Hvad er en pengemarkedskonto?
en pengemarkedskonto er en rentebærende konto i en bank eller kreditforening-ikke at forveksle med en pengemarkedsforening. Nogle gange benævnt pengemarkedskonti (MMDA), pengemarkedskonti (MMA) har nogle funktioner, der ikke findes i andre typer konti. De fleste pengemarkedskonti betaler en højere rente end almindelige Passbook-opsparingskonti og inkluderer ofte checkwritingriting-og betalingskortrettigheder., De kommer også med begrænsninger, der gør dem mindre fleksible end en almindelig checkkonto. De er vigtige for beregning af håndgribelig nettoværdi.
linjerne mellem højtydende opsparingskonti og pengemarkedskonti bliver mere og mere sløret, og du vil måske sammenligne både pengemarkedskonti og opsparingskonti for at sikre, at du vælger det bedste produkt til dig.
pengemarkedet Konti vs., Opsparingskonti
Sådan fungerer Pengemarkedskonti
Pengemarkedskonti tilbydes hos traditionelle banker og online banker og hos kreditforeninger. De har både fordele og ulemper sammenlignet med andre typer konti. Deres fordele omfatter højere renter, forsikring beskyttelse, og checkwritingriting og betalingskort privilegier. Banker og kreditforeninger kræver generelt, at kunderne indbetaler et vist beløb for at åbne en konto og for at holde deres kontosaldo over et vist niveau., Mange vil pålægge månedlige gebyrer, hvis saldoen falder under minimumet.
Pengemarkedskonti giver også føderal forsikringsbeskyttelse. Pengemarkedsforeninger generelt ikke. Pengemarkedskonti i en bank er forsikret af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), et uafhængigt agentur for den føderale regering. FDIC dækker visse typer konti, herunder MMAs, op til $ 250,000 pr., Hvis indskyderen har andre forsikres konti på samme bank (kontrol, opsparing, depositum), de alle tæller $250.000 forsikring grænse.
fælles konti er forsikret for $500.000. For credit union-konti giver National Credit Union Administration (NCUA) lignende forsikringsdækning ($250,000 pr.medlem pr. kreditforening og $500,000 FOR FÆLLES KONTI). For indskydere, der ønsker at forsikre mere end $ 250,000, er den nemmeste måde at opnå det på at åbne konti hos mere end en bank eller kreditforening.,
potentielle ulemper inkluderer begrænsede transaktioner, gebyrer og minimumsbalancekrav. Her er en oversigt:
-
Højere renter
-
Forsikring beskyttelse
-
Checkwriting privilegier
-
Betalingskort
-
Begrænset transaktioner
-
Gebyrer
-
kravet om Mindst balance
pengemarkedet Konti vs., Opsparingskonti
en af attraktionerne på pengemarkedskonti er, at de tilbyder højere renter end opsparingskonti. For eksempel var deres gennemsnitlige rente i juli 2020 0.08%, mens den gennemsnitlige opsparingskonto betalte 0.06%. Den højeste pengemarkedsrente var 1,50%, mens den højeste opsparingskonto var 1,15%.
når de samlede renter er højere, som de var i 1980 ‘erne, 1990’ erne og meget af 2000 ‘ erne, vil kløften mellem de to typer konti være bredere., Pengemarkedskonti kan tilbyde højere renter, fordi de har tilladelse til at investere i indskudsbeviser (cd ‘ er), statspapirer og kommercielle papirer, som opsparingskonti ikke kan gøre.
renten på pengemarkedskonti er variabel, så de stiger eller falder med inflationen. Hvordan denne interesse forværres-for eksempel årligt, månedligt eller dagligt—kan have en betydelig indflydelse på indskyderens afkast, især hvis de opretholder en høj saldo på deres konto.,
i modsætning til opsparingskonti tilbyder mange pengemarkedskonti nogle checkwritingriting-privilegier og giver også et betalingskort med kontoen, ligesom en almindelig checkkonto.
pengemarkedet vs. Kontrol af Regnskaber
En potentiel ulempe ved pengemarkedet konti, sammenlignet med kontrol af regnskaber, er, at Federal Reserve Forordning D grænser indskydere til i alt seks overførsler og elektroniske betalinger per måned., De berørte typer overførsler er: forhåndsgodkendte overførsler (herunder overtræksbeskyttelse), telefonoverførsler, elektroniske overførsler, checks eller betalingskortbetalinger til tredjepart, ACH-transaktioner og bankoverførsler. Indskydere, der overskrider grænserne, kan vurderes en bøde. Hvis de fortsætter, er banken forpligtet til at tilbagekalde deres overførselsrettigheder, flytte dem til regelmæssig kontrol eller lukke kontoen.
indskydere kan dog foretage et ubegrænset antal overførsler personligt (i banken), via mail, via messenger eller i en pengeautomat., De kan også gøre så mange indskud som de ønsker.
nøgle Takea .ays
- Pengemarkedskonti tilbydes af banker og kreditforeninger.
- de betaler generelt højere renter end almindelige opsparingskonti og kommer ofte med betalingskort og begrænsede checkwritingriting privilegier.
- mange banker tilbyder også højtydende eller højrentekonti, som muligvis betaler bedre satser end pengemarkedskonti, men pålægger flere begrænsninger.
