realkreditlån og boliglån til seniorer

seniorer begynder at se på deres muligheder vedrørende realkreditlån af forskellige årsager. Selv om de har investeret en god del af deres liv i deres nuværende hjem, mange kommer til at indse, at det er tid til at foretage en ændring. For nogle er den fysiske belastning ved at følge med vedligeholdelsen blevet for meget., For andre, regninger og vedligeholdelse af et hjem drænes økonomisk på deres begrænsede pensionsbudget. For andre, hjemmet kan være placeret for langt fra familie og venner, har trapper, der er vanskelige at navigere, har mere plads end de har brug for, eller en gård, de ikke længere kan vedligeholde.uanset hvilken grund du har, er det smart at overveje alle dine muligheder og planlægge din økonomiske fremtid. Jo mere du ved, jo bedre er dine chancer for at træffe gode beslutninger, der vil føre til et sikkert og behageligt liv, nu og i mange år fremover.,

hus vs hjem

Når det kommer til at træffe beslutninger om fast ejendom, er det vigtigt, at ældre voksne seriøst overvejer deres økonomiske fremtid og ikke lader følelser komme i vejen. Det kan dog være svært for mange. Det er hjemmet, de delte med en ægtefælle, der måske ikke længere er sammen med dem. Det er her, de rejste deres børn. Hvert værelse er fyldt med dyrebare minder.

en af de største fejl seniorer gør opholder sig i deres hjem længere end de burde., Jo længere en person forbliver i et hus, der er uegnet til deres nuværende behov, jo mere dræning bliver det – økonomisk, fysisk og mentalt.

Hvis du har svært ved at adskille dine følelser fra hjemmet, skal du se på det som en investering i stedet. Se på det som det hus, du kan bruge til din fordel, ikke det hjem, du bare ikke kan adskille dig fra. For eksempel har en senior boet i deres hjem i mere end 30 år. Hjemmet er nu betalt og værd væsentligt mere, end de betalte for det., De kan sælge deres hjem, der nu er for stort og vanskeligt at vedligeholde for, lad os sige, $500.000. Med pengene fra dette salg kan de nu købe et mere håndterbart hjem til $200,000 og investere den resterende kapital. De drager fordel af at flytte ind i et hjem, der bedre tjener deres behov, ved at betale lavere forsyningsselskaber og ejendomsskatter og ved at tjene indkomst på de penge, de investerede.

do .nsi .ing

mange fordele kan udledes af at flytte ind i et mindre hjem., Efterhånden som seniorer bliver ældre, bliver større hjem vanskeligere at vedligeholde og kan udgøre navigationsproblemer, da mange større hjem indeholder trapper. Nedskæringer til et mere håndterbart hjem gør det muligt for seniorer at opretholde langsigtet uafhængighed, mens de stadig nyder fordelene ved husejerskab.

nedbrydning giver fordele, der inkluderer:

• et mindre hjem er lettere at holde rent
• mindre vedligeholdelse
• mindre brugsregninger og ejendomsskatter

nedbrydning giver også muligheder., Du kan:

• Flyt til et golfbanefællesskab, hvis du kan lide at spille golf
• Køb et nul-lot-line hjem
• Flyt til en anden del af landet, hvor vejret er varmere
• Flyt tættere på familie og venner
• Flyt til et sted, der er tættere på butikker og andre faciliteter og bekvemmeligheder

vent ikke, indtil du befinder dig i en desperat situation at nedskære. Jo tidligere en senior træffer beslutningen om at nedskære jo bedre. Du kan planlægge en fremtid i dit nye hjem ved at vide, at det er den rigtige størrelse for dig at blive gammel i., Nedskæringer frigør kapital til investering. Og du har ro i sindet ved at vide, at du tager denne vigtige beslutning, mens dit sind er klart og skarpt.

