como se aposentar em $500k

por Justin Pritchard, PFR®

Quando as pessoas falam sobre aposentadoria, muitas vezes citam números redondos e regras de polegar. Você pode ouvir alguém dizer que você precisa de US $ 2 milhões para se aposentar (ou mais). Mas o montante que você precisa depende de coisas como seus gastos mensais e suas fontes de renda. Então, aqui está como parece aposentar-se em $ 500k.

nem todo mundo vai salvar vários milhões de dólares durante sua vida de trabalho., Em algum momento, você enfrenta uma escolha: você trabalha mais tempo para acumular economias, ou você pode se aposentar confortavelmente com menos?

Sim, você pode se aposentar em $ 500k

a resposta curta é sim – $ 500.000 é suficiente para alguns aposentados. A questão é como isso vai funcionar, e quais as condições que fazem isso funcionar bem para você. Com alguma renda de aposentadoria, gastos relativamente baixos, e um pouco de boa sorte, isso é viável. Se você tem duas pessoas em seu agregado familiar recebendo renda de Segurança Social ou pensão, é ainda mais fácil.

claramente, mais dinheiro fornece mais segurança e mais opções., Mas quando você está pronto (ou forçado) para parar de trabalhar, é inteligente verificar os números e ver quais são as suas opções. A chave é compreender aproximadamente quanto você precisa gastar cada ano, e determinar se você tem os recursos para suportar esse gasto.

vamos dar um exemplo de exatamente como isso funciona.

Continue lendo abaixo, ou ouça uma explicação por vídeo:

seu nível de gastos

uma das peças críticas de um plano de aposentadoria é a quantidade que você gasta todos os anos. Quanto menos, melhor, quando se trata de cálculos de planeamento financeiro., Trabalhei com clientes que retiram menos de 2.000 dólares por mês das suas poupanças na reforma, e esse estilo de vida permitiu—lhes reformar-se confortavelmente-bem antes da tradicional “idade da reforma”.”

O objetivo aqui não é gastar o mínimo possível e sofrer através de seus anos dourados observando cada centavo. Você precisa ser confortável, e surpresas (como eventos de saúde) custam dinheiro. Mas se você desenvolveu o hábito de manter seus gastos relativamente baixos, você pode ser capaz de fazer isso funcionar.quanto vai gastar?, De uma forma ou de outra, você precisa estimar quanto você vai gastar cada ano. Existem várias maneiras de determinar a sua necessidade de gastos de aposentadoria, que podemos resumir como:

• orçamento real: Use o seu nível de gastos atual, e ajuste para quaisquer mudanças (como um lar pago na aposentadoria).
• método de substituição do rendimento: Escolha uma percentagem do seu rendimento actual, tal como 80%, que necessita de manter ao longo da reforma. Pode ser menos de 100% porque você vai parar de economizar para a aposentadoria e pagar impostos de folha de pagamento.,
• Lifestyle estimate: escolha um número redondo, como $50.000 ou $100.000 por ano, que você acha que precisa. Este método é um pouco perigoso porque as pessoas tendem a estimar alto (o que faz sentido, e é melhor do que escolher um número que é muito baixo!).

cada um desses métodos tem prós e contras, então é sábio olhar para mais de um para ver se você está perdendo alguma coisa. Aposentar-se em US $500k não deixa a maioria das pessoas com espaço significativo para erro, então tome o seu tempo com este processo. Uma vez que você tem um número razoável em mente, você sabe qual é o seu objetivo., A seguir, descobrimos o que é preciso para atingir esse objectivo.

próxima etapa:

