Disclaimer: det här inlägget kan innehålla affiliate länkar. Jag skulle tjäna lite pengar utan extra kostnad för dig. De åsikter som uttrycks är mina egna. Läs min ansvarsfriskrivning för att lära dig mer.
jag satt vid Min Dator och tittade på mitt krympande bankkonto. Varje månad sjönk min balans lite närmare noll, vilket ökade mina nerver och ångest.
Jag drog upp mina studielån webbplatser en efter en för att lägga upp alla mina minsta betalningar., Jag kände mig hopplös när jag lade till hur mycket pengar jag behövde betala tillbaka. Det var över 45 000 dollar.
jag behövde ett mirakel. Eller åtminstone en plan.
Jag gick till min goda vän Google för svar och hittade verktygen för att klättra ut ur detta jättehål jag grävde för mig själv.
När min fru och jag började dejta, hade vi berg av skuld. Jag bar runt min stora vikt av studielån, men det är inte hela historien. Båda hade kreditkort skuld, bil betalningar, och Jenna hade också $ 45,000 av studielån. Vi var en match gjord i himlen, förutom att vi var kapitalt överväldigade av skuld.,
vi kände kvävas och kvävs och rädd att skulden skulle stjäla våra drömmar om att gifta sig och starta en familj. Barn och daghem är dyra, och vi ville inte ta ett barn till världen för att krossas av skuld från dag ett.
vi hade inte heller råd med daghem och studielån. Och om vi fortfarande hade våra studielån idag, skulle vi vara skruvade försöker betala det och dagis. Vår budget skulle lätt vara $ 500 i rött varje månad. Jag ville att de jävlarna skulle betala så fort som möjligt!
Efter några timmar på Google hittade jag vapnen för att dräpa våra skulddrakar., Först skapade vi var och en en nollbaserad budget för att hantera var våra pengar gick, men vi behövde en annan plan – en plan för att betala av vår skuld. Lyckligtvis snubblade vi på ett litet mirakel arbetare kallas skulden snöboll.
Vad är en skuld snöboll?
Dave Ramsey är känd för att sprida begreppet skuld snöboll. Det var där vi först hörde om det, och när vi började arbeta för att bli skuldfria, konsumerade vi allt på Dave Ramseys blogg.
Föreställ dig en dum tecknad film av barn som spelar på toppen av en kulle., Barnen goofing runt, kasta snöbollar på varandra och bygga en snögubbe. Sedan glider en av dem och faller nerför backen. I sann tecknad stil, istället för att bara falla ner och komma tillbaka upp, börjar barnet rulla nerför backen.
först rullar han långsamt när snö bildas runt honom. Men snart tar han fart och blir en rullande snöboll. Innan länge är han en jätte massa snö som rullar ur kontroll nerför en kulle, blir större och får fart varje sekund. Ingenting kan stoppa honom och han förstör i princip allt i sin väg.,
det är så en skuld snöboll fungerar. Förutom i stället för ett barn rullande galen snabbt ner en kulle, din skuld får betalt snabbare och snabbare som din skuld snöboll rullar.
grundprincipen är att betala av din minsta skuld så fort som möjligt. (Lägg märke till att jag sa minsta skuld, inte den med den högsta räntan. Jag ska förklara varför om en liten stund.) När det har lönat sig, i stället för att spendera betalning pengar någon annanstans i din budget, du tillämpa den på nästa lägsta skuld.,
om du till exempel betalar av ett studielån med ett lägsta saldo på $50 och din nästa minsta lånebetalning är $100 kombinerar du dessa betalningar tillsammans.
nu istället för att din minsta betalning är $100 betalar du $ 150 vilket hjälper dig att betala av det snabbare. Sedan när lånet betalas ut, du tar $ 150 och tillämpa den på nästa minsta lån. Du upprepar processen tills du är skuldfri.
en ögonblicksbild av vår skuld snöboll kalkylblad i aktion
tillbaka i 2014 när vi byggde vår skuld snöboll kalkylblad , vi hade 5 studielån mellan oss två., Det som är mitt är ditt och det som är ditt är mitt, eller hur? Vi var inte glada att ta på varandras studielån när vi gifte oss, men vi var fast beslutna att betala dem snabbt.
