seks Tips til 401k investering i dagens flygtige marked
med de nylige ustabile finansielle markeder beder mange 401k-plandeltagere om vejledning i, hvordan de styrer deres 401k-planaktiver. For at hjælpe med at besvare give nogle vejledning, Charles Sch .ab & Co.* har udgivet disse seks tips fra Senior Vice President Mark Ri. Riepe, CFA., Deltagerne skal huske disse tip, da de administrerer deres 401k på dagens uforudsigelige marked.
Her er Mr. Riepes seks tip.
fortsæt med at gøre det rigtige
fortsæt med at yde bidrag til dine pensionskonti. Vores økonomi er ikke den største lige nu, men faktum er, at praktisk talt alle af os vil trække sig tilbage fra arbejdsstyrken på et tidspunkt i vores liv. Selv de af os, der elsker arbejde og ikke kan forestille os at gøre noget andet, kommer til et punkt, hvor vi ikke længere kan arbejde.,
Vi skal betale for vores livsstil i vores pensionsår på en eller anden måde, og jeg tror, at Social sikring simpelthen ikke vil skære det for de fleste af os. Det betyder, at vi har brug for en backstop, og at backstop er vores egen opsparing og investering.
lad os se på et hypotetisk eksempel på vigtigheden af regelmæssig besparelse og investering. Overvej en 25-årig i 1973, der fik et job, der tjente $ 21,000 om året og sparede 10% om året. Denne særlige person modtog en stigning på 3% leveomkostninger hvert år og en 10% salgsfremmende stigning en gang hvert femte år., Besparelserne blev investeret i en diversificeret portefølje af aktier.
Ved at holde fast i spareplanen gennem tykt og tyndt og holde denne portefølje investeret i aktier på trods af de store kortsigtede udsving i værdi, havde denne sparer under disse hypotetiske antagelser en kontoværdi på mere end en million dollars i 2007.
alles situation er anderledes, og dette er blot et eksempel, men denne saver viste særlige træk, som jeg mener er forbundet med langsigtet investeringssucces., Vigtigere, dette er træk, som jeg tror, du kan replikere og bruge til at forbedre din situation, uanset hvad dine særlige fakta og omstændigheder måtte være.
må ikke bukke under for markedet rutschebane
det er almindeligt, at folk har en følelsesmæssig reaktion på markedets op-og nedture. Følelser ændrer sig, når markederne bevæger sig gennem deres normale cyklusser. Når priserne stiger, har vi det godt med os selv. Optimisme vender sig til entusiasme, derefter opstemthed og topper ved eufori. Uundgåeligt bevæger markederne sig både op og ned., Under de nedadgående svingninger bliver vores følelser mørkere, og de ser ud til at være værst?fortvivlelse?når markedsnyheden er den mest dystre. mange undersøgelser har dokumenteret, hvordan individuelle investorer og endda fagfolk jager ydeevne. Når markederne klarer sig godt, bliver investorer mindre bekymrede over risiko og sætter deres penge til at arbejde i investeringer, der har gjort det godt for nylig. Alt for ofte betyder det at investere, mens du kigger gennem et bagspejl. I den virkelige verden fungerer det simpelthen ikke for godt.
et nyligt eksempel på denne adfærd var i 2006 og 2007., Aktiemarkederne i andre lande klarede sig ganske godt. Da vi kiggede på investeringsfonde som helhed, gik næsten alle de penge, der gik ind i aktiefonde, ind i fonde, der investerede i udenlandske aktier. Dette skete lige i tide for udenlandske aktier at gøre ekstremt dårligt i 2008 – faktisk meget værre end amerikanske aktier.
nu, misforstå mig ikke., Generelt, hvis du har penge til rådighed, synes jeg det er en god idé at tage noget af din konto og investere i udenlandske aktier midler som en måde at diversificere væk fra eventuelle dårlige markeder i Usa, men det handler om at finde den rette balance. God investering handler sjældent om at have en alt-eller-intet holdning, men det er præcis, hvad der ofte sker, når investorer altid ser på gårsdagens gode ideer.,
tænk på risiko
investering handler altid om at finde den delikate balance mellem vores ønske om høje afkast med den frygt og smerte, der kommer fra at miste vores hårdt tjente penge. Det er utroligt vanskeligt at bestemme det risikoniveau, du er komfortabel med, og nogle gange afsløres det kun, når hårde tider, som nu, ankommer.
min generelle regel er, at hvis du ikke kan sove om natten, fordi du bekymrer dig om dine investeringer, tager du sandsynligvis for stor risiko., Men inden du foretager dramatiske ændringer i dine investeringsallokeringer, skal du huske, at bestemmelse af det rigtige risikoniveau for din portefølje ikke udelukkende skal drives af, om store gynger i værdien af din portefølje generer dig. Din kapacitet til risiko betyder også noget.
