investering i 20 ‘erne: 4 store økonomiske spørgsmål besvaret

For de fleste af os er vores 20′ er det første årti af livet, hvor investering kan blive en prioritet. Du har måske lige uddannet college, og efter at have landet dine første par fuldtidsjob, begynder du at blive seriøs med at sætte dine penge på arbejde. Mere sandsynligt end ikke, er du motiveret og ivrig efter at begynde at smede din økonomiske fremtid.

Desværre er iver alene ikke nok til at være en succesfuld investor. Når du har taget beslutningen om at begynde at investere, og du har foretaget en smule research, dukker snesevis af nye spørgsmål op., Spørgsmål som, ” skal jeg investere eller betale ned gæld?”eller” Hvad skal jeg gøre for at starte et redenæg?”

i denne artikel dækker vi de fire øverste spørgsmål, vi hører fra investorer i tyverne, som vi mener er vigtige spørgsmål at stille—og besvare.

1. “skal jeg investere aggressivt bare fordi jeg er ung?”
2. ” skal jeg betale min gæld eller begynde at investere?”
3. ” skal jeg bidrage til en Roth eller traditionel pensionskonto?”
4. ” hvor lang tid skal det tage at se resultater?,”

lad os undersøge disse for at hjælpe dig med at udvikle en klarere vej gennem dine 20 ‘ ere.

“skal jeg investere aggressivt bare fordi jeg er ung?”

unge investorer hører ofte, at de skal investere aggressivt, fordi de ” har tid på deres side.”Det betyder normalt at investere i en høj procentdel af aktier og en lille procentdel af obligationer eller kontanter. Mens logikken er lyd, er det virkelig kun halvdelen af historien., Og halvdelen, der mangler, er den vigtigste del: grundlaget for din økonomi.

den del af dine penge, der er til langsigtede mål, såsom pensionering, bør sandsynligvis investeres aggressivt. Men i tyverne har du andre økonomiske mål udover bare pensionering. Lad os se på nogle fælles mål, der ikke bør have aggressive investeringer i høj risiko, bare fordi du er ung.

• et sikkerhedsnet. Det er ekstremt vigtigt at opbygge en nødfond, der dækker 3-6 måneder af dine udgifter., Vi anbefaler normalt, at dit sikkerhedsnet skal have en porteføljeallokering på højst 40% aktier.
• bryllup omkostninger. Ifølge US Census Bureau er medianalderen for et første ægteskab for mænd 29, og for kvinder er det 27. Du ønsker ikke at skulle forsinke ægteskab, bare fordi aktiemarkedet tog en dukkert, så penge afsat til disse mål bør sandsynligvis også investeres konservativt.
• et hjem udbetaling. Medianalderen for at købe et første hjem er alder 32, ifølge ne.York Times. Det betyder, at de fleste mennesker skal begynde at spare for det hus i tyverne., Når du sparer for et relativt kortsigtet mål-især et så vigtigt som dit første hjem-giver det sandsynligvis ikke mening at investere meget aggressivt.

så hvordan skal du investere for disse kortsigtede mål? Hvis du planlægger at holde din opsparing i kontanter, skal du sørge for, at dine penge fungerer for dig. Overvej at bruge en højtydende kontantkonto som kontant Reserve, som kunne tjene en højere sats end traditionelle opsparingskonti.

Hvis du vil investere dine penge, skal du adskille dine besparelser i forskellige spande for hvert mål og investere hver spand i henhold til dens tidshorisont., Et eksempel ser sådan ud.

ovenstående graf er bedre anbefaling for, hvordan stock-to-bond-tildelinger skal ændre sig over tid for et større købsmål.

og glem ikke at justere din risiko, når dit mål kommer nærmere—eller hvis du bruger bedre, justerer vi din risiko automatisk for dig.

” skal jeg betale min gæld eller begynde at investere?”

det rigtige risikoniveau for dine investeringer afhænger ikke kun af din alder, men af formålet med den pågældende spand penge. Men skal du endda investere i første omgang?, Eller ville det være bedre at fokusere på at betale ned gæld?

ifølge North .estern Mutual ‘ s 2018-Planlægning & Progress Study har millennials i gennemsnit $36,000 i gæld, hovedsageligt fra studielån og kreditkort.

i nogle tilfælde bør nedbetaling af gæld prioriteres over investering, men det er ikke altid tilfældet.