do .nsi .ing kan være en besvær; overvej derfor at bruge tjenester fra en senior move manager. De specialiserer sig i at hjælpe ældre voksne gennem processen med nedskæringer og flytte til et nyt hjem. De arbejder sammen med dig og din familie gennem hele processen, fra start til slut.,

nye realkreditlån til seniorer

Hvis du ønsker at købe et nyt hjem – uanset om nedskæringer til et mindre hjem eller opgradering til dit drømmehus – skal du overveje et par ting og tage et par forholdsregler. Derudover kan du have et par spørgsmål, som du har brug for svar om finansiering og en vis bekymring over det praktiske ved at påtage dig langfristet gæld på dette tidspunkt i dit liv. Lad os se, om vi kan adressere dem her.,

nøglepunkter vedrørende nye realkreditlån til seniorer

da mange ældre voksne er pensioneret og ikke længere indsamler en “løn”, skal de se på pantprocessen lidt anderledes end de gjorde tidligere i livet.,g dine kvalifikationsstandarder betragter långivere din gæld-til-indkomst-forhold som den vigtigste faktor

en Pensionists indkomst bestemmes af aktiver såsom individuelle pensionskonti (IRA ‘ er), 401Ks og andre investeringer

for at forhindre rovdyrlånspraksis skal du sørge for at få alle lånedokumenter gennemgået af en professionel som en advokat, finansiel planlægger eller betroet Ejendomsmægler

oprette et budget, der inkluderer udgifter til uforudsete udgifter

indkomst og pantelån for seniorer

når man overvejer køb af et hjem, er din indkomst meget vigtig., Hvis du er pensioneret og kun stole på en fast indkomst, er det kun naturligt at være bekymret for at tage på et nyt pant. Når alt kommer til alt svarer fordele som pension, Social sikring eller en IRA (individuel pensionskonto) generelt ikke til det, du har tjent, når du arbejder på et fuldtidsjob.

men med tiden som de er, har mange flere ældre voksne realkreditlån eller påtager sig nye realkreditlån end nogensinde før. En 2013 Federal Reserve undersøgelse viste, at 42% af husholdninger med personer, der var mellem 65 og 74 år havde hjem-sikret gæld – en stigning fra 32% i 2004 og 18,5% i 1992.,

f.eks. Gademimeren Mae og Freddie Mac, USA regering sponsorerede virksomheder, arbejde for at hjælpe ældre voksne, der har kontanter til at opnå lån-selv dem med mindre end perfekt gæld – til-indkomst nøgletal. De gør dette ved at tage pensionsopsparing i betragtning. Specifikke formler til beregning af bolig-udgift nøgletal og gæld-til-indkomst nøgletal ved hjælp af din pensionsindkomst udnyttes til at afgøre, om du er berettiget til et realkreditlån.

men der er risiko for at have gæld, især gæld på sikrede lån (såsom realkreditlån)., Hvis du bliver kriminel i dine betalinger, kan du miste dit hjem.

ældre voksne, der er 59 år 6 måneder eller ældre, og som er berettiget til straffefri tilbagetrækning fra pensionsordninger kan drage fordel af Dra .do .ns-en gradvis adgang til disse midler. De månedlige, kvartalsvise eller årlige fordelinger, du modtager fra dine pensionskonti, tælles som indkomst. De penge, der er tilbage fra dine distributioner, efter at du har betalt skat, kan bruges efter eget valg.,

Derudover kan likvide aktiver som opsparing, gensidige fonde, pengemarkedskonti, obligationer og aktier bruges til kvalifikation til et lån; nogle långivere må dog kun bruge 70-80% af disse aktiver, hvilket bestemmer, at resten ikke er berettiget. Når likvide aktiver anvendes, divideres de støtteberettigede aktiver med antallet af betalinger på det nye realkreditlån. På et 15-årigt pant har du 180 månedlige betalinger; og på et 30-årigt pant, 360 månedlige betalinger.,

Andre Overvejelser

når du nærmer dig din pensionering år, eller efter at du har indtastet dem, der er andre punkter, du skal overveje, før man kan få et realkreditlån:

