En nybegynders Guide til at Starte en 401(k)

Lad os sige, at du har startet din første job. Eller måske er du simpelthen begyndt at tænke på at spare på pension. Din arbejdsgiver tilbyder en 401 (k), men du ved ikke, hvor du skal komme i gang (eller endda hvad det er).

Her er alt hvad du behøver at vide.

Hvad er en 401 (k)?

for at sige det i virkelig generelle termer er en 401(k) en pensionsopsparingskonto, der tilbydes gennem din arbejdsgiver.

Du afsætte en vis mængde penge hver måned fra din lønseddel, og bruge det til at investere gennem denne konto. Du har mulighed for at investere i en række aktiver (dvs.aktier, obligationer, gensidige fonde)., Over tid vokser dine penge. Ideelt, når du går på pension, har du en stor stak kontanter, der er vokset i årevis.

de penge, du tjener på dine 401(k) investeringer, beskattes ikke, før du trækker dem tilbage—ideelt set, efter at du er pensioneret.

Hvorfor vil jeg have en?

besparelse til pensionering er kedeligt, men vigtigt, og du bør begynde at gøre det så hurtigt som muligt. At spare endda $ 50 om måneden kan hjælpe dig.,

med en 401(k) kan din virksomhed tilbyde at matche en procentdel af nogle af dine 401(k) bidrag. Dette er dybest set gratis penge. Da de penge, du investerer, er “før skat”-hvilket betyder, at de overføres til din 401(k), før indkomstskat bliver taget ud—kan du reducere din årlige skatteregning.

selvfølgelig skal du til sidst betale skat på disse penge, når du går på pension.

Hvordan vælger jeg mine investeringer?

Når du åbner din 401(k), skal du vælge dine investeringer., Din arbejdsgiver arbejder normalt med en investeringsmægler for at komme med en liste over muligheder. Det betyder, at du sidder fast med den liste, de tilbyder, og nogle gange, listen er ikke stor.

uanset hvad skal du vælge en fond fra denne liste, der er baseret på et risikoniveau, du har det godt med. Her er nogle af de mest almindelige, du sandsynligvis vil overveje:

• aktiefonde: som navnet antyder, dækker denne type fond en række aktier, som du kan investere en procentdel af din konto i.,
• Target-date funds: disse midler er ret enkle. Du vælger din måldato for pensionering, vælg derefter den matchende fond. Der er ikke meget vedligeholdelse, da fonden justerer din aktivallokering over tid for at matche dit risikoniveau til din alder. Gebyrerne for måldatofon kan være højere end for en aktiefond.
• blended-fund investments: disse fonde har et fast forhold mellem aktier og obligationer. Du kan vælge en, der passer til din situation. Det betyder, at du bliver nødt til at overveje din tolerance for risiko og hvor mange år du har indtil pensionering.,
• obligationer / administreret indkomst: disse er midler er beregnet til at beskytte dine penge, men dine penge vil ikke vokse meget med disse midler.
• pengemarkedsfonde: der er næsten nul vækst her, og faktisk holder disse midler næppe op med inflationen. Nogle konti vil stash dine bidrag i en pengemarkedsfond, indtil du vælger dine tildelinger, men du bør undgå dem for langsigtet investering.

se vores komplette guide til at indstille og glemme investering for en ID.om, hvilke midler der skal begynde at investere i.,

hvor meget skal jeg investere?

Når du beslutter, hvor meget du skal investere, skal du naturligvis tænke på dit budget og din indkomst. Men der er et par andre punkter at overveje:

arbejdsgiver match

igen, din arbejdsgiver giver dig dybest set penge, så vil du drage fordel af det så meget som du kan., Den Art af Mandighed viser bare hvor meget du kan tjene med en arbejdsgiver, match:

Lad os sige du gøre $50,000 et år, og din arbejdsgiver siger, at det vil matche dig $1 for hver dollar du bidrager til din 401(k) på de første 5% af din løn, du investerer. Du beslutter at spare 10% af din løn i din 401 (k). Det er $ 5.000, som du bidrager ud af lommen til din 401(k).

nu kommer din arbejdsgivers bidrag. Det matcher dit bidrag dollar for dollar op til 5% af din løn. Det betyder, at din arbejdsgiver vil bidrage med $ 2.500 til din konto., Det er $ 2.500 af gratis penge og en 50% afkast af din oprindelige investering på $5.000.

