Roth 401 (k) S er blevet mere og mere almindelige og kan være en god mulighed for pensioneringsparere. I modsætning til traditionelle 401 (k) s, som tillader bidrag før skat, men har skattepligtige udbetalinger, bidrager du til en Roth 401(k) med efterskattefonde, men kan foretage skattefrie udbetalinger som pensionist.
Der er dog strenge regler, både for at kvalificere sig til disse skattefrie udbetalinger og for at undgå sanktioner for tidlige distributioner., Roth 401 (k) regler giver dig mulighed for at foretage “kvalificerede” eller straffefrie udbetalinger af både bidrag og gevinster når som helst efter alder 59 1/2, så længe dit første bidrag til din konto var mindst fem skatteår tidligere.
selvom dette kan lyde kompliceret, ser vi på seks nøgleregler for Roth 401(k) udbetalinger nedenfor for at hjælpe dig med at få mening ud af det.
Billedkilde: Getty Images.
kvalificerede udbetalinger er skattefri
ifølge IRS kan “kvalificerede udbetalinger” fra en Roth 401(k) gøres skattefri. En tilbagetrækning betragtes som kvalificeret, hvis:
- det sker mindst fem år efter det skatteår, hvor du først lavede et Roth 401(k) bidrag
- det er lavet, når du fylder 59 1/2
en kvalificeret tilbagetrækning er ikke inkluderet i din bruttoindkomst., Du vil heller ikke skylder nogen sanktioner på det.
du skal følge den femårige regel
på listen ovenfor vil du bemærke, at IRS kun tillader skattefri udbetalinger, hvis du har foretaget det første bidrag til din konto mindst fem år tidligere. Dette kaldes den femårige regel.mange Roth 401(k) kontohavere er forvirrede over dette, fordi de antager, at de kan starte udbetalinger uden straf efter 59 1/2, som med en traditionel 401 (k). Den femårige regel erstatter imidlertid denne regel., Hvis du åbner din konto i skatteåret, bliver du 58, skal du vente til du er 63 for at tage en straffefri tilbagetrækning.
den femårige regel kan også forårsage problemer, hvis du ruller over din Roth 401(k) til en Roth IRA. Hvis du flytter dine penge til en nyåbnet Roth IRA, bliver du nødt til at vente fem år fra det første Roth IRA-bidrag, uanset hvor længe siden du først bidrog til 401(k).
krævede minimumsfordelinger er nødvendige for Roth 401(k)s
Der er en anden vanskelig regel at være opmærksom på med Roth 401(k) – konti., I modsætning til Roth IRAs, Roth 401(k)S er underlagt krævede regler minimum distribution.
RMDs starter ved 72 år eller 70 1/2 år, hvis du rammer den milepæl inden 1.januar 2020. Du skal bruge IRS-tabeller til at bestemme minimumsbeløbet for at trække sig ud af din konto og er underlagt en straf på 50% for eventuelle ubesvarede RMD ‘ er.
Du kan rulle over en Roth 401(k) til en Roth IRA
Hvis du forlader jobbet, der giver dig en Roth 401(k) – konto, vil din konto kan blive overført til en anden Roth 401(k) eller til en Roth IRA, uden at det medfører beskatning.,
Du bør prøve at foretage en direkte rollover, hvilket betyder, at midlerne overføres direkte fra din nuværende Roth-konto til din nye, da dette reducerer potentialet for skattekomplikationer.
I de fleste tilfælde, er det bedst at rulle over din Roth 401(k) til en Roth IRA, snarere end til en anden Roth 401(k). Ved at gøre det, vil du være i stand til at undgå RMDs. Du bør også have et bredere udvalg af investeringsmuligheder til rådighed for dig.,
sanktioner for tidlig tilbagetrækning gælder, før du er 59 1/2
Du kan til enhver tid hæve penge, du har bidraget til din Roth 401(k) uden at på grund af en straf eller skat. Dette er tilladt, fordi du har bidraget med efter-skat dollars, så du simpelthen tager ud de penge, du lægger i.
men hvis du tager gevinster ud af din konto før 59 1/2 år, betragtes dette generelt som en ukvalificeret eller “tidlig” tilbagetrækning. Hvis du tager en ukvalificeret tilbagetrækning, vil du blive beskattet af investeringsindtægter og skylder en 10% straf.,eventuelle tidlige udbetalinger, du tager, beregnes mellem bidrag efter skat og skattepligtige gevinster. Hvis din konto har en værdi på $ 10,000- $ 9,400 fra bidrag og $ 600 fra investeringsgevinster – og du tager en $ 5,000 ukvalificeret tilbagetrækning, $ 4,700 betragtes som bidrag og er ikke skattepligtig, men at $300 af indtjeningen er inkluderet i din indkomst, og du er underlagt skatter og sanktioner på dette beløb.,
det er vigtigt at bemærke, at coronavirus Aid, Relief og Economic Security (CARES) Act i 2020 autoriserede skatteydere til at tage en straffefri tilbagetrækning på op til $100,000 eller 100% af deres investerede kontosaldo fra 401(k) konti, selvom under 59 1/2.
distributionen skal være coronavirus-relateret, og du skylder stadig skatter til din almindelige sats på skattepligtige gevinster. Du vil dog være i stand til at betale de skyldige skatter over tre år og/eller kan genbidrage midlerne inden for tre år uden skattemæssige konsekvenser eller påvirke fremtidige bidrag.,
du kan muligvis låne mod din Roth 401(k)
nogle 401(k) planadministratorer giver dig mulighed for at låne penge fra din 401(k) – og det inkluderer Fra en Roth 401(k). Lån udløser ikke skatter eller en straf for tidlig tilbagetrækning. Men hvis du standard på dit lån, behandles det som en tidlig tilbagetrækning.
normalt kan du låne op til $50.000 eller 50% af din optjente kontosaldo, alt efter hvad der er mindre, hvis din planadministrator tillader det. CARES Act fordoblede imidlertid disse grænser til $ 100,000 eller 100% af din konto konto for 2020., Din planadministrator behøver ikke at vedtage de højere grænser.
lån giver dig adgang til pengene i din Roth 401(k) uden alvorlige skattemæssige konsekvenser, men er risikable på grund af sanktionerne, hvis du ikke kan betale tilbage, hvad du lånte.
og mens du betaler renter til dig selv, når du betaler dit lån tilbage, vil renterne sandsynligvis være under det investeringsafkast, du kunne have tjent, hvis du havde forladt dine midler investeret i din fremtid. den nederste linje er, at du skal forstå reglerne, mens du overvejer din personlige situation., Alle har forskellige behov og ønsker, så sørg for at forstå konsekvenserne af eventuelle udbetalinger.
den $17,166 Social Security bonus de fleste pensionister overser helt
Hvis du er som de fleste amerikanere, er du et par år (eller mere) bagud på din pensionsopsparing. Men en håndfuld lidt kendte “Social Security secrets” kunne hjælpe med at sikre et løft i din pensionsindkomst. For eksempel: et let trick kunne betale dig så meget som $17,166 mere… hvert år!, Når du lærer, hvordan du maksimerer dine sociale sikringsydelser, tror vi, at du kunne gå på pension med tillid med den ro i sindet, vi alle er ude efter. Klik her for at finde ud af, hvordan du lærer mere om disse strategier.
- {{headline}}
Trending
The Motley Fool har en oplysningspolitik.