at købe et hus er det dyreste køb, de fleste af os nogensinde vil foretage, så naturligvis er alt, hvad der kan reducere omkostningerne ved et pant, det værd at se på.,
udover at forhandle om en god pris og shoppe efter de bedste realkreditrenter, køber nogle kyndige boligkøbere pantpoint, også kaldet “rabatpoint”, for at sænke det rentebeløb, de betaler.
Hvad er pantpoint?
pant Point er gebyrer en køber betaler et realkreditlån långiver at trimme renten på lånet. Dette kaldes undertiden ” købe ned satsen.”Hvert punkt låntageren køber koster 1 procent af realkreditbeløbet. Så et punkt på en $ 300.000 pant ville koste $ 3.000.,
Se Mere
Hvert punkt typisk sænker renten med 0,25 procent, så et punkt, vil en lavere pant sats på 4 procent til 3,75 procent for livet af lånet.hjemmekøbere kan købe mere end et punkt, og endda fraktioner af et punkt. Et halvt point på en $ 300.000 pant, for eksempel, ville koste $1.500 og sænke realkreditrenten med omkring 0.125 procent.
hvor meget hvert punkt sænker satsen varierer blandt långivere., Den rentereducerende effekt af realkreditpoint afhænger også af typen af realkreditlån og det samlede rentemiljø.
Point betales ved lukning og er opført på Låneoverslagsdokumentet, som låntagere modtager, efter at de har ansøgt om et prioritetslån, og den afsluttende oplysning, som låntagere modtager inden lånets lukning.
eksempel på, hvordan realkreditpoint kan reducere renteomkostninger
Hvis du har råd til at købe rabatpoint oven på nedbetalings-og lukningsomkostningerne, sænker du dine månedlige pantebetalinger og kan spare penge.,
nøglen bliver i hjemmet længe nok til at inddrive den forudbetalte rente. Hvis en køber sælger hjem efter kun et par år, refinansierer pant eller betaler det ud, kan købe rabat Point være en penge-taber.
se mere
Her er et eksempel på, hvordan rabatpoint kan reducere omkostningerne på et 30-årigt fastforrentet realkreditlån på $200.000.
i dette eksempel købte låntageren to rabatpoint, hvor hver kostede 1 procent af lånets hovedstol eller $2.000., Ved at købe to point for $ 4,000 på forhånd, faldt låntagerens rente til 3.5 procent, sænkede deres månedlige betaling med $ 56 og sparer dem $20,680 i renter over lånets levetid.
for at beregne det “Break-even-punkt”, hvor denne låntager vil inddrive det, der blev brugt på forudbetalte renter, skal du dele udgifterne til pantepoint med det beløb, den reducerede sats sparer hver måned:
$4,000/$56 = 71 måneder
Dette viser, at låntageren skulle blive i hjemmet 71 måneder eller næsten seks år for at inddrive omkostningerne ved rabatpointene.,
“Den ekstra omkostninger ved realkreditlån point til at sænke din rente giver mening, hvis du planlægger at holde hjem for en lang periode af tid,” siger Jackie Boies, senior director for boliger og konkurs service for Pengene Management International, en non-profit gæld rådgivning organisation baseret i Sugar Land, Texas. “Hvis ikke, er sandsynligheden for at inddrive denne pris slank.”
Du kan bruge Bankrate ‘ s mortgage points calculator og amortitizationation calculator til at finde ud af, om at købe pant point vil spare dig penge.
Hvad er pant origination points?,
Der er en anden type pant point kaldet “origination” point. Oprindelsespunkter er gebyrer, der betales til långivere for at stamme, gennemgå og behandle lånet. Originationspunkter koster typisk 1 procent af det samlede prioritetslån. Så hvis en långiver opkræver 1.5 origination point på en $ 250,000 pant, skal låntageren betale $ 4,125.
Nogle gange kan origineringspunkter forhandles. Homebuyers, der sætter 20 procent ned og har stærk kredit har mest forhandlingsposition, siger Boies.,
“en fantastisk kredit score og fremragende indkomst vil sætte dig i den bedste position,” siger Boies og bemærker, at långivere kan reducere originationspunkter for at lokke de mest kvalificerede låntagere.
Pantpoint og ARMLÅN
Pantpoint på et justerbart realkreditlån (ARM) fungerer som point for et fast forrentet realkreditlån, men de fleste arme justeres efter fem år eller syv år, så det er endnu vigtigere at kende break-even-punktet, før du køber rabatpoint.,
“faktor i sandsynligheden for, at du til sidst vil refinansiere den justerbare sats, fordi du muligvis ikke har lånet længe nok til at drage fordel af den lavere sats, du har sikret ved at betale point,” siger Greg McBride, CFA, finansanalytiker for Bankrate.
er realkreditpoint fradragsberettigede?
Realkreditrabatpoint, der er forudbetalte renter, er fradragsberettigede på op til $750.000 af realkreditgæld. Skatteydere, der hævder et fradrag for realkreditrenter og rabatpoint, skal angive fradraget på skema A i Formular 1040.,
” det er generelt ikke et problem for boligkøbere, da renter på dit pant ofte er nok til at gøre det mere gavnligt at specificere dine fradrag i stedet for at tage standardfradraget,” siger Boies.
medmindre du kan opfylde en række IRS-krav, kan du dog ikke tage et fradrag for alle de point, du har betalt i det samme skatteår. Hvert år kan du kun fratrække det rentebeløb, der gælder som realkreditrenter for det pågældende år. Point trækkes over lånets levetid snarere end alle på et år.,
Oprindelsespunkter er på den anden side ikke fradragsberettigede.
” point, der ikke er renter, men er gebyrer for tjenester såsom forberedelse af pantelånet, dit vurderingsgebyr eller notargebyrer kan ikke fratrækkes,” siger Boies.Kontakt en skat professionel, hvis du ikke er sikker på, hvad homebuying udgifter er fradragsberettigede.
bundlinie
at købe pantpoint kan være en stor pengebesparende, hvis du har råd til det, og du planlægger at blive i hjemmet længe nok til at høste rentebesparelserne.,
for mange husejere er det imidlertid for stort af en økonomisk strækning at betale for rabatpoint oven på de andre omkostninger ved at købe et hjem. Derudover er købspoint ikke altid den bedste strategi for at sænke renteomkostningerne.
“det kan give økonomisk mening at anvende disse midler til en større udbetaling,” siger Boies.
en større udbetaling kan give dig en bedre rente, fordi det sænker dit lån-til-værdi-forhold eller LTV, hvilket er størrelsen på dit prioritetslån sammenlignet med værdien af hjemmet.,generelt bør huskøbere overveje alle de faktorer, der kan bestemme, hvor længe de planlægger at blive i hjemmet, såsom husets størrelse og placering og deres jobsituation, og derefter finde ud af, hvor lang tid det ville tage dem at bryde lige før de køber pantpoint.
Lær mere:
- Sammenligne de aktuelle renter på realkredit
- Sådan får du den bedste mortgage sats
- Hvordan til at forhandle pant lukke udgifter
Se Mere