men i allmänhet är um / UIM-täckningen mycket överkomlig., Det kostar vanligtvis ungefär 5% av din årliga Auto försäkringspremie. Till exempel, om en årlig auto försäkringspremie kostar $800, lägga UM/UIM försäkring kommer att köra om $40 per år.

självklart kommer kostnaden att variera beroende på ett antal faktorer, inklusive biljetthistorik, tidigare fordringar, din kredit värdering och policyrabatter. Emmette definierar priset som ”nominellt” och säger att bilister kan hitta, som en grov uppskattning, det lägger till cirka fem procent till en årlig premie kostnad.

det bästa sättet att lära sig kostnaden för UM och uim försäkring är att jämföra bilförsäkring citat från flera företag.,

vilka är de typiska täckningsgränserna?

som med de andra komponenterna i auto försäkring, kan konsumenterna välja från en mängd olika täckningsnivåer. Tillgänglighet kan bero på försäkringsgivaren och staten, men täckningsgränser kan vara så lite som $5,000 och köra till $ 1 miljoner eller mer.

Emmette rekommenderar konsumenterna att välja en um-gräns som efterliknar deras kroppsskada gräns. ”Om din kroppsskada gräns är $ 500,000, din oförsäkrade täckning bör vara densamma,” säger han. Vad mer, vissa försäkringsbolag kan begränsa dig till UM täckning som inte är större än dina andra ansvarsgränser.,

han lägger till det spelar ingen roll storleken på domstolspriset, förare kommer endast att kompenseras av försäkringsgivare upp till deras policygräns. ”Säg att en jury belönar dig $ 400,000, men din policy är för $ 100,000”, säger Emmette. ”Du får 100 000 dollar.”

vanligtvis är Um-och UIM-gränser delade gränser skrivna på samma sätt som dina ansvarsgränser, per person och per incident. Så, om du har 100/300 täckning, betyder det $ 100,000 per person och $ 300,000 per incident., Om du köper kombinerade enskilda gränser, skulle det vara $300,000 och du kan dela det bland en eller flera personer som behöver vara.

i stater som erbjuder oförsäkrade eller underförsäkrade bilist egendom skada täckning, konsumenterna kan ha valet att köpa um försäkring som en delad gräns eller kombinerad enda gräns politik.

• Split limit planer har separata täckningsnivåer för UMBI och UMPD. Till exempel kan de skrivas som $50,000/$100,000/$25,000, vilket ger täckning av $50,000 per person, med högst $100,000 per olycka för kroppsskada och 25,000 för egendomsskada.,
• kombinerade enstaka gränsplaner erbjuds i ett litet antal stater, där en täckningsnivå kan betala för både UMBI och UMPD. Till exempel kommer en $100,000-policy att betala för upp till det beloppet av UM-fordringar, oavsett om de är relaterade till kroppsskada eller egendomsskada.

kombinerade policyer för en enda gräns är mer flexibla, men delade gränsplaner kan vara billigare.

Vad täcker oförsäkrad bilist försäkring i en hit-and-run?

en hit-and-run kan spela ut på några olika sätt., En förare kan slå din bil eller ditt staket eller brevlåda, eller slå dig när du är ute och går.

där du bor kommer sannolikt att avgöra om du kan använda din um försäkring för hit-and-run skada. I många stater kan du använda din um täckning för att reparera ditt fordon och täcka dina medicinska räkningar efter en hit-and-run olycka, men det kan finnas en självrisk som kommer in i bilden. Kontrollera din policy eller kontakta dina agenter för mer information om din specifika policy.

i vissa stater kan UMPD försäkring inte användas för hit-and-run olyckor., Följande stater tillåter inte förare att använda UMPD-täckning för hit-and-run-skada:

• Kalifornien
• Colorado
• Georgien
• Illinois
• Louisiana
• Ohio

stapling oförsäkrad bilist och oförsäkrad bilist kroppsskada försäkring

i vissa, men inte alla, säger att du kan välja att stapla din oförsäkrade bilist.bilist kroppsskada och/eller underförsäkrad bilist kroppsskada täckning. Med stapling betalar du vanligtvis lite mer för möjligheten att höja dina gränser med antalet fordon du har försäkrat i ditt hushåll.,

till exempel:

Jane har två bilar i sitt hushåll. Varje fordon har UMBI-gränser på 100/300, så om hon behövde använda sin täckning, kunde Jane och hennes passagerare få $100,000 per person och hennes gränser skulle uppgå till $300,000 per incident. Istället, om Jane staplade hennes UMBI-omslag, skulle hennes gränser fördubblas till 200/600. Om hon hade tre bilar och staplade all täckning, kunde hon ha 300/900 i UMBI täckning.

i allmänhet finns det ingen gräns för antalet fordon som kan försäkras och vars UMBI-skydd staplas., Om du bara har en bil på din policy, är stapling inte ett alternativ för dig, men om du har flera fordon kan stapling vara en av fördelarna med flera Bilförsäkringar.

om ditt tillstånd tillåter stapling är staplad bilförsäkring tillgänglig för förare i ungefär 30 stater, var medveten om att inte alla bilförsäkringsbolag erbjuder ett staplingsalternativ.

hur fungerar oförsäkrad/underförsäkrad motoristtäckning?

processen beror på ditt tillstånd. De som bor i stater utan fel försäkring lagar kan behöva gå till domstol för en dom innan de får um eller uim förmåner.,

i andra stater kan processen för underförsäkrade motoristkrav följa detta flöde:

lämna in ett oförsäkrat/underförsäkrat motoristkrav, steg detaljerade

1. du drabbas av en underförsäkrad bilist.
2. du lämnar in en ansökan om täckning med at-fault-partens försäkringsbolag så snart som möjligt.
3. Om du tror att bilisten är underförsäkrad kan du också kontakta ditt försäkringsbolag för att meddela dem om situationen.,
4. ditt försäkringsbolag kan öppna en fordran omedelbart, eller de kan vänta tills den andra partens försäkringsgivare har svarat på din fordran.
5. om den andra partens försäkringsbolag inte kan betala alla dina anspråk (eller den andra föraren är oförsäkrad), ditt försäkringsbolag kommer att börja sin egen undersökning.
6. när utredningen är klar bör du få ersättning baserat på dina policybegränsningar om ditt anspråk anses vara giltigt. I stater med komparativ försumlighet kan din fordran prorated för att återspegla den felnivå du delade i olyckan.,

om din försäkringsgivare förnekar din fordran eller underlåter att erbjuda vad du tror är det lämpliga beloppet, kanske du kan gå till skiljedom eller vidta rättsliga åtgärder i frågan.