un compte séquestre Hypothécaire fait partie de la situation financière de la plupart des acheteurs de maison. Certains acheteurs de maison sont tenus par leur prêteur hypothécaire d’avoir un compte séquestre; d’autres peuvent opter pour un par leur service Hypothécaire.
Qu’est-ce qu’un compte séquestre Hypothécaire?,
un compte séquestre hypothécaire est un compte utilisé pour payer les taxes foncières et les primes d’assurance d’un propriétaire, et à d’autres moments pour détenir un dépôt d’argent sérieux lorsque le propriétaire achète sa maison pour la première fois.
Au Lieu de planifier les paiements et de payer les factures d’assurance et d’impôt séparément avec un compte courant, l’argent pour ces paiements est collecté par le prêteur hypothécaire ou le prestataire de Services par versements échelonnés dans le cadre du paiement hypothécaire du propriétaire. Le prêteur ou le fournisseur de services détient ces fonds dans un compte séquestre et paie ces factures telles qu’elles sont dues au nom du propriétaire.,
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La principale différence entre un compte de dépôt et de tout autre compte que vous pourriez avoir, c’est que vous n’avez pas à gérer cette un vous-même. C’est parce que « l’entiercement” est facilité par un tiers neutre — dans ce cas, votre prêteur hypothécaire ou votre fournisseur de services.
un compte séquestre n’est probablement pas facultatif si vous avez mis un acompte de moins de 20% sur votre maison. Les prêts FHA et les prêts USDA nécessitent des comptes séquestres, mais les prêts VA ne le font pas.
Quels sont les avantages d’un compte de dépôt?,
c’est automatique
Le fait que votre prêteur hypothécaire ou votre fournisseur de services conserve vos paiements d’impôt foncier et d’assurance des propriétaires garantit que ces factures sont payées à temps, automatiquement, afin d’éviter les pénalités telles que les frais de retard ou les privilèges potentiels contre votre maison.
vous êtes couvert en cas de déficit
vos primes d’assurance habitation et vos cotisations d’impôt foncier peuvent fluctuer au fil du temps., Si votre compte séquestre est court en raison de l’augmentation de votre facture d’impôt foncier, par exemple, votre fournisseur de services couvrira généralement la différence Temporairement et augmentera éventuellement votre paiement hypothécaire mensuel pour le compenser.
pas de surprises
Le montant exact nécessaire pour l’entiercement est ajouté à votre paiement hypothécaire mensuel pour vous, de sorte que vous saurez à quoi vous attendre la majorité du temps. Si la composante entiercement de votre paiement hypothécaire mensuel doit augmenter, vous recevrez un avis écrit de votre prêteur ou de votre fournisseur de services., De plus, votre prêteur ou votre fournisseur de services est tenu de vous envoyer un relevé d’entiercement annuel qui indique les montants que vous avez payés (et les retraits) ainsi que les dépassements ou les pénuries.
« les comptes séquestres rendent la vie beaucoup plus facile pour la majorité des propriétaires qui veulent ajouter de la prévisibilité à leurs dépenses mensuelles, plutôt que de se faire frapper deux fois par an avec de grosses factures d’assurance et d’impôt foncier”, explique Greg McBride, CFA, analyste financier en chef de Bankrate.,
En savoir plus
coûts hypothécaires potentiellement inférieurs
selon votre prêteur hypothécaire, vous pourrez peut-être obtenir un rabais sur votre taux d’intérêt ou vos frais de clôture simplement en ayant un compte séquestre.
Quels sont les inconvénients d’un compte de dépôt?
c’est automatique
votre prêteur hypothécaire est autorisé à percevoir le montant de vos paiements d’assurance habitation et d’impôt foncier, plus un coussin, mois après mois, en entiercement., Bien qu’il soit agréable de ne pas avoir à penser à faire ces paiements, ce pro peut être un con pour les épargnants qui peuvent être en mesure de mettre les fonds à mieux utiliser.
vous pourriez manquer des opportunités d’investissement à court terme
de même, l’argent qui pourrait se retrouver comme un excédent dans un compte séquestre pourrait être utilisé pour des investissements à court terme. Gagner des intérêts sur de tels investissements peut avoir plus de sens financier pour vous, au lieu de permettre à une banque ou à un prêteur de récolter les gains.,
Les outils numériques et les taux de CD attractifs peuvent vous aider à investir votre argent en dehors de l’entiercement et à gagner un meilleur rendement à long terme, note Henry Yoshida, CFP, fondateur et PDG de Rocket Dollar, un fournisseur auto-dirigé IRA et solo 401(k) basé à Austin, Texas.
Si vous envisagez cette voie, il est préférable d’examiner les taux d’intérêt actuels et votre budget.
« avec les taux d’intérêt où ils sont, il y a un coût d’opportunité limité de renoncer aux intérêts sur l’argent qui est plutôt entiercé par le service de prêt tout au long de l’année”, dit McBride.,
un paiement initial potentiellement important
souvent, la création d’un compte séquestre nécessite qu’un acheteur dépose un montant égal à plusieurs mois d’impôts fonciers et de primes d’assurance. Ceux-ci sont parfois appelés « prépaiements” et peuvent augmenter considérablement les coûts de clôture de votre prêt hypothécaire.
peut être difficile de se débarrasser de
Une fois que vous avez un compte d’entiercement avec votre prêteur ou service, il peut être difficile de supprimer plus tard si vous changez d’avis.
peuvent être des cibles pour les escrocs
Les sommes importantes garées dans un compte séquestre en font des cibles attrayantes pour les fraudeurs., Les cyber-voleurs mettent souvent en place de faux sites Web qui ressemblent au fournisseur de services avec lequel vous travaillez, ou usurpent des adresses e-mail pour essayer d’obtenir vos informations personnelles. Certains escrocs sophistiqués ont même mis en place de fausses lignes téléphoniques dans le but de renforcer la confiance.
Bottom line
le maintien d’un compte séquestre hypothécaire peut être requis ou non, selon les spécificités de votre prêt., De nombreux prêteurs hypothécaires permettent aux propriétaires d’effectuer des paiements d’impôt foncier directement à l’évaluateur du comté et aux propriétaires des paiements de primes d’assurance à leur assureur, mais pour avoir cette option, ils ont généralement besoin d’un ratio prêt-valeur inférieur à 80 pour cent. Cela signifie que vous avez versé un acompte d’au moins 20 pour cent sur votre maison.
en fin de compte, un compte séquestre est un outil financier commun que les prêteurs et les fournisseurs de services hypothécaires utilisent, aidant à s’assurer que vos obligations en tant que propriétaire sont remplies sans trop d’effort de votre part (à part effectuer votre paiement hypothécaire)., Cependant, si l’entiercement n’est pas requis, vous voudrez peut-être Explorer d’autres utilisations pour ces fonds.
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