Pengemarkedskonti vs., Gensidige Fonde
i Modsætning til de forskellige bank og kredit union konti, der er beskrevet ovenfor, penge markedet investeringsforeninger, der tilbydes af mæglerfirmaer og investeringsforeninger selskaber, er ikke FDIC – eller NCUA-forsikrede. (Banker kan også tilbyde gensidige fonde, men de er heller ikke forsikrede.) Men fordi de investerer i sikre kortsigtede køretøjer som cd ‘ er, statspapirer og kommercielle papirer, anses de for at være meget lave risici.
både pengemarkedskonti og pengemarkedsforeninger giver hurtig adgang til indskyderens kontanter., Pengemarkedskonti har den regeringsmandaterede begrænsning på seks transaktioner pr. måned, der er nævnt tidligere, hvilket pengemarkedsforeninger ikke gør. De virksomheder, der tilbyder dem, kan dog sætte grænser for, hvor ofte indskydere kan indløse aktier eller kræve, at enhver kontrol, de skriver, er for over et bestemt beløb. Afkastet på pengemarkedsforeninger har en tendens til at være højere end dem på pengemarkedskonti.
tabellen nedenfor sammenligner nogle af de almindelige træk, der findes i pengemarkedskonti og andre typer indlånskonti., Fordi renter og andre bestemmelser kan variere fra en finansiel institution til en anden, er det værd at shoppe rundt.
| pengemarkedet Konti vs.,mited | Nej | Begrænsede | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Betalingskort | Ja | Nej | Ja | Nej | Undertiden | ||
| Transaktioner per måned | Seks | Seks | Ubegrænset | Nul | Ubegrænset | ||
Kilde: Investopedia
En Kort Historie af pengemarkedet Konti
Indtil begyndelsen af 1980’erne, den føderale regering lagt en begrænsning på størrelsen af den rente, som banker og kreditforeninger kunne tilbyde kunder på deres bankbog., Mange institutioner uddelte små apparater (såsom brødristere og vaffeljern) sammen med andre incitamenter til at tiltrække indskud, fordi de ikke kunne konkurrere med pengemarkedsfonde, når det gjaldt renten.
indført i 1970 ‘ erne sælges pengemarkedsforeninger af mæglervirksomheder og investeringsforeninger. Under pres fra banksektoren, kongressen bestod Garn-St., Germain Depository Institutions Act i 1982, som gjorde det muligt for banker og kreditforeninger at tilbyde pengemarkedskonti, der betalte en “pengemarkedsrente”, som var højere end den tidligere loft.
alternativer til Pengemarkedskonti
banker og kreditforeninger tilbyder mange typer konti, nogle med funktioner, der kan gøre dem konkurrencedygtige med—eller bedre end—pengemarkedskonti.
Passbook opsparingskonti
i modsætning til pengemarkedskonti har regelmæssige opsparingskonti typisk ingen indledende indbetaling eller minimumskrav til saldo., De betaler også renter, selvom de normalt ikke er så meget som en pengemarkedskonto. Ligesom pengemarkedskonti, passbook opsparingskonti er FDIC-eller NCUA-forsikret. Begge begrænser også indskydere til seks overførsler pr.
opsparingskonti med højt udbytte
mange banker og kreditforeninger tilbyder også opsparingskonti med højt udbytte, og afhængigt af institutionen kan renten være bedre end på deres pengemarkedskonti. Opsparingskonti med højt udbytte er også FDIC-eller NCUA-forsikret., En potentiel ulempe sammenlignet med pengemarkedskonti er, at de kan have flere regler, såsom at kræve direkte indskud.
regelmæssige kontrolkonti
kontrolkonti har en stor fordel i forhold til deres pengemarkedsfætre—ubegrænsede transaktioner, herunder checks, hævninger i ATM, bankoverførsler osv. De er også FDIC – eller NCUA-forsikrede. Deres største ulempe er, at de betaler en meget lav (ofte nul) rente.,
High-Yield/High-Interest control Accounts
ligesom high-yield opsparingskonti tilbyder disse konti rentesatser, der konkurrerer og undertiden overstiger pengemarkedskonti. De deler også de højtydende opsparingskonti primære svaghed, hvilket er, at de kan have mere komplicerede krav, såsom et minimum antal debettransaktioner hver måned. Ofte pålægger de også et loft—for eksempel $5.000—over hvilket den høje rente ikke gælder., I andre henseender er højtydende kontrol som regelmæssig kontrol med ubegrænset kontrol, et betalingskort, ATM-adgang og FDIC-eller NCUA-forsikring.
belønninger checkkonto
denne type checkkonto kan tilbyde en sign-up bonus og andre belønninger, såsom høje udbytter, ATM gebyr refusioner, flyselskab miles, eller cashback. Den største ulempe ligner kontrol med højt udbytte: høje gebyrer, medmindre indskyderen opfylder alle reglerne, som varierer fra institutionen. Ellers belønninger kontrol funktioner som en almindelig checkkonto, herunder FDIC eller NCUA forsikring.,
indskudsbeviser
Et indlånsbevis (CD) er som en opsparingskonto med en fast løbetid, som tre, seks, ni eller 12 måneder eller flere år op til 10. Til gengæld for at låse deres penge i den periode, får indskydere generelt en højere rente, end de ville med en almindelig opsparingskonto. Men hvis de trækker deres penge (eller en del af det) tidligt, betaler de en bøde, normalt i form af mistet interesse., Nogle cd ‘ er (kendt som li .uid CDs) straffer ikke indskydere for tidlige udbetalinger, men betaler en lavere rente. Cd ‘ er er FDIC-eller NCUA-forsikrede, men tilbyder typisk ingen bestemmelse om at skrive checks, hæve penge med et betalingskort eller tilføje saldoen efter det første køb.,