Egenkapital: Hvis du sælger en bolig og få en anden, især når nedskæringer, du kan have en stor del af egenkapitalen til din rådighed for at øge din købekraft.Budget: Det er vigtigt, at du ved, hvor dine penge går, og hvor meget pant du har råd til, før du taler med en pant långiver. Dette budget bør omfatte nødudgifter såsom medicinsk behandling., Det bør også planlægge ting som stigninger i sundhedsforsikring og ejendomsskatter.pant længde: kortere kan være bedre. Hvis du skulle gå bort, før hjemmet er betalt, ville dine arvinger være i stand til at holde hjemmet, hvis dit ejendomsprovenu ikke dækker lånet? Hvis dette er en vigtig overvejelse, kan en kortere låneperiode være mere tiltalende – en 10-eller 15-årig note snarere end den standard 30-årige note. Betalingerne på det kortere lån vil være højere, men det er mere sandsynligt, at de bliver betalt på tidspunktet for din død.,alder: selvom din alder kan veje tungt på dit sind, når du overvejer et prioritetslån, kan alder ikke være en diskvalificerende faktor, hvis du opfylder kvalifikationsstandarderne. E .ual Opportunity Credit Act forbyder forskelsbehandling af mange grunde, herunder alder.vær forsigtig: rovdyr långivere målretter ofte seniorer. Visse praksis kvalificerer sig som ” rovdyr.,”Disse kan omfatte:

• store forudbetalings sanktioner
• oppustede gebyrer
• falsk offentliggørelse af lånevilkår og omkostninger
• negativ amortisering – lånebetalinger, der ikke dækker renter

mange af disse fremgangsmåder behandles i Sandheden i udlånsloven; det er dog klogt og klogt at få en finansiel planlægger, en advokat eller betroet professionel ejendom til at gennemgå alle lånedokumenter, før de underskriver noget.

realkreditlån under pensionering

flere og flere seniorer har realkreditlån og tager nye ud., I en undersøgelse foretaget af en national realkreditbankmand, amerikansk finansiering, har 44% af amerikanerne mellem 60 og 70 år et prioritetslån, når de går på pension. Og så mange som 17% tror, at de aldrig vil betale deres pant. Hvis du betaler for et pant efter pensionering, skal du planlægge nu for at holde det håndterbart, mens du er på en fast indkomst.

refinansiering af dit realkreditlån

mange ældre voksne bekymrer sig om at foretage pantebetalinger, mens de har en fast indkomst. En løsning på dette dilemma er at refinansiere. Dette er især vigtigt, hvis du har en justerbar sats pant., Refinansiering til en fast rente vil gøre din realkreditbetaling forudsigelig og generelt lavere – begge store for dem på en fast indkomst.

ved refinansiering kan du muligvis få en lavere sats. Eller du kan refinansiere på længere sigt og sprede betalingerne ud. Fordelene omfatter lavere månedlige betalinger. Ulemper omfatter flere finansieringsomkostninger i det lange løb og betalinger i længere tid, end du ville have haft du holdt de oprindelige vilkår med det oprindelige lån. Dette er en anden beslutning, der bør drøftes med en finansiel rådgiver, hvis du har spørgsmål eller bekymringer.,

Indkøb livrenter

Hvis du har de finansielle ressourcer, en anden mulighed er at købe en livrente, der vil producere regelmæssige betalinger til at dække dit realkreditlån. Du kan gøre dette ved at rulle dine pensionskonti (401K og IRA ‘ er) til en livrente, der varer så længe som din realkreditperiode, hvorved du undgår en stor skatteregning. Annuiteter kan dog være vanskelige; derfor er det klogt at diskutere dine muligheder med en finansiel rådgiver.,

afbetale pant med pensionsfonde

Du kan have opsparing eller pensionsfonde og spekulerer på, om du skal bruge det til at betale dit pant. For mange giver det ikke mening på grund af skatter og mulige tidlige tilbagetrækningsbøder. Men hvis dine opsparings-og investeringskonti tjener mindre end din pantebetaling, kan det være fornuftigt at betale nogle, hvis ikke alle, af dit pant. Tal med en finansiel planlægger for at bestemme dit bedste tilfælde.