Her er et eksempel: “skal jeg betale et 4.5% pant eller bidrage til min 401 (k) for at få en 100% arbejdsgiverkamp?”Matematisk er arbejdsgiverkampen normalt det rigtige træk., Afkastet på en 100% arbejdsgiver match er normalt bedre end at spare 4.5% ved at betale ekstra på dit pant, hvis du planlægger at betale det samme beløb for begge muligheder.

det kommer ned på, hvad der er den mest optimale brug af din næste dollar. Vi har diskuteret emnet mere detaljeret tidligere, men det hurtige resum.er, at når du beslutter at afbetale gæld eller investere, skal du bruge denne prioriterede ramme:

1. foretag altid dine minimumsgældsbetalinger til tiden.
2. Maksimer kampen i din arbejdsgiver-sponsorerede pensionsplan.
3. afbetale høje omkostninger gæld (noget 5% -6% eller større).,
4. Byg dit sikkerhedsnet.
5. Gem til pensionering.
6. Gem til dine andre mål (hjem køb, kid ‘ s college).

Læs mere om investering og afbetaling af gæld.

” skal jeg bidrage til en Roth eller traditionel pensionskonto?”

Apropos arbejdsgiverkampe på din pensionskonto, hvilken type pensionskonto er bedst for dig? Skal du vælge en Roth pensionering konto (f Roth Roth 401 (k), Roth IRA) i tyverne? Eller skal du bruge en traditionel konto?,

som en hurtig genopfriskning fungerer Roth og traditionelle pensionskonti generelt:

• traditionelt: Bidrag til disse konti er normalt før skat. Til gengæld for denne forhåndsafgiftspause skal du normalt betale skat på alle fremtidige udbetalinger.
• Roth: bidrag til disse konti er generelt efter skat. I stedet for at få en skattelettelse i dag, vil alle fremtidige indtjening og kvalificerede udbetalinger være skattefri.

så du kan ikke undgå at betale skat, men i det mindste kan du vælge, hvornår du betaler dem., Enten nu, når du foretager bidraget, eller i fremtiden, når du foretager tilbagetrækningen. Som en generel regel:

• hvis din nuværende skatteklasse er højere end din forventede skatteklasse ved pensionering, skal du vælge den traditionelle mulighed.
• hvis din nuværende skatteklasse er den samme eller lavere end din forventede skatteklasse ved pensionering, skal du vælge Roth-indstillingen.

den gode nyhed er, at Betterments pensionsplanlægningsværktøj kan gøre alt dette for dig og anbefale, hvilket sandsynligvis er bedst for din situation., Vi estimerer din nuværende og fremtidige skatteklasse, og endda faktor i yderligere faktorer som arbejdsgiverkampe, gebyrer og endda din ægtefælles konti, hvis relevant.

“hvor lang tid skal det tage at se investeringsresultater?”

mennesker er kablet for at søge øjeblikkelig tilfredsstillelse. Vi ønsker at se resultater, og vi ønsker dem hurtigt. De investeringer, vi vælger, er ikke anderledes. Vi ønsker at se vores penge vokse, endda dobbelt eller tredobbelt så hurtigt som muligt!

vi læres altid om magien med sammensat rente, og hvordan hvis du sparer $amount-beløb over tid, har du så mange penge, når du går på pension., Det er fantastisk til indledende motivation, men det er vigtigt at forstå, at det meste af denne vækst sker senere i livet. Faktisk sker meget lidt vækst, mens du lige er begyndt.grafen nedenfor viser, hvad der sker over 30 år, hvis du gemmer $250/måned i dagens dollars og tjener en 7% afkast. Ved udgangen har du over $ 372.000! Men det er først år 5, at du ville tjene flere penge, end du bidrog det år. Og det ville tage 18 år for den samlede indtjening på din konto at være større end dine samlede bidrag.