vårt minsta lån hade en balans på $1,384.92 och hade en minsta betalning på $100. Jag tror faktiskt att det var en mindre betalning, men vi betalade extra för att betala det snabbare. När det betalades ut tillämpade vi $100 till vårt nästa minsta lån som gjorde den nya ”minsta betalningen” $ 185.77.,
När vi äntligen kom till vårt senaste studielån betalade vi $ 922 i månaden istället för vår minsta betalning på $ 220. Och under processen, om vi hade några extra pengar eller små fallgropar, tillämpade vi pengarna på våra studielån. Så några månader betalade vi $ 1,500-2,000 för att få processen att gå snabbare.
om vi hade fastnat med de minsta betalningarna skulle det ha tagit oss 25 år att betala av våra studielån. I stället använde vi en skuld snöboll att komma ur skuld på mindre än fyra år på två lärarlöner.
att säga att skulden snöboll är fantastisk är en underdrift., Det gav oss 21 års skuld fritt levande och låt oss börja vår familj sätt tidigare!
varför skulden snöboll arbetar för att betala av skulden
om du är stor på matematik, kanske du undrar varför jag inte rekommenderar att betala av högsta ränta skulden först. Matematiskt betala lånet med den högsta räntan kommer att spara pengar på lång sikt eftersom du betalar mindre ränta. Men att betala av skulden är mer emotionell och mental. Det är inte all logik.
Jag kommer nästan alltid att rekommendera att betala av det minsta lånet jämfört med lånet med högsta ränta., När du stirrar på ett berg av skuld, känns det bra att få en snabb vinst. Det hjälper till att bygga ditt självförtroende och få mer upphetsad om att få av skuld.
Jag menar, när vi tittade på vår skuld snöboll kalkylblad för första gången, vi hade nästan $ 90K av total skuld. Det var så nedslående att tänka på hur lång tid det skulle ta att betala av det.
men vi hade en plan och satt att fungera.
Vi skapade momentum och tro när det första lånet betalades i sin helhet. Utan denna framgång och tro, vi kanske inte har haft samma inställning till vår skuld., Vi använde drivkraften och betalade $73,000 av skulden på mindre än fyra år (på två lärarlöner). Resten kvalificerad för studielån förlåtelse.
Om vi litade på logik och matematik och betalade högsta räntelån först, skulle det ha tagit oss 10+ år att betala av det. I stället betalade vi alla våra lån på mindre än 4.
det skulle ha varit svårt att behålla mental energi och entusiasm, för att inte tala om, vår skuld snöboll skulle ha tagit längre tid att få rullande.
hur du ställer in din skuld snöboll kalkylblad att få ut av skulden snabbt!,
det är dags att göra din egen skuld snöboll kalkylblad! Är du redo!? Det är överlägset det bästa verktyget Jag känner till för att spåra och betala av din skuld långt före schemat. Nedan följer de steg jag följde för att skapa vår, med några skärmdumpar för att hjälpa dig.
om du vill hoppa över alla steg, jag skapade en skuld snöboll kalkylblad som är redo att gå med minimal uppsättning upp. Allt du behöver göra är att mata in dina nummer och ange ett par formler. Du kan ta den här.
men om du är en start från början, DIY typ av person, låt oss fortsätta.,
Steg 1: Slå upp dina individuella skulder och räntor
det första steget är att slå upp var och en av dina skulder så att du vet det totala beloppet och räntan för var och en. Hitta alla dina inloggningar och lösenord och dra upp allt på din dator. När du har denna information skriven ner eller dras upp på olika flikar på datorn, du är redo att börja bygga din skuld snöboll kalkylblad.
steg 2: få allt i din skuld snöboll kalkylblad!
Du kan använda antingen Excel eller Google Kalkylark., Båda systemen kommer att få dig samma resultat, det är en fråga om preferens. Jag älskar Google Sheets och kommer att demonstrera med det.
först, över toppen av din skuld snöboll kalkylblad, ange namnet på varje lån och räntan. Du behöver räntan senare, så håll den nära och i sikte. När du gör detta, lämna en kolumn mellan varje skuld för att ange minsta betalning för varje lån. Det borde se ut så här.,
(notera: Jag har fler lån än vad som anges i det här diagrammet, men det passade inte på sidan mycket bra så jag lämnade ett par ut i skärmdumparna).
nästa, ange det totala beloppet för varje lån i cellen direkt under namnet på lånet.
under betalningskolumnen för varje, ange den minsta månatliga betalningen i rad tre.
i det nedre högra hörnet av cellen kommer det att finnas en liten blå låda. Om du vill duplicera den minsta betalningen för varje cell i den här kolumnen klickar du på den blå rutan och drar ner.
det kommer att sätta samma minsta betalningsbelopp i varje cell., Dra ner så långt du tror att du behöver.