realkreditlån og skattefradrag

en anden ting at overveje … realkreditbetalinger er normalt fradragsberettigede., Tal med din revisor eller finansielle planner for at se, om det er klogt at holde betale pant betaling for sine skattemæssige fordele.

realkreditlån til rådighed for seniorer

uanset om du nedskærer, refinansierer eller køber et andet hjem, er der en chance for, at du har brug for et pant. Der er flere typer realkreditlån til rådighed for seniorer. Disse omfatter:

• Standard realkreditlån: et traditionelt realkreditlån, der varer mellem 5 og 30 år. Kvalifikation bestemmes af din kreditvurdering og din indkomst.,
• andet prioritetslån: et andet prioritetslån udtages i forbindelse med et primært prioritetslån og er det mindste af de to. Andet realkreditlån, som er mere risikable for långiveren, har ofte en rente, der er højere end det traditionelle realkreditlån.
• refinansieret pant: i et refinansieret pant kan der forekomme tre ting. Du kan ændre typen af lån, renten eller lånets længde.
• HECM (Home E .uity Conversion Mortgage): en HECM er som et omvendt pant, medmindre det er reguleret af Federal Housing Authority. Gebyrerne og omkostningerne arbejdes typisk ind i lånet.,
• HELOC (Home E .uity Line Of Credit): i lighed med et kreditkort kan du tegne små beløb mod egenkapitalen i dit hjem. Først betaler du kun renter på lånet. En HELOC bruges ofte til reparationer og renoveringer.
• va-lån: et VA-lån, der er tilgængeligt for veteraner og deres ægtefæller, har store priser og kræver lidt eller ingen udbetaling. Lånet er garanteret af Department of Veterans Affairs.
• Reverse Mortgage: tilgængelig for seniorer, der er 62 eller ældre, i et omvendt realkreditlån betaler långiveren boligejeren en vis del af boligens egenkapital., I slutningen af løbetidet ejer banken hjemmet. Omvendt realkreditlån kan være en type HECM.

Reverse realkreditlån

Reverse realkreditlån er tilgængelige for personer, der er 62 eller ældre og ejer deres eget hjem. I et omvendt pant konverterer du en del af egenkapitalen i dit hjem til kontanter. I stedet for at fortsætte med at betale långiver en pant betaling hver måned, i en omvendt pant, långiver betaler du midler mod en del af egenkapitalen. Du er ikke forpligtet til at sælge hjemmet eller betale yderligere midler mod resterende saldo, hvis der findes en.,

de penge, der modtages fra et omvendt realkreditlån, er generelt skattefri. Generelt er du ikke forpligtet til at betale pengene tilbage, så længe du bor i hjemmet; men når du flytter ud, sælger dit hjem eller dør, vil du (eller din ægtefælle eller arvinger) være forpligtet til at tilbagebetale lånet. Dette kan betyde, at hjemmet skal sælges for at få adgang til de nødvendige midler til at opnå dette.omvendt realkreditlån har udviklet sig gennem årene og er bestemt ikke en “one si .e fits all” type lån. Når det bruges korrekt af en person, der fuldt ud forstår, hvad de laver, kan et omvendt realkreditlån være en livredder., Som ejendomsskatter og forsikring omkostningsstigning og Social sikring stagnerer, en omvendt pant tilbyder muligheder for en person på en fast indkomst.