hvordan sammensætning fungerer: Bidrag vs., Fremtidig indtjening

figuren viser et hypotetisk eksempel på sammensætning baseret på et årligt bidrag på $3.000 over 30 år med en antaget vækstrate på 7%, sammensat hvert år. Dette eksempel er hypotetisk og illustrerer det generelle mønster for, hvordan blanding ser ud til at fungere på kort sigt versus på lang sigt. Dette tal er ikke baseret på eller relateret til nogen bedre portefølje eller tilbud.pointen er, at det kan tage tid at se frugterne af din investeringsarbejde. Det er helt normalt. Men lad det ikke afskrække dig., Nogle ting, du kan gøre tidligt for at hjælpe, er at gøre din besparelse automatisk og reducere dine gebyrer. Begge disse ting vil hjælpe dig med at spare mere og gøre dine penge arbejde hårdere.

brug dine 20 ‘er til din fordel

dine 20′ er er en vigtig tid i dit økonomiske liv. Det er tiåret, hvor du kan opbygge et stærkt fundament i årtier fremover., Uanset om det vælger det rette risikoniveau for dine mål, beslutter at betale gæld eller investere eller vælge de rigtige pensionskonti. At tage de rigtige beslutninger nu kan spare dig for hovedpine ved at skulle rette op på disse ting senere.

husk endelig at holde kurset. Det kan tage tid at se den type vækst, du ønsker på din konto.

Cash Reserve

Cash Reserve (“Cash Reserve”) tilbydes af Betterment LLC. Kunder hos Betterment LLC kan deltage i Likviditetsreserven via deres mæglerkonto hos Betterment Securities., Hverken Betterment LLC eller nogen af dets datterselskaber er en bank. Gennem kontantreserven deponeres kundernes midler i en eller flere banker (“Programbanker”), hvor midlerne tjener en variabel rente og er berettiget til FDIC-forsikring. Cash Reserve giver Betterment-kunder mulighed for at tjene renter på kontanter, der er beregnet til at købe værdipapirer gennem Betterment LLC og Betterment Securities. Kontant Reserve bør ikke ses som en langsigtet investering mulighed.midler, der opbevares på dine mæglerkonti, er ikke FDIC‐forsikrede, men er beskyttet af SIPC., Midler, der er i transit til eller fra Program Bankerne generelt ikke FDIC‐forsikret, men er beskyttet af SIPC, undtagen hvor disse midler opbevares i et sweep-konto ved at følge et depositum, eller før en tilbagetrækning, på hvilket tidspunkt midler, der er berettiget til FDIC forsikring, men er ikke beskyttet af SIPC. Se bedre kundeaftaler for yderligere detaljer. Midler deponeret i Cash Reserve er berettiget til op til $ 1,000,000. 00 (eller $ 2,000,000. 00 for fælles konti) af FDIC insurance, når midlerne når en eller flere Programbanker (op til $250,000 for hver forsikres kapacitet — f. eks.,, individuel eller fælles-hos op til fire Programbanker). Selv hvis der er mere end fire Program banker, kunder vil ikke nødvendigvis har indskud fordelt på en måde, der vil give FDIC forsikring Over $ 1,000,000. 00 (eller $2,000,000.00 for fælles konti). FDIC beregner forsikringsgrænserne baseret på alle konti, der holdes i samme forsikres kapacitet i en bank, ikke kun kontanter i kontantreserven. Hvis kunder vælger at udelukke en eller flere Programbanker fra at modtage indskud, kan mængden af FDIC-forsikring, der er tilgængelig via kontantreserven, være lavere., Kunder er ansvarlige for at overvåge deres samlede aktiver på hvert Program Bank, herunder eksisterende indlån på Programmet Banker uden af Kontanter i Reserve, for at sikre, FDIC forsikring grænser ikke overskrides, hvilket kan resultere i, at nogle fonde at være uforsikret. For mere information om FDIC forsikring besøg venligst www.FDIC.gov. indskud i Programbanker er ikke beskyttet af SIPC. For mere information se de fulde Vilkår og betingelser og bedre LLC formular ADV Del II.