Wie man auf $500k in Rente geht

Von Justin Pritchard, CFP®

Wenn Leute über den Ruhestand sprechen, zitieren sie oft runde Zahlen und Faustregeln. Sie könnten jemanden sagen hören, Sie brauchen $2 Millionen in den Ruhestand (oder mehr). Der Betrag, den Sie benötigen, hängt jedoch von Ihren monatlichen Ausgaben und Ihren Einnahmequellen ab. So, hier ist, wie es aussieht, auf $500k in den Ruhestand.

Nicht jeder wird mehrere Millionen Dollar während ihres Arbeitslebens sparen., Irgendwann stehen Sie vor der Wahl: Arbeiten Sie länger, um Einsparungen zu erzielen, oder können Sie bequem mit weniger in Rente gehen?

Ja, Sie können auf $500k in den Ruhestand

Die kurze Antwort ist ja—$500,000 ist ausreichend für einige Rentner. Die Frage ist, wie das klappt und unter welchen Bedingungen das für Sie gut funktioniert. Mit etwas Renteneinkommen, relativ niedrigen Ausgaben und ein bisschen Glück ist dies machbar. Wenn Sie zwei Personen in Ihrem Haushalt haben, die Sozialversicherungs-oder Renteneinkommen erhalten, ist es noch einfacher.

Klar, mehr Geld bietet mehr Sicherheit und mehr Optionen., Aber wenn Sie bereit (oder gezwungen) sind, nicht mehr zu arbeiten, ist es klug, die Zahlen zu überprüfen und zu sehen, was Ihre Optionen sind. Der Schlüssel besteht darin, ungefähr zu verstehen, wie viel Sie jedes Jahr ausgeben müssen, und festzustellen, ob Sie über die Ressourcen verfügen, um diese Ausgaben zu unterstützen.

Lassen Sie uns ein Beispiel durchgehen, wie das genau funktioniert.

Lesen Sie weiter unten oder hören Sie sich eine Erklärung per Video an:

Ihr Ausgabenniveau

Eines der kritischen Teile eines Ruhestandsplans ist der Betrag, den Sie jedes Jahr ausgeben. Je weniger, desto besser, wenn es um Finanzplanungsberechnungen geht., Ich habe mit Kunden zusammengearbeitet, die weniger als $2,000 pro Monat von ihren Altersvorsorgeersparnissen abheben, und dieser Lebensstil ermöglichte es ihnen, bequem in den Ruhestand zu treten—lange vor dem traditionellen „Rentenalter.“

Das Ziel hier ist nicht, so wenig wie möglich auszugeben und durch deine goldenen Jahre zu leiden, jeden Cent zu beobachten. Sie müssen sich wohlfühlen und Überraschungen (wie Gesundheitsveranstaltungen) kosten Geld. Aber wenn Sie die Gewohnheit entwickelt haben, Ihre Ausgaben relativ niedrig zu halten, können Sie diese Arbeit machen.

Wie viel wirst du ausgeben?, Auf die eine oder andere Weise müssen Sie schätzen, wie viel Sie jedes Jahr ausgeben werden. Es gibt verschiedene Möglichkeiten, Ihren Bedarf an Altersausgaben zu ermitteln, die wir wie folgt zusammenfassen können:

• Tatsächliches Budget: Verwenden Sie Ihr aktuelles Ausgabenniveau und passen Sie Änderungen an (z. B. ein bezahltes Zuhause im Ruhestand).
• Einkommensersatzmethode: Wählen Sie einen Prozentsatz Ihres aktuellen Einkommens aus, z. B. 80%, den Sie während des gesamten Ruhestands beibehalten müssen. Es kann weniger als 100% sein, weil Sie aufhören, für den Ruhestand zu sparen und Lohnsteuern zu zahlen.,
• Lebensstilschätzung: Wählen Sie eine runde Zahl, z. B. $50,000 oder $100,000 pro Jahr, von der Sie glauben, dass Sie sie benötigen. Diese Methode ist etwas gefährlich, weil die Leute dazu neigen, hoch zu schätzen (was Sinn macht und besser ist, als eine zu niedrige Zahl auszuwählen!).

Jede dieser Methoden hat Vor-und Nachteile, daher ist es ratsam, sich mehrere Methoden anzusehen, um festzustellen, ob Ihnen etwas fehlt. Ruhestand auf $ 500k nicht verlassen die meisten Menschen mit erheblichen Raum für Fehler, so nehmen Sie sich Zeit mit diesem Prozess. Sobald Sie eine vernünftige Zahl im Auge haben, wissen Sie, was Ihr Ziel ist., Als nächstes finden wir heraus, was es braucht, um dieses Ziel zu erreichen.

