een hypotheek escrow account maakt deel uit van het financiële plaatje voor de meeste huiseigenaren. Sommige huizenkopers zijn verplicht door hun hypotheekverstrekker om een geblokkeerde rekening te hebben; anderen kunnen opt-in om een via hun hypotheek servicer.
Wat is een hypotheekrekening?,
een hypotheekrekening is een rekening die wordt gebruikt om de onroerendgoedbelasting en verzekeringspremies van een huiseigenaar te betalen, en op andere momenten om een echt gelddeposito te houden wanneer de huiseigenaar voor het eerst zijn huis koopt.
in plaats van betalingen afzonderlijk te plannen en verzekerings-en belastingrekeningen te betalen met een betaalrekening, wordt het geld voor deze betalingen door de hypotheekverstrekker of-beheerder geïnd via termijnen als onderdeel van de hypotheekbetaling van de huiseigenaar. De geldschieter of servicer houdt deze fondsen in een geblokkeerde rekening en betaalt deze rekeningen als ze verschuldigd zijn namens de huiseigenaar.,
Zie meer
het belangrijkste verschil tussen een geblokkeerde rekening en een andere financiële rekening die u hebt is dat u deze niet zelf beheert. Dat komt omdat “escrow” wordt gefaciliteerd door een neutrale derde partij — in dit geval uw hypotheekverstrekker of servicer.
een geblokkeerde rekening is waarschijnlijk niet optioneel als u een aanbetaling van minder dan 20 procent op uw woning hebt gedaan. FHA-leningen en USDA-leningen vereisen escrow-rekeningen, maar VA-leningen niet.
wat zijn de voordelen van een geblokkeerde rekening?,
het is automatisch
als uw hypotheekverstrekker of servicer uw onroerend goed belasting en huiseigenaren verzekering betalingen in escrow houdt, zorgt ervoor dat deze rekeningen op tijd worden betaald, automatisch, zodat u boetes zoals late vergoedingen of potentiële pandrechten op uw huis te voorkomen.
u bent gedekt als er tekorten zijn
uw verzekeringspremies voor huiseigenaren en taxaties van onroerend goed kunnen in de loop van de tijd fluctueren., Als uw geblokkeerde account toevallig kort als gevolg van uw onroerend goed belastingrekening te verhogen, bijvoorbeeld, uw servicer zal meestal dekking van het verschil tijdelijk, en uiteindelijk verhogen van uw maandelijkse hypotheek betaling om het te maken.
geen verrassingen
het exacte bedrag dat nodig is voor borg wordt voor u toegevoegd aan uw maandelijkse hypotheekbetaling, zodat u meestal weet wat u kunt verwachten. Als de borgcomponent van uw maandelijkse hypotheekbetaling moet stijgen, krijgt u een schriftelijke kennisgeving van uw kredietgever of servicer., Plus, uw geldschieter of servicer is verplicht om u een jaarlijkse escrow statement dat de bedragen die u hebt betaald (en de kredietopnemingen) samen met eventuele overages of tekorten toont.
“Escrow accounts maken het leven een stuk makkelijker voor de meerderheid van de huiseigenaren die voorspelbaarheid willen toevoegen aan hun maandelijkse uitgaven, in plaats van twee keer per jaar te worden vermoord met grote verzekeringen en onroerendgoedbelasting rekeningen,” zegt Greg McBride, CFA, Bankrate ‘ s chief financial analist.,
Zie meer
Potentieel lagere hypotheekkosten
afhankelijk van uw hypotheekverstrekker kunt u mogelijk korting krijgen op uw rente of slotkosten door een geblokkeerde rekening te hebben.
wat zijn de nadelen van een geblokkeerde rekening?
het is automatisch
uw hypotheekverstrekker of beheerder mag het bedrag van uw woningeigenaarsverzekering en onroerendgoedbelasting betalen, plus een buffer, maand in en maand uit, in escrow., Hoewel het leuk is om niet na te denken over het maken van deze betalingen, kan deze pro een con voor spaarders die in staat zijn om de middelen beter te gebruiken.
u kunt beleggingsmogelijkheden op korte termijn missen
evenzo kan het geld dat als overmaat op een geblokkeerde rekening zou kunnen eindigen, worden gebruikt voor beleggingen op korte termijn. Het verdienen van rente op dergelijke investeringen kan meer financiële zin voor u, in plaats van het toestaan van een bank of kredietgever om de winsten te plukken.,
digitale tools en aantrekkelijke CD-tarieven kunnen u helpen uw geld buiten escrow te investeren en een beter rendement op de lange termijn te verdienen, merkt Henry Yoshida, CFP, oprichter en CEO van Rocket Dollar, een zelfsturende IRA en solo 401(k) provider gevestigd in Austin, Texas.
Als u deze route overweegt, kunt u het beste de huidige rente en uw budget bekijken.
” met rentetarieven waar ze zijn, zijn er beperkte opportuniteitskosten als gevolg van het afzien van rente-inkomsten op geld dat in plaats daarvan het hele jaar door door de leningbeheerder wordt escrowed”, zegt McBride.,
een potentieel grote vooruitbetaling
het opzetten van een geblokkeerde rekening vereist vaak dat een huurder een bedrag stort dat gelijk is aan enkele maanden onroerendgoedbelasting en verzekeringspremies. Deze worden soms “prepaids” genoemd en kunnen aanzienlijk bijdragen aan uw hypotheekafsluitingskosten.
kan moeilijk zijn om van
af te komen als u eenmaal een escrow account hebt bij uw geldschieter of servicer, kan het moeilijk zijn om het later te verwijderen als u van gedachten verandert.
kunnen doelen zijn voor oplichters
De grote bedragen die op een geblokkeerde rekening staan, maken ze aantrekkelijke doelen voor fraudeurs., Cyberdieven zetten vaak nepwebsites op die lijken op de servicer waarmee u werkt, of spoofen e-mailadressen om uw persoonlijke gegevens te verkrijgen. Sommige geavanceerde oplichters zelfs het opzetten van valse telefoonlijnen in een poging om vertrouwen op te bouwen.
Bottom line
het onderhouden van een hypothecaire geblokkeerde rekening kan al dan niet nodig zijn, afhankelijk van de specifieke kenmerken van uw lening., Veel hypotheekverstrekkers toestaan huiseigenaren om onroerend goed belasting betalingen rechtstreeks aan de county assessor en huiseigenaren verzekering premie betalingen aan hun verzekeraar, maar om deze optie te hebben, ze over het algemeen vereisen een loan-to-value ratio Onder 80 procent. Dat betekent dat je een aanbetaling hebt gedaan van minstens 20 procent op je huis.
Uiteindelijk is een geblokkeerde rekening een veelgebruikt financieel instrument dat hypotheekverstrekkers en servicers gebruiken, om ervoor te zorgen dat aan uw verplichtingen als huiseigenaar wordt voldaan zonder veel moeite van uw kant (afgezien van het betalen van uw hypotheek)., Echter, als escrow is niet vereist, wilt u misschien alternatieve toepassingen voor deze fondsen te verkennen.
meer informatie:
- Hoe een huis te kopen
- Hoe de beste hypotheekrente te krijgen
- de beste plaatsen om uw geld te besparen: MMAs, spaarrekeningen en CD ‘ s
Zie meer