Rendimento da Reforma

provavelmente tem pelo menos uma fonte de rendimento da reforma que cobrirá uma parte das suas necessidades de despesa.,90% das pessoas com idade igual ou superior a 65 anos recebem prestações de Segurança Social e, pelo menos, metade delas, a segurança Social representa 50% ou mais do seu rendimento familiar. Isso faz do seu pagamento da Segurança Social uma parte crítica do seu plano. O benefício médio da Segurança Social na aposentadoria é de US $ 1,503 por mês, ou cerca de US $18.000 por ano. se tiver tido a sorte de ter rendimentos elevados durante os seus anos de trabalho, poderá receber até 34.000 dólares por ano—ou mais, se esperar para além da sua idade de reforma completa., Atrasar os seus benefícios normalmente proporciona um aumento até atingir os 70 anos de idade.as pensões continuam a ser uma coisa para as pessoas que se reformam hoje em dia. Você pode obter renda de um empregador privado, o governo federal, uma pensão estatal, ou outra organização. Esse dinheiro vem todos os meses, substituindo o salário normal quando se deixa de trabalhar. Dependendo de uma variedade de fatores, essas prestações de pensão podem ser bastante generosas. Em alguns casos, a renda pode cobrir todas as suas despesas mensais, minimizando a necessidade de aproveitar seus $500k de poupança de aposentadoria.,

outras fontes de rendimento

as possibilidades aqui são infinitas, mas quaisquer outras fontes de rendimento ajudam a reduzir o montante que necessita para a reforma. Isso pode incluir royalties, consultoria ou Trabalho a tempo parcial, renda de aluguel, e muito mais.em que Pé estás, até agora?

como mostrado abaixo, apenas 26% das pessoas em seus 60 anos têm mais de US $500.000 reservados para a aposentadoria. Você pode ver as economias médias da aposentadoria ranges em idades diferentes, mas a situação de todos é única.,

Average Retirement Savings at Age 65

Mediana é a média de todas as respostas da maior para a menor. Fonte de dados: Hou (2020).vamos supor que você quer se aposentar com us $500k de ativos no seu IRA, 401(k), e contas tributáveis. Queres gastar cerca de 52 mil dólares por ano., Os seus benefícios de Segurança Social ascendem a 24 mil dólares por ano, e tem uma pensão adicional de 6 mil dólares por ano. Subtotal: você tem $ 30.000 de renda por ano,e você precisa de mais $ 22.000 .

despesa com os seus activos

para reduzir a diferença entre o rendimento de que necessita e o rendimento de que dispõe, terá de gastar com os seus activos. vive do rendimento?algumas pessoas imaginam a reforma como um período em que “vivem do rendimento” das suas poupanças. Mas para a maioria das pessoas, isso não é uma realidade., Especialmente se você planeja se aposentar com us $ 500k em ativos, você (como a maioria das pessoas), provavelmente precisará gastar seus ativos.uma taxa de retirada” segura”?é fundamental fazer o seu dinheiro durar. Não queres ficar sem poupanças antes de morreres, porque precisas de fazer sacrifícios indesejados numa altura da vida em que estás mais vulnerável. Então, quanto é” seguro ” para gastar? Uma regra de ouro sugere que você pode gastar 4% de suas economias por ano., O sucesso dessa estratégia depende de inúmeros fatores (incluindo alguma boa sorte-não há garantias na vida, e pode falhar), e o tema tem sido debatido, mas se levanta razoavelmente bem como um ponto de partida para o Rendimento da aposentadoria.se você se aposentar com us $ 500k em ativos, a regra de 4% diz que você deve ser capaz de retirar US $20.000 por ano para uma aposentadoria de 30 anos (ou mais). Então, se você se aposentar aos 60 anos, o dinheiro deve, idealmente, durar até aos 90 anos. Se 4% soa muito baixo, considere que você vai ter uma renda que aumenta com a inflação., Se a inflação for de 2% ao ano, você levantaria $ 40.800 no seu segundo ano, $ 41.616 no terceiro ano, e assim por diante.

para calcular a sua quantidade de 4% para o ano 1, multiplique a quantidade que salvou por 0, 04.

o objectivo é manter o seu poder de compra a par do aumento dos preços.mais uma vez, não há garantia de que a estratégia funcione, e vários fatores afetam a sua probabilidade de sucesso. Isso significa escolher a estratégia de investimento certa e, possivelmente, estar disposto a reduzir temporariamente os levantamentos durante as quedas do mercado, entre outras coisas.,

• “tome a sua temperatura” com este questionário de risco desenvolvido por psicólogos. Só passar pelas perguntas pode ser esclarecedor.já chegámos?

  até agora, você tem:

  • $30,000 das receitas da Segurança Social e de pensões
  • $20.000 dos levantamentos de us $500 mil em ativos (ignorando impostos, apenas para mantê-lo simples)