Nächster Schritt:

Renteneinkommen

Sie haben wahrscheinlich mindestens eine Quelle für Renteneinkommen, die einen Teil Ihres Ausgabenbedarfs decken wird.,

Soziale Sicherheit

90% der Menschen ab 65 Jahren erhalten Sozialversicherungsleistungen, und für mindestens die Hälfte von ihnen macht die soziale Sicherheit 50% oder mehr ihres Haushaltseinkommens aus. Das macht Ihre Sozialversicherungszahlung zu einem kritischen Teil Ihres Plans. Die durchschnittliche Sozialversicherungsleistung im Ruhestand beträgt 1,503 USD pro Monat oder etwa 18,000 USD pro Jahr.

Wenn Sie das Glück hatten, während Ihrer Arbeitsjahre ein hohes Einkommen zu erzielen, erhalten Sie möglicherweise bis zu 34,000 USD pro Jahr—oder mehr, wenn Sie über Ihr volles Rentenalter hinaus warten., Die Verzögerung Ihrer Leistungen führt in der Regel zu einer Erhöhung, bis Sie 70 Jahre alt sind.

Renteneinkommen

Renten sind für Menschen, die heute in Rente gehen, immer noch eine Sache. Möglicherweise erhalten Sie Einkommen von einem privaten Arbeitgeber, der Bundesregierung, einer staatlichen Rente oder einer anderen Organisation. Dieses Geld kommt monatlich und ersetzt Ihren regulären Lohn, sobald Sie aufhören zu arbeiten. Abhängig von einer Vielzahl von Faktoren können diese Rentenleistungen recht großzügig sein. In einigen Fällen deckt das Einkommen möglicherweise alle Ihre monatlichen Ausgaben ab, wodurch die Notwendigkeit minimiert wird, Ihre Altersvorsorge in Höhe von 500.000 US-Dollar zu nutzen.,

Andere Einnahmequellen

Die Möglichkeiten hier sind endlos, aber alle anderen Einnahmequellen helfen, den Betrag zu reduzieren, den Sie für den Ruhestand sparen müssen. Dazu gehören Lizenzgebühren, Beratung oder Teilzeitarbeit, Mieteinnahmen und mehr.

Wo Stehen Sie, So Weit?

Wie unten gezeigt, haben nur 26% der Menschen in ihren 60ern über $ 500,000 für den Ruhestand reserviert. Sie können die durchschnittliche Altersvorsorge Bereiche in verschiedenen Altersstufen sehen, aber jeder Situation ist einzigartig.,

Average Retirement Savings at Age 65

Median ist die Mitte aller Antworten vom größten zum kleinsten. Datenquelle: Hou (2020).

Nehmen wir an, Sie möchten sich auf 500.000 US-Dollar an Vermögenswerten in Ihren IRA -, 401(k) – und steuerpflichtigen Konten zurückziehen. Sie wollen ungefähr $ 52.000 pro Jahr ausgeben., Ihre Sozialversicherungsleistungen belaufen sich auf $ 24,000 pro Jahr, und Sie haben eine zusätzliche Rente von $6,000 pro Jahr.

Zwischensumme: Sie haben $30,000 Einkommen pro Jahr, und Sie benötigen eine zusätzliche $22,000.

Ausgaben aus Ihrem Vermögen

Um die Lücke zwischen dem Einkommen, das Sie benötigen, und dem Einkommen, das Sie haben, zu schließen, müssen Sie aus Ihrem Vermögen ausgeben.

Vom Einkommen leben?

Manche Menschen stellen sich den Ruhestand als eine Zeit vor, in der sie „vom Einkommen“ ihrer Ersparnisse leben. Aber für die meisten Menschen ist das keine Realität., Vor allem, wenn Sie planen, mit $500k in Vermögenswerte in den Ruhestand, Sie (wie die meisten Menschen), müssen wahrscheinlich Ihr Vermögen ausgeben.

Eine „sichere“ Auszahlungsrate?

Es ist wichtig, Ihr Geld zuletzt zu machen. Sie möchten nicht vor Ihrem Tod aus den Ersparnissen aussteigen, da Sie zu einer Zeit im Leben, in der Sie am verletzlichsten sind, unwillkommene Opfer bringen müssten. Also, wie viel ist „sicher“ zu verbringen? Eine Faustregel besagt, dass Sie 4% Ihrer Ersparnisse pro Jahr ausgeben können., Der Erfolg dieser Strategie hängt von zahlreichen Faktoren ab (einschließlich etwas Glück—es gibt keine Garantien im Leben, und es könnte scheitern), und das Thema wurde diskutiert, aber es steht einigermaßen gut als Ausgangspunkt für das Renteneinkommen.