Før du hopper ind i de forskellige typer af reverse realkreditlån, tage et øjeblik at se vores Introduktion til Reverse Realkreditlån video nedenfor fra Senior Living YouTube-kanal. Her konsulterer vi en brancheekspert om sagen for at lære, hvad omvendte realkreditlån er, hvordan de fungerer, og hvem der er bedst egnet til at ansøge om dem.

typer af Reverse realkreditlån

Der er tre typer af reverse realkreditlån.,

single-Purpose Reverse realkreditlån er den billigste løsning. De tilbydes af nogle lokale og statslige myndigheder såvel som non-profit; de er dog ikke tilgængelige overalt. I et enkelt formål omvendt realkreditlån specificerer långiveren formålet med lånet – hjemreparationer, forbedringer eller ejendomsskatter. Pengene kan kun bruges til, hvad långiveren dikterer. Husejere med lav til moderat indkomst kvalificerer sig generelt til disse lån.proprietære Reverse realkreditlån er private lån støttet af de virksomheder, der udvikler dem., Husejere med højere værdsatte boliger og mindre originale realkreditlån kvalificerer sig til flere midler. Proprietære reverse realkreditlån giver dig en fast sum penge på tidspunktet for lukning.

føderalt forsikrede omvendte realkreditlån (HECM) er føderalt forsikrede omvendte realkreditlån støttet af det amerikanske Department of Housing and Urban Development, der kan bruges til ethvert formål., Et HECM-lån giver dig mulighed for at vælge mellem flere forskellige betalingsmuligheder, herunder at tage en stor enkeltbetaling, et fast månedligt kontant forskud i en bestemt periode, en kreditlinje, som du kan trække på, når du vælger, indtil kreditlinjen er brugt eller en kombination af månedlige betalinger og en kreditlinje.HECM for køb er designet til at hjælpe seniorer med at købe et nyt hjem, der er bedre egnet til deres behov, samtidig med at de får et omvendt realkreditlån. Dette lån pådrager kun et sæt lukningsomkostninger.,>

i et omvendt realkreditlån skal du:

• låne mod egenkapitalen i dit hjem
• få et forskud på en del af hjemmets egenkapital
• hold titlen til hjemmet
• behøver ikke længere at foretage en pantebetaling, selvom der var en saldo på lånet, der blev brugt til at købe hjemmet
• betaler normalt ikke skat på de modtagne penge, og det påvirker generelt ikke Medicare eller sociale sikringsydelser
• ansvarlig for vedligeholdelse af ejendommen

når låntageren dør, sælger hjemmet eller ikke længere bruger det som en primær bolig, skal lånet tilbagebetales., Under visse omstændigheder kan en ægtefælle, der ikke låner, forblive i hjemmet; de ville dog ikke længere modtage betalinger, da de ikke var en del af låneaftalen.

ting at overveje med omvendte realkreditlån:

• långivere opkræver typisk et originationsgebyr og andre lukningsomkostninger på tidspunktet for den omvendte realkreditaftale.
• for føderalt forsikrede HECMs kan långivere opkræve realkreditforsikringspræmier.
• proprietære omvendte realkreditlån og HECMs kan være dyrere end et traditionelt lån, og omkostningerne på forhånd er høje.,
• långivere opkræver typisk servicegebyrer i løbet af det omvendte realkreditlån.
• når du modtager penge gennem det omvendte prioritetslån, påløber renter på saldoen hver måned, hvilket får det skyldige beløb til at stige over tid.
• de fleste omvendte realkreditlån har variable satser. Nogle, såsom HECMs, tilbyder faste priser. Fastforrentede lån giver dig typisk et engangsbeløb ved lukning og udbetaler generelt mindre, end du ville få med et lån med variabel rente.,
• fordi du beholder titlen, er du stadig ansvarlig for ting som forsikring, ejendomsskatter, forsyningsselskaber og vedligeholdelse af hjemmet.
• hvis du ikke vedligeholder hjemmet, betaler ejendomsskatten eller bærer husejerens forsikring, kan långiveren ringe til lånet.
• renter betalt på omvendt realkreditlån er ikke fradragsberettigede.
• de fleste omvendte realkreditlån har en ikke-regressklausul, der siger, at du (eller din ejendom) ikke skylder mere end værdien af hjemmet. Og hvis du får mulighed for at betale lånet, behøver du ikke betale mere end den vurderede værdi af hjemmet.,

omvendte realkreditlån kan være vanskelige og kan ikke være rigtigt for dig; derfor er det tilrådeligt at konsultere en uafhængig statsgodkendt boligrådgiver for at sikre, at et omvendt realkreditlån er det rigtige svar for dig. Et omvendt realkreditlån binder egenkapitalen i dit hjem og er muligvis ikke tilgængeligt for dine arvinger, når du dør. Før de beslutter at gøre en omvendt pant, se på de forskellige typer af reverse realkreditlån og sammenligning shop långivere.,