kapacitet refererer til, om din økonomiske situation giver dig mulighed for at tage risici. For eksempel opfordrer jeg generelt yngre investorer til at være mere aggressive, fordi de har årtier til at kompensere for eventuelle tab. Her er hvorfor. Baseret på historiske erfaringer for USA, aktiemarkedet fra 1926 til 2007, i korte perioder, aktier har undertiden gjort utroligt godt og, på andre tidspunkter, har gjort dårligt. Hvis du har brug for at trække en stor sum penge fra dine investeringer inden for det næste år, er aktiemarkedet ikke et klogt sted at sætte det.
for de investorer, der er i stand til at begå deres penge på markedet i længere perioder, har resultaterne været meget bedre. For eksempel havde den værste femårsperiode på aktiemarkedet et årligt gennemsnitligt afkast på negative 12, 5%., Men når vi ser på alle de femårige perioder, var 87% positive, 97% af 10-årige perioder var positive, og siden 1926 har der aldrig været en 20-årig periode, hvor aktier tabte penge.
for yngre investorer vil en tung dosis gensidige fonde, der investerer i aktier, normalt give mening. For ældre investorer, dem, der har mindre tid til at kompensere for eventuelle tab, giver det mening for dem at være mindre aggressive. Uanset hvad den rigtige risikotolerance er for dig, skal du gennemgå indstillingerne i din plan og vælge dem, der giver mening for din situation.,
som jeg nævnte tidligere, skal du i sidste ende vælge, hvor meget af din kontoværdi du vil investere i aktier for at vælge det rigtige risikoniveau på din konto. Det kaldes typisk din aktivallokering. I eksemplet med vores saver var aktivallokeringen aggressiv. Med andre ord blev pengene på kontoen investeret i fonde, der investerer i aktier. Det er måske ikke passende for alle.
lad os antage, at du er mere komfortabel med at tage din konto og dele den., Du beslutter at lægge nogle penge i gensidige fonde, der investerer i aktier og resten i gensidige fonde, der investerer i obligationer eller investeringer i fast indkomst. Det er helt okay, hvis det passer bedst til din situation.
Rebalansere dine investeringer
min fjerde anbefaling er at holde fast i denne tildeling ved at rebalansere dine investeringer fra tid til anden. Antag for eksempel, at en investor valgte at placere 60% af hans eller hendes konto i gensidige fonde, der investerer i aktier og 40% i gensidige fonde, der investerer i obligationer. Hvis den efterlades uden opsyn, vil denne procentdel ændre sig over tid., Hvis vores investor havde valgt denne tildeling i 1994, var kontoen i 1999 blevet 79% aktier og 21% obligationer. Dette er en meget mere risikabel konto, end den oprindeligt blev oprettet til at være. Det blev mere risikabelt, fordi aktier gjorde det bedre end obligationer i løbet af disse fem år, og gradvist kom til at udgøre et større stykke af porteføljen.
Vi foreslår, at investorer genbalancerer deres porteføljer for at bringe dem tilbage i overensstemmelse med det, de oprindeligt havde til hensigt., Husk, at en portefølje med en stor procentdel i aktier sandsynligvis ville have gjort det ganske dårligt under det såkaldte tech-vrag i den tidlige del af dette årti.
lad os antage, at vores investor havde oprettet denne aktivallokering i år 2000 og efterladt den uden opsyn. Ved udgangen af 2002 ville kontoen have været 41% aktier og 59% obligationer. Dette er et meget lavere risikoniveau end oprindeligt beregnet, og ville også have været dyrt for investor, men på en anden måde., Denne investor, ved ikke at have nok investeret i aktier, ville sandsynligvis ikke have vundet så meget i årene i midten af dette årti.
hvilken effekt kan rebalansering have på risiko og afkast over tid? Lad os overveje den effekt, en årlig rebalanceringsstrategi havde på risikoen og afkastet af en portefølje over en lang periode.
i vores eksempel var en rebalanceret portefølje mindre volatil, som jeg tror, de fleste af os ville være enige om, er en god ting. Den rebalancerede portefølje havde også lidt bedre afkast., I dette eksempel kan du se, hvorfor vi synes, at rebalansering giver mening, fordi det under visse betingelser kan sænke risikoen og øge afkastet.
rebalancering kræver indsats fra din side. Det kræver, at du regelmæssigt overvåger din konto og justerer enten det beløb, du har investeret i forskellige investeringer, eller for at ændre, hvordan nye bidrag til din konto tildeles. For at gøre denne proces lettere kan din plan have et investeringsvalg, hvor rebalancering sker automatisk for dig., periodisk rebalansering er altid en god ide, men det er især passende lige nu. Siden sidste del af 2007 og i 2015 har aktiemarkedet med jævne mellemrum taget investorer på en vild tur. Det ville ikke overraske mig, hvis du skulle tage et kig på din konto lige nu og finde, at det er ude af balance og fortjener en vis opmærksomhed.