för att få dina nummer att reflektera Dollar måste du förmodligen ändra formateringen av cellerna till valuta. För att göra detta, markera varje cell med ett nummer i det, dollartecknet i verktygsfältet.
om din ser ut så här är du på rätt spår.,
När du har alla dina skulder uppradade, verkligheten i hur mycket skuld du har kan känna överväldigande. Jag vet att det gjorde det för mig. Jag visste ungefär hur mycket skuld jag hade, men för att se allt lagt ut tydligt så att jag kunde lägga upp det snabbt, kände mig riktigt skrämmande.
men det är en del av processen., Om du gör en skuld snöboll kalkylblad just nu, då är du bättre än de flesta människor i skuld eftersom du gör något åt det! Jag är stolt över dig för att välja en skuldfri framtid och sätta i arbetet nu att uppleva frihet om några år.
steg 3: Lägg till datum i kolumn A
spåra dina framsteg är enorm för din skuld snöboll kalkylblad. Det hjälper dig också att planera hur snabbt du kan vara skuldfri. Börja med vilken månad det är, ange namnet på månaden och året i cell A3. Om du till exempel börjar idag anger du 18 December., Nedan, 19 januari, 19 februari etc.
det är en säker satsning att fortsätta i ungefär 5 år till ett värde av månader. Detta är tråkigt och tidskrävande. Jag tyckte att det var irriterande eftersom formateringen fortsatte att förändras. Tinker med det tills du hittar ett format du gillar.
steg 4: Beräkna hur mycket du faktiskt betalar med varje betalning.,
fram till denna punkt har vi inte behövt några formler för att hjälpa oss att göra beräkningar. Men det är dags att bli fancy! Jag du har aldrig använt formler i ett kalkylblad, det är ganska mycket det coolaste någonsin.
den enda formel du behöver beräknar den ungefärliga ränta du betalar med varje betalning. Formeln för detta är ganska enkel.
(totalt skuldbelopp X ränta)/12 = månatlig ränta du betalar
ta det totala skuldbeloppet för lånet och multiplicera det med räntan. När du har gjort det, dela med tolv för att få månadsräntan.,
låt oss beräkna mitt Firstmark-lån tillsammans. Det totala skuldbeloppet är $ 1,384. 92 som anges i cell C2. Om jag multiplicera det med räntan på 3,3% (multiplicera med .033) det är lika med 45.70 efter avrundning. Sedan för att få månadsräntan delar jag det med 12 för att få en genomsnittlig månadsränta på $ 3.81 (igen efter avrundning).
(1,384.92 X .033) / 12 = 3.81
det här är ungefär hur mycket av min betalning går mot ränta varje månad. Nu är du redo att skapa din formel!
Klicka i cell C3 och ange följande formel.,
=(C2-B3)+månadsränta
för mitt Firstmark-lån anger jag ”=(C2-B3)+3.81.”Om du har gjort detta korrekt, det kommer automatiskt att beräkna den nya återstående balansen på ditt lån.
skönheten i detta är att om du behöver ändra din månatliga betalning, eller har extra pengar den månaden, allt du gör är att skriva in hur mycket pengar du lägger mot lånet i rutan ”minsta betalning”, och det kommer automatiskt att uppdatera din återbetalning för resten av dina celler.
det är fantastiskt och gör det så enkelt att justera och uppdatera din skuld fri datum.,
se hur lång tid det tar att betala ditt minsta lån i sin helhet
för att duplicera denna formel under resten av C-kolumnen, klicka på cellen C3.
det nedre högra hörnet kommer att ha en liten blå låda, precis som jag förklarade ovan.
om du klickar och drar den rutan ner i kolumnen kopierar den formeln i varje ruta som du markerar och uppdaterar automatiskt framstegen med att erövra din skuld.
dra ner den här rutan tills det återstående saldot blir noll eller negativt.
titta nu över på datumet i kolumn A., Om du gör minsta betalning varje månad, det är den månad Du kan förvänta dig att betala av lånet. Om du vill betala av det snabbare, hitta sätt att öka din minsta betalning.
använd samma neddragningsmetod på betalningskolumnerna för att duplicera den minsta betalningen varje månad.
upprepa processen för var och en av dina lån och skulder med hjälp av lämpliga cellnummer. När det är klart kommer det att se ut så här.,
Steg 5: beräkna snöbollseffekten h2 >
det bästa med att skapa en skuldlogg är att du enkelt kan använda begreppet skuld snöboll.
magin börjar när du betalar av en av dina skulder.
som du kan se i exemplet ovan, genom att behålla en minsta månadsbetalning på $ 100 per månad, betalas Firstmark-lånet till vänster officiellt i oktober 2017.,
detta förutsätter att jag bara betalar minsta saldo varje månad.