Wenn Sie mit einem Vermögen von 500.000 US-Dollar in Rente gehen, besagt die 4%-Regel, dass Sie 20,000 US-Dollar pro Jahr für einen 30-jährigen (oder längeren) Ruhestand abheben können. Wenn Sie also mit 60 in Rente gehen, sollte das Geld idealerweise bis zum Alter von 90 Jahren reichen. Wenn 4% zu niedrig klingt, sollten Sie bedenken, dass Sie ein Einkommen erzielen, das mit der Inflation zunimmt., Wenn die Inflation 2% pro Jahr beträgt, würden Sie 40.800 USD in Ihrem zweiten Jahr, 41.616 USD im dritten Jahr usw. abheben.

Um Ihren 4% Betrag für Jahr 1 zu berechnen, multiplizieren Sie den Betrag, den Sie gespart haben, mit 0,04.

Ziel ist es, dass Ihre Kaufkraft mit steigenden Preisen Schritt hält.

Auch hier gibt es keine Garantie, dass die Strategie funktioniert, und mehrere Faktoren beeinflussen Ihre Erfolgswahrscheinlichkeit. Das bedeutet unter anderem, die richtige Anlagestrategie auszuwählen und möglicherweise bereit zu sein, Abhebungen während Marktabschwüngen vorübergehend zu reduzieren.,

• „Take your temperature“ mit diesem von Psychologen entwickelten Risikofragebogen. Nur durch die Fragen zu gehen, kann aufschlussreich sein.

Sind wir schon da?

Bisher haben Sie:

• $30,000 des Einkommens aus Sozialversicherung und Renten
• $20,000 von Abhebungen von Ihrem $500k in Vermögenswerten (ohne Steuern, nur um es einfach zu halten)

Das lässt Sie kurz von etwa $2,000 pro Jahr, wenn Sie hoffen, auf $500k in Rente zu gehen., Außerdem schulden Sie Steuern auf Ihre Auszahlungen in Höhe von 20.000 US-Dollar, die wir derzeit nicht ansprechen werden. Wenn Sie jedoch Steuern von ungefähr 15% annehmen, sind dies zusätzliche 3,000 USD pro Jahr, die Sie budgetieren müssen.

Also, was können Sie tun?

Das erste, woran die meisten Leute denken, ist, ihre Ausgaben zu senken. Das ist auch das schwierigste. Wenn Sie Ihre Finger schnippen und verbringen $ 2,000 weniger pro Jahr, das ist großartig-Problem gelöst.,

So beheben Sie ein Rentendefizit (Dinge, die Sie lieber nicht tun würden)

Neben der Kürzung Ihrer Ausgaben gibt es mehrere andere Möglichkeiten, die Lücke zu schließen. Keiner von ihnen ist ideal, aber es ist wichtig, Ihre Optionen zu kennen, falls Sie Erwartungen haben, die (noch) nicht erfüllt werden können. Einige Tipps, die Ihnen helfen, in Rente zu gehen, sind unten.

Länger arbeiten: Aus der Kategorie der am wenigsten verbreiteten Lösungen können Sie länger arbeiten. Dies ist überraschend mächtig:

• Baut Einsparungen auf: Mit dieser Zeit können Sie mehr ansammeln und sich auf mehr als 500.000 US-Dollar zurückziehen.,
• Erhöhung der Renteneinkommensleistungen: Zusätzliche Arbeitsjahre können zu einer höheren Rente oder Sozialversicherungsleistung führen. Diese Berechnungen belohnen Sie oft für zusätzliche Jahre Arbeit spät im Leben (wie Sie in Ihren Spitzenverdiener Jahren sind), die für Frauen besonders hilfreich sein kann. Mit diesem höheren Einkommen verengen Sie die Lücke zwischen Ihrem Renteneinkommen und Ihrem Ausgabenbedarf.
• Verkürzen Sie Ihre Widerrufsfrist: Ein Arbeitsjahr ist ein Jahr weniger, das Sie aus Ihren Ersparnissen bezahlen müssen, weshalb Ihr Rentenalter so wichtig ist.,
• Konus nach unten: Wenn möglich, können Sie weniger arbeiten. Auf diese Weise können Sie Ihren Ruhestandsbedarf reduzieren und gleichzeitig Zeit für das bieten, was am wichtigsten ist.