Jo mere du kan drage fordel af dette, jo bedre. Men i det mindste overveje at bidrage med det minimumsbeløb, der kræves for at gøre dig berettiget til at modtage en kamp.

bidragsgrænser

Der er grænser for, hvor meget du kan spare i din 401(k). I 2020 kan du ikke bidrage mere end $ 19.500 ud af lommen for året (for ansatte Alder 49 og derunder). Hvis du er over 50, er grænsen $ 26.000.,

men hvis du har en arbejdsgiver match, kan du gemme mere end din individuelle grænse. Det maksimale samlede bidrag—det beløb, du sparer med din arbejdsgivers kamp-er $57,000. For dem over 50 er dette beløb $ 63.500.

almindelige 401(k) fejl at passe på

med en vis grundlæggende viden og hjælp fra din arbejdsgiver er det ret ligetil at investere i en 401(k)., Men der er nogle almindelige fejl, som folk også begår med dem:

ikke drager fordel af din arbejdsgivers kamp

Hvis vi ikke allerede har understreget det nok, er dette gratis penge, og du skal tage det, hvis det overhovedet er muligt.

Hvis du ikke tror, du har nok penge til at investere, er det en anden historie. Men hvis du kan finde selv et lille beløb til at skære i dit budget for at gøre plads til investering, dette kan gøre en forskel—især hvis din arbejdsgiver bidrager, også.,

ændrer ikke din standardinvesteringsmulighed

mange gange, når du åbner en 401(k), får du en standardinvesteringsmulighed. Nogle gange er en pengemarkedsfond standardindstillingen, hvilket betyder lidt til ingen vækst. Standardindstillingen er ikke tilpasset dine behov og risikoniveau, så sørg for faktisk at allokere dine aktiver (vælg en fond eller to!) når du åbner din konto.,

Glemme at afbalancere

Du ikke vil flytte rundt på dit aktiver for meget, men hver gang i et stykke tid, bør du tjekke ind på dine investeringer, og se, hvis du har brug for at afbalancere dem. Måske var du for risikabel eller ikke risikabel nok, da du først valgte dine midler. Måske er du blevet ældre, og det er tid til at investere flere af dine penge i mindre risikable muligheder.

glemmer at rulle over

Hvis du forlader dit job, skal du ikke glemme at tage dine penge med dig., Det lyder indlysende, men mange mennesker gør dette-de efterlader og glemmer deres gamle 401(k), når de går videre fra et job.

Når du åbner en anden pensionskonto eller tilmelder dig en på dit nye job, er der mulighed for at finansiere kontoen gennem en rollover. Sørg for, at du anmoder om en direkte rollover for at undgå at blive ramt af skatter og sanktioner.

Hvis din nye arbejdsgiver ikke har et pensionsprogram, kan du rulle din saldo over til en IRA., I nogle stater tilbyder 401(k) planer bedre kreditorbeskyttelse end Ira ‘ er, så hvis det er en bekymring—eller du har gode muligheder for din nuværende 401 (k)—kan det være fornuftigt at holde midlerne, hvor de er.

investering for meget i arbejdsgiverbeholdning

du vil begrænse din arbejdsgiverbeholdning for at holde din 401(k) afbalanceret. Hvis du lægger for meget af dine penge i et firma (den du arbejder for), ender du med en skæv portefølje.,

for At sætte et tal på det, nogle økonomiske eksperter anbefaler, at tildele mere end 10 procent af din portefølje til din arbejdsgiver ‘ s lager. For at holde en diversificeret portefølje skal du overveje billige aktiefonde i stedet.

andre ting, du bør vide om

Der er et par andre ting at passe på, hvis du er ny til 401(k).

401(k) lån

Ja, du har mulighed for at tage et lån fra din konto. Du kan hæve pengene før din pension, men det kommer til en pris., De fleste økonomiske rådgivere siger, at det er en virkelig, virkelig dårlig id., fordi du sætter dig selv i en enorm ulempe for at kompensere forskellen, før du har brug for de penge til pensionering.

Du skal også betale renter og gebyrer. De fleste planer opkræver et engangsgebyr på $75 og renter på mindst 1%. Du betaler dog renterne tilbage til dig selv.

en anden ulempe ved at låne fra din 401(k): Du kan fordoble skat selv., Tilbagebetaling af lån skal komme fra dollars efter skat, plus du skal stadig betale skat, når du tager penge ud af din konto i pensionsalderen.

gebyrer

det er vigtigt at overveje de gebyrer, der er forbundet med dine 401(k) investeringsmuligheder. Det primære gebyr, du vil støde på, er et udgiftsforhold, hvilket er, hvad du betaler til den, der opretholder den Fond, du har bidraget til.

en god tommelfingerregel er at sikre, at dine udgiftsforhold er under 1%.start af din 401 (k) kan virke som en kompleks proces., Men når du først har forstået det grundlæggende, og ved, hvad du skal kigge efter, er det ikke så skræmmende.

Dette indlæg blev oprindeligt offentliggjort i 2014 og blev opdateret på 4/21/2020 af Lisa Røn. Opdateringer inkluderer følgende: kontrollerede links for nøjagtighed; opdateret formatering for at afspejle den aktuelle stil; opdaterede bidragsgrænser; revideret indhold for at være mere kortfattet.