Reverse realkreditlån og beskytte dig selv

Vær på vagt over for långivere, der fungerer som et omvendt realkreditlån, er løsningen på alle dine problemer, har ideer til, hvordan du kan bruge pengene (mulig fidus) eller skubber dig til at tage et lån. Kun du kan afgøre, om et omvendt pant er rigtigt for dig. Hvis du har spørgsmål, skal du søge råd fra en rådgiver.

Hvis du bliver presset til at gennemføre aftalen eller ikke forstår funktionerne eller omkostningerne ved et omvendt prioritetslån, skal du ikke gøre det., Tag dig tid til at tale med en rådgiver, gøre nogle forskning og finde en virksomhed, du er komfortabel at gøre forretninger med.,hvis det lyder for godt til at være sandt … det er sandsynligvis

hvis du bliver forhastet, forsøger de sandsynligvis at glide noget forbi dig eller forsøge at slippe af sted med noget

før du underskriver noget, skal du kontakte en advokat for at sikre dig, at du forstår lånedokumentet

få en markedsanalyse udført

få en anden mening

Bestem værdien af dit hjem

li>

yderligere ressourcer

Her er et par ressourcer, du kan finde nyttige, når du overvejer dine muligheder.,

• AARP tilbyder en suite af moneyeb-baserede penge værktøjer til at hjælpe med din økonomi og pensionering planlægning.
• HUD-sponsorerede boliger rådgivning agenturer kan give råd om at købe et hjem og besvare dine spørgsmål om reverse realkreditlån.
• bolig-og Byudviklingsinformation for seniorer-websiteebstedet tilbyder information og links til information om seniorboliger og omvendte realkreditlån.
• USA.gov siteebstedet tilbyder links til forskellige regerings sitesebsteder vedrørende boliger til seniorer.,
• National Senior Citi .ens La.Center er en non-profit organisation, der arbejder for at beskytte rettighederne for lavindkomst seniorer.

Når du gennemgår denne rejse, hvis du har mistanke om, at nogen forsøger at svindle dig, eller at nogen, der er involveret i din transaktion, bryder loven, så lad långiveren, rådgiveren eller låneansvarlig vide det. Indsend derefter en klage til Federal Trade Commission, dit statslige bankreguleringsagentur eller din Statsadvokats Kontor.

slutter tanker

Når du overvejer dine pantmuligheder og planlægger din fremtid, skal du huske følgende.,

• hvis du ejer et hjem, der er for stort til dine behov, skal du Do .nsi .e for at drage fordel af fordelene. Ikke alene vil det gøre dit liv lettere, men det vil også give dig nogle kapital til at investere i din fremtid.
• hvis du er pensioneret og har et pant, skal du overveje en refinansiering eller finde en anden betalingsstrategi for at gøre betalingerne mere overkommelige.
• hvis du bestemmer, at et omvendt realkreditlån bedst tjener dine behov, er det klogt at få en finansiel planlægger, en advokat eller en betroet Ejendomsmægler til at gennemgå alle lånedokumenter, før du underskriver noget.,
• brug pengene klogt.

de beslutninger, du træffer nu vedrørende dit pant og dit hjem, vil have varige virkninger på dig og dem tæt på dig. Dit hjem kan være en af dine største finansielle aktiver eller en af dine største byrder. Ved at tage skridt nu til at styre dine investeringer, vil du være i stand til at bevare din uafhængighed i mange år fremover.

• var dette nyttigt?
• ja nej