Side OBS: Jag rekommenderar starkt att du betalar mer än det minsta saldot om du kan.
skrapa upp varje extra öre du kan hantera och lägga den mot din lägsta lån balans att göra denna process gå snabbare. Om du behöver inspiration för att spara pengar kan du hitta den här.
Nu när ett lån betalas ut, tillämpar jag helt enkelt $ 100 Jag betalade på det lånet till lånet med nästa lägsta återstående balans, Campus Partners lån gör min nya betalning $ 185.77.,
den extra $100 hjälpte mig att betala av detta lån så mycket snabbare. Det är också lätt att uppdatera min formel för att se min nya pay off datum. Om jag klickar på cellen för November 17 av min Campus Partners lån, formeln kommer att dyka upp i formelfältet som anger ” =(E17-F18)+25.32.”
den enda förändring jag behöver göra är att ändra 85.77 till 185.77 i kolumnen ”Betalning” och dra sedan ner betalningskolumnen med min nya minsta betalning tills lånet betalas ut.,
det ska automatiskt räkna om ditt payoff-datum och om du är som jag kommer du att bli förvånad över hur mycket tidigare du kan betala av det med skuld snowball-kalkylbladet.
Extra betalningar Gör din skuld försvinner snabbt
När jag spelade runt med detta blev jag förvånad över skillnaden denna extra $ 100 dollar som gjorts på tidtabellen som behövs för att betala av lånet.
om jag bara betalade minsta saldo på $ 85.77, skulle det ta nästan sju år att betala av det helt.
men genom att lägga till extra $100 kunde jag betala av det på bara lite över två år!!!,
det är fem års betalningar som jag inte behöver göra! JÖSSES!!!
varje gång du betalar av ett lån, Lägg till det belopp du betalade mot ditt nästa lägsta lån och snöbollen fortsätter att växa! Nu upprepa processen för resten av dina lån.
Jenna och jag gick från 30 år för att betala av lån till fem efter att ha skapat vår skuldlogg och använder Dave Ramseys skuld snowball.
det är en skillnad på 25 år!!!,
en liten ansvarsfriskrivning, vi gjorde andra val i vår livsstil för att hjälpa oss att betala mer än den lägsta balansen på vårt lägsta lån, men detta koncept har verkligen förändrat vår förmåga att betala av skulden otroligt snabbt!
Du kan leka med din skuld snöboll kalkylblad för att se vilken ordning får du skuld gratis snabbast. För oss, det var den minsta balans lån och lämnar den högsta räntan lån för sista. Hitta den ordning som är snabbast för dig.,
prova skuldfri Playbook
om du gjorde det så här långt, har du förmodligen allt du behöver för att få ut av skulden snabbt med din skuld snöboll kalkylblad.
men en sak jag har märkt om en hel del skuld gratis verktyg och guider är att det saknas en verklig GUIDE för att visa dig hur man blir skuldfri.
det är där skulden gratis Playbook kommer till hands.
Jag vill inte att du ska behöva få ut av skulden själv, och jag verkligen inte vill att du ska känna super frustrerad arbetar med din skuld snöboll kalkylblad., Om du känner dig frustrerad, ensam, och bara vägas ned av din skuld, skuld fri Playbook är förmodligen för dig.
du får en guidad video av mig att skapa en skuld snöboll kalkylblad med dig. Du kan titta på när jag anger formler, minsta betalningar, och formatera kalkylbladet för att hitta din skuld fri datum.
PLUS….det finns bonusvideor, eftersom bonusar är roliga.,videor som hjälper dig med saker som:
- En extra Skuld Snöboll dokumentmallen (bara i det fall du förlorat ditt eller inte vill prova och hitta det 😉)
- Ställ in Guide) – konfigurera din Skuld Snöboll Kalkylblad i 20 Minuter
- Skuld Utdelning Acceleration Handledning – Se vad som händer när du betalar $20 extra per månad
- Hur man beräknar att göra extra betalningar
- att Hjälpa dig att hitta det bästa för att betala av din skuld så att du är skuldfri, den snabbaste
Målet är att hjälpa dig att få ut av skulden så snabbt som möjligt, och Skulden Gratis Playbook kan hjälpa dig att göra det., Det är det närmaste jag har just nu att leva coaching. Gå kolla in mer information-klicka här.