se nærmere på din konto
mens du rebalanserer din konto, skal du se nærmere på, hvad der er i den. Når du tildeler dine bidrag, hvilke investeringer går de mod? Har du det stadig godt med disse valg?, Din plan har muligvis tilføjet nye valg, siden du tilmeldte dig. Nu er det et godt tidspunkt at tage et kig på disse nye valg og se, om nogen af dem giver mening for dig.
det er også et godt tidspunkt at se på dit bidragsniveau. Giver det niveau stadig mening? For eksempel er et forslag, jeg fremsætter til investorer, at genoverveje deres bidragssats, når de får et løft i deres løn. Lad os sige, at du bidrager med 5% af din løn til din 401k-konto. Derefter modtager du en lønforhøjelse på 3%., Jeg anbefaler at tage en del af din lønforhøjelse, for eksempel en tredjedel af den eller 1%, og øge din bidragssats til 6%. At gøre dette giver dig mulighed for at nyde din lykke i dag, og hjælper også med at sikre din fremtid.
Behandl din konto som en Lockbo.
dette år har været hårdt for mange arbejdende familier. I tider som dette er det fristende at udnytte dine pensionsopsparingskonti, men straffe og skatter vil koste dig på kort og lang sigt.
Behandl dine pensionskonti som en lockbo., der kun åbnes, når du når pensionering., Hver eneste af os støder på uventede økonomiske vanskeligheder på et eller andet tidspunkt i vores liv, inklusive uventede medicinske regninger. For at opbygge tilstrækkelig rigdom, så vi er i stand til at gå på pension, skal vi så meget som muligt efterligne den sparer, vi kiggede på tidligere. At saver bygget rigdom, fordi gennem tykt og tyndt, bidragene fortsatte, og han modstod trangen til at trække sig tilbage fra kontoen, når tiderne var hårde. realistisk set er det umuligt for mig at sidde her og sige aldrig røre ved pengene på din 401k-konto før din pension., Det ville være fantastisk, hvis vores liv spillede ud på en så heldig måde. Jeg tror dog, at det er en sidste udvej at trække penge fra din pensionskonto.
at trække penge fra en pensionskonto er meget dyrt, og det er derfor en dyr kilde til penge. For eksempel, hvis du hæver penge fra en 401k før 59.år, skal du ikke kun betale skat af det beløb, du trækker ud, men du skylder også en 10% straf for at trække dig tilbage tidligt.
tænk over det et øjeblik. Forestil dig, at du har en saldo på $20,000 på din konto og trækker det hele ud af en eller anden grund., Du får ikke de fulde $ 20.000. Hvis du er i en 20% skatteklasse, skal du betale $4,000 i skat plus yderligere $2,000 i sanktioner. Pludselig er dine $ 20.000 krympet til $ 14.000.
tid er vores mest værdifulde aktiv, og aktiemarkederne kan bevæge sig med fantastisk hastighed og retning. Det, der overrasker mange investorer, er, at aktiemarkedet er fremadrettet. Den bevæger sig baseret på hvilke betingelser kyndige handlende tror vil forekomme i fremtiden. for eksempel tror jeg lige nu, at vi er i en recession og har været i en i nogen tid. Det virker som et dårligt tidspunkt at blive investeret i aktier, ikke?, Det er sandt op til et punkt. Hvis vi med perfekt fremsyn vidste, at der var en recession, ville det være fornuftigt at undgå bestande. Desværre er den slags krystalkugleindsigt en langt sjældnere vare, end det generelt antages.
det, der betyder noget for aktieinvestorer lige nu, er, når vi kommer ud af denne recession. Hvis historien er nogen vejledning, vil aktiemarkedet begynde at komme sig godt, før økonomien selv begynder at dreje rundt. Historisk set, når det sker, har aktiemarkedet en tendens til at bevæge sig hurtigt op.,
efter min erfaring venter for mange investorer med at komme tilbage på aktiemarkedet, indtil de økonomiske stormskyer er ryddet. Desværre for dem, ved at vente på det helt klare tegn, er meget af muligheden for gevinst ikke længere der. Hvis du investerer i investeringsforeninger, modstå fristelsen til at forsøge at tid markedet ved at hoppe ud af disse fonde og forsøger at komme tilbage i på det helt rigtige tidspunkt.
* Charles Sch .ab er en førende leverandør af finansielle tjenesteydelser, med mere end 300 kontorer og 7,3 millioner klient mæglervirksomhed konti, 1.,3 Millioner corporate pensionering planen deltagere, 399,000 bank-konti, og $ 1.3 billioner i klient aktiver. Mere information er tilgængelig på www.schwab.com.
Dette er kun til uddannelsesmæssige formål. Oplysningerne her er beregnet til at hjælpe dig med at forstå det generelle problem og udgør ikke nogen skat, investering eller juridisk rådgivning. Kontakt din økonomiske, skattemæssige eller juridiske rådgiver vedrørende din egen unikke situation og din virksomheds fordele repræsentant for regler, der er specifikke for din plan.