Getty
Rentelåse kan tilbyde ro i sindet til låntagere, men de er ikke idiotsikre—du kan gå glip af en lavere rente, når du har låst, og dit lån lukkes muligvis ikke, før låsen udløber.
Hvad er en Realkreditrentelås?
Når du modtager et realkreditlån, vil en långiver normalt spørge, om du vil låse kursen i en periode eller flyde satsen. Hvis du låser ind, skal satsen bevares, så længe dit lån lukker, før låsen udløber.,
Hvis du ikke låser ind med det samme, kan en pantelångiver give dig en periode—såsom 30 dage—for at anmode om en lås, eller du kan muligvis vente til lige før du lukker hjemmet.
sørg for, at du får flere realkreditlån tilbud og se, hvilken långivers realkreditrentetilbud er den bedste. Når du finder en sats, der er en ideel pasform til dit budget, låse i Sats så hurtigt som muligt. Der er ingen måde at forudsige med sikkerhed, om en sats vil gå op eller ned i de uger eller endda måneder, det undertiden tager at lukke dit lån.,
konsekvenser af ikke at låse din realkreditrente
Hvis du ikke låser din rente, kan stigende renter tvinge dig til at foretage en højere udbetaling eller betale point på din afsluttende aftale. Når du betaler en up-front gebyr – eller pant point – til en långiver, du giver flere penge i første omgang for at få en lavere rente.for eksempel kan omkostningerne for et $ 200,000-lån til en 30 – årig fast rente stige med mere end $60 pr.måned, hvis renten stiger fra 5% til 5.5%, hvilket resulterer i $ 22,000 mere i renter over låneperioden.,
“Sats låse giver forbrugerne sikkerhed, når det kommer til de økonomiske vilkår for deres lån—vigtigst af alt, deres månedlige betaling,” siger Sebastian Hart, capital markets associate ved online homeownership virksomhed Better.com. “Uden sats låse, låntagere ikke ville vide, at de endelige vilkår for deres lån indtil slutningen af processen.”
hvordan en Realkreditrentelås fungerer
en realkreditrentelås kan reducere den økonomiske usikkerhed i boligkøbsprocessen, fordi den beskytter dig mod større rentestigninger.,
låse er normalt på plads i mindst en måned for at give långiveren tilstrækkelig tid til at behandle lånet. Hvis långiveren ikke behandler lånet, før rentelåsen udløber, skal du forhandle om en låseforlængelse eller acceptere den aktuelle markedsrente.
det er muligt, at markedsrenten for dit lån kan falde under din indlåste sats, men du vil ikke være i stand til at drage fordel af den lavere sats, medmindre du har en “float do .n” mulighed.,es, din rente kan ændre sig på grund af faktorer, der er relateret til din anvendelse, såsom:
- New ned betaling
- Vurdering på dit hjem, der er forskellig fra den beregnede værdi i din ansøgning
- Fald i dit kredit score, fordi du er kriminelle på betalinger eller tog ud af en ikke-relateret lån
- Indkomst på dit program, der ikke kan verificeres
En rente lås aftale vil omfatte den sats, den type af lån (såsom en 30-årig fast rente og afdrag), dato låsen udløber og eventuelle point, som du kan betale i retning af lånet., Långiveren kan fortælle dig disse vilkår over telefonen, men det er bedre, hvis du får dem skriftligt, samt.
Hvad skal man gøre, hvis renten falder efter din Rentelås
Hvis du låste din rente tidligt, men renten falder, kan du overveje at trække den nuværende panteansøgning tilbage og starte en ny. Der er dog nogle risici for denne tilgang., Du kan:
- miste penge, du allerede har betalt på en vurdering og andre omkostninger, såsom en kreditcheck; du ender med at betale for dem igen med en ny låneansøgning
- betale mere for behandling af den nye ansøgning, hvis långiveren eller realkreditmægleren har højere gebyrer
- vent længere med at lukke på et hjem, hvilket kan komplicere dit planlagte køb af et hjem, hvis sælgeren har brug for transaktionen til at lukke på en nøjagtig dato. Dette er ikke så meget af en bekymring ved refinansiering.,
men hvis der er en stor forskel mellem din mulige nye sats og den nuværende indesluttede sats, kan det være værd at droppe låneansøgningen og bruge et par hundrede dollars for at opnå en sats, der sparer dig tusinder over lånets levetid.
når du kan låse din realkreditrente
den mest almindelige tid til at låse en realkreditrente er, når du accepterer et lånetilbud.,
“når man ansøger om et realkreditlån, taler kunderne typisk med deres realkreditbankmand på forhånd om priser og vilkår,” siger Tom Parrish, leder af detailudlånsproduktstyring hos BMO Harris Bank. “Hvis realkreditrenterne er attraktive for kunden, låser mange af dem kort efter ansøgninger, da de ikke ønsker at risikere satser, der bevæger sig højere.”