Mehr abheben: Mit unserem Beispiel könnten Sie Ihre Chancen nutzen und die zusätzlichen $2,000 pro Jahr abheben. Dies führt zu einer 4,4% Auszahlungsrate auf Ihre $500.000 Einsparungen. Das ist ein bisschen höher als die traditionelle 4% Regel, aber es ist nicht aus den Charts, und es könnte funktionieren—vor allem, wenn Sie bereit sind, Ihre Ausgaben als Reaktion auf Markt Abstürze anzupassen.,

Sicherheitsnetze in Betracht ziehen: Im Allgemeinen ist die Verwendung Ihres Eigenheims zur Finanzierung des Ruhestands riskant. Aber wenn es einen wesentlichen Unterschied zwischen dem, was Sie haben und was Sie brauchen, kann es Sinn machen. Manchmal ist es klug, Ihr Home Equity als Backup-Plan zu betrachten. Wenn Sie großen medizinischen Kosten oder anderen unerwarteten Kosten gegenüberstehen, kann dieses Geld Ihnen aus einer engen Stelle helfen. Unabhängig davon, ob Sie einen Eigenheimkredit oder eine umgekehrte Hypothek verwenden, haben Sie möglicherweise zusätzliche Vermögenswerte.

Kombinieren Sie Strategien: Ausgaben zu senken, länger zu arbeiten oder mehr zurückzuziehen—allein—kann Ihr Problem nicht lösen., Kombinieren Sie am besten mehrere verschiedene Strategien. Auf diese Weise müssen die Änderungen nicht so drastisch sein. Wenn Sie beispielsweise in ein oder zwei weitere Jahre in ein etwas günstigeres Gebiet ziehen und in Teilzeit arbeiten, müssen Sie möglicherweise nur 4,1% Ihrer Ersparnisse jedes Jahr abheben, damit die Zahlen funktionieren.

Es gibt mehrere andere Ansätze, einschließlich des Versuchs, mit Ihren Investitionen mehr zu verdienen, aber das erfordert etwas Glück (und es kann schlecht enden). Der Punkt hier ist nicht, Ihnen jeden möglichen Weg zu zeigen, sich auf $500k zurückzuziehen, sondern zu zeigen, dass es möglich ist und zu zeigen, wie es aussehen könnte.,

Ist nicht Ihr Finanzberater Ihnen Helfen Mit Diesem?

Genau dafür ist ein Finanzberater da—um dies mit Ihnen (und für Sie) herauszufinden. Wenn Sie jemanden bezahlen, der nur Ihr Geld verwaltet oder Ihnen Produkte verkauft, kann es Zeit für eine Änderung sein. Wählen Sie eine Zeit, um mit mir zu sprechen-es gibt keine Verpflichtung, und wir können einfach chatten. Ich verkaufe nichts für eine Provision, ich berate Kunden fortlaufend oder einmalig und kann bundesweit mit Menschen zusammenarbeiten.

Wenn Sie noch nicht mit einem Finanzberater zusammenarbeiten, sollten Sie die Vorteile in Betracht ziehen., Sie können Ihre Zeit und Energie für andere Dinge aufwenden, und ein erfahrener Fachmann kann Ihnen helfen, durch die unvermeidlichen Veränderungen des Lebens zu führen., Außerdem hat eine Studie von Schwab Modern Wealth gezeigt, dass ein Plan Ihr Rentenvertrauen erhöhen und Ihnen helfen kann, ein gesundes Finanzverhalten zu entwickeln:

• 56% der Menschen mit einem schriftlichen Finanzplan fühlten sich „sehr zuversichtlich“ über ihre Ziele
• Nur 17% der Befragten ohne Plan fühlten sich sehr zuversichtlich

Die Planung ist kritisch

Bei richtiger Planung ist es möglich, mit fast jeder Vermögensstufe in den Ruhestand zu gehen. Damit es funktioniert, finden Sie heraus, wie viel Sie ausgeben müssen, mit wie viel Einkommen Sie rechnen können und aus welchen Vermögenswerten Sie ausgeben können. Online-Tools und Finanzberater können helfen. Je früher Sie beginnen, desto mehr können Sie tun, um Ihre Erfolgschancen zu verbessern.

Wenn Sie dies hilfreich finden, würden Sie wahrscheinlich von meinem kostenlosen Leitfaden profitieren: Schlüssel zur Altersvorsorge. Es kommt per E-Mail und enthält einen Bonus Handout der 6 sichersten Investitionen. Holen Sie sich Ihre Kopie hier.,