Hvis du har lyst til at have modtaget den bedst mulige pris og frygter en renteforhøjelse, skal du låse den ind nu., Men hvis du er villig til at gamble, at satsen vil falde i de kommende dage eller uger, kan långivere lade dig vente og give en lock-in på et senere tidspunkt. Sørg for at spørge långivere, om de giver dig mulighed for at låse ind på et senere tidspunkt, og hvilke begrænsninger der kan være bundet til det.
hvor længe en Rentelåsperiode varer
Rentelåse varierer normalt fra 30 til 60 dage, og du skal tage højde for, hvor lang tid det tager at lukke et lån i dit område, når du diskuterer længden af låsen med din långiver., For eksempel, hvis din långiver har en stor pukkel af pant applikationer på grund af historisk lave satser, få den længste tid muligt.
Når du diskuterer realkreditlåsen med din långiver, skal du spørge, om de vil prioritere ansøgningen om et nyt boliglån køb over en refinansiering. I så fald skal du sørge for at få en låsperiode, der er lang nok til at dække din pantansøgningsproces.,
du skal gøre din del for at flytte realkreditansøgningsprocessen ved hurtigt at vende dokumenter, som långiveren har anmodet om, såsom:
- bankkontoopgørelser
- bevis for indkomst
- selvangivelser
- foto ID
Hvis du forsinker dit svar, kan du få låsen til at udløbe, før boliglånet lukker. Hvis det er tilfældet, kan långiveren bede dig om at betale for en rentelåsforlængelse eller opdele omkostningerne. I nogle tilfælde kan långiveren være skyld og betale hele omkostningerne.
skal du bruge en realkreditrente ‘Float do ?n’?,
en realkreditrente “float do .n” gør det mere sandsynligt, at du får den laveste rente før lukning. Hvis du er låst inde, og lånerenten falder under ansøgningsprocessen, giver en float do .n dig mulighed for at skifte til den lavere sats.
Du bør spørge din långiver om denne mulighed, før du låser din sats, så du kender de regler, som det ville gælde, samt potentielle omkostninger., For eksempel kan långiverens politik kræve, at satsen falder med et bestemt procentpoint, før du kan foretage en ændring, opkræve et gebyr for overgangen til den nye sats og kræve, at lånet er betinget godkendt i afventning af potentielle yderligere dokumentationsanmodninger.
“hver långiver har deres egen unikke float do .n-politik og kvalifikationsstandarder,” siger Hart. “Normalt vil en float ned udløses af en betydelig bevægelse lavere i en benchmark-sats mellem den dato, hvor låntageren låste deres sats og slutdatoen.,”
float do .n-indstillingen kan være bedst, hvis du har masser af tid, før lånet lukker, og hvis låneansøgningen er ret ligetil.
hvor meget en Rentelås koster
Du kan blive opkrævet for et realkreditrentelås, men mange långivere giver det gratis. Afgifter kan svare til en meget lille procentdel af lånet—f .eks.025%, som kan beløbe sig til flere hundrede dollars på et $300.000 realkreditlån—men disse omkostninger kan modregnes af besparelser i hele lånets levetid med en lavere rente.
omkostningerne kan også variere afhængigt af længden af låsen.,
“det er i forbrugerens interesse at spørge om eventuelle gebyrer, som en långiver måtte opkræve, og hvor de skal identificere dem, før de ansøger,” siger Hart.
Realkreditlås Pros
- hvis du kan lide den sats, du har, kan du beholde den, medmindre dit lån ændres, eller låsen udløber inden lukning.
- du behøver ikke at bekymre dig om ændringer i månedlige betalinger, fordi din rente er indstillet.
- du kan undgå en sidste øjebliks finansiel scramble før din lukning, hvis du har brug for at give en højere udbetaling eller foretage et point køb på grund af en højere rente.,
Realkreditlås ulemper
- du kan gå glip af en lavere rente, hvilket kan spare dig for tusindvis af dollars i løbet af lånets levetid.
- hvis satslåsen udløber, kan du blive opkrævet hundredvis af dollars for at forlænge den eller gå glip af prisen helt.