  Que deixa de curta duração de cerca de us $2.000 por ano, se você está esperando para se aposentar $500 mil., Além disso, deve impostos sobre os seus 20 mil dólares de levantamentos, que não vamos tratar agora. No entanto, se você assumir impostos de cerca de 15%, Isso é um adicional $3.000 por ano que você precisa orçamento para.então, o que podes fazer?pronto para orientação profissional? Saiba mais sobre trabalhar com Justin Pritchard, PFR®, com conselhos fiduciários para clientes em todo o país.

  a primeira coisa que a maioria das pessoas pensa é cortar seus gastos. Isso também é o mais difícil. Se conseguires estalar os dedos e gastar 2 mil dólares a menos por ano, isso é um grande problema resolvido.,

  como corrigir um déficit de aposentadoria (coisas que você prefere não fazer)

  além de cortar seus gastos, existem várias outras maneiras de fechar a lacuna. Nenhum deles é ideal, mas é importante saber suas opções no caso de você se encontrar com expectativas que não podem ser cumpridas (ainda). Várias dicas para ajudá-lo a se aposentar estão abaixo.

  trabalhe mais tempo: a partir da categoria de soluções menos populares, você pode trabalhar mais tempo. Fazê-lo é surpreendentemente poderoso:

  • acumula poupanças: esse tempo permite-lhe acumular mais, permitindo-lhe reformar-se com mais de $500k., aumento das prestações de reforma: os anos de trabalho suplementares podem conduzir a uma pensão ou a uma prestação de segurança social mais elevada. Esses cálculos muitas vezes recompensam você por anos extras de trabalho tardio na vida (como você está em seu pico de ganhar anos), o que pode ser particularmente útil para as mulheres. Com esse rendimento mais elevado, reduz a diferença entre o Rendimento da reforma e a necessidade de gastos.
  • encurtar o seu intervalo de segurança: um ano de trabalho é um ano a menos que você tem que pagar com as suas poupanças, razão pela qual a sua idade de reforma é tão importante.,
  • Taper down: se possível, você pode trabalhar menos. Isso permite-lhe reduzir a sua necessidade de reforma, ao mesmo tempo que fornece tempo para fazer o que mais importa.

  Retire mais: usando o nosso exemplo, você pode arriscar e retirar os $ 2.000 extra por ano. Isso resulta em uma taxa de retirada de 4,4% em seus $ 500,000 de poupança. Isso é um pouco mais alto do que a regra tradicional de 4%, mas não está fora dos gráficos, e pode funcionar—especialmente se você estiver disposto a ajustar seus gastos em resposta a quebras de mercado.,

  considere as redes de segurança: geralmente, usar o seu capital próprio para financiar a reforma é arriscado. Mas quando há uma diferença substancial entre o que tens e o que precisas, pode fazer sentido. Às vezes é inteligente considerar a sua casa como um plano de reserva. Se você enfrenta grandes despesas médicas ou outros custos inesperados, esse dinheiro pode ajudá-lo a sair de uma situação difícil. Se você usa um empréstimo de capital próprio ou uma hipoteca reversa, você pode ter ativos adicionais.combinar estratégias: cortar gastos, trabalhar mais tempo, ou retirar mais—por si só—não pode resolver o seu problema., É melhor combinar várias estratégias diferentes. Assim, as mudanças não precisam ser tão drásticas. Por exemplo, se você se mudar para uma área um pouco menos cara e trabalhar a tempo parcial por um ano ou dois extras, você pode apenas precisar retirar 4,1% de suas economias a cada ano para fazer os números funcionar.existem várias outras abordagens, incluindo tentar ganhar mais com os seus investimentos, mas isso requer alguma boa sorte (e pode acabar mal). O objectivo aqui não é mostrar-lhe todas as formas possíveis de se aposentar com 500 mil dólares, mas sim, demonstrar que é possível e mostrar como pode parecer.,o teu Consultor Financeiro não te está a ajudar com isto?

  isto é exatamente o que um consultor financeiro é para-para descobrir isso com você (e para você). Se você está pagando a alguém que só gerencia seu dinheiro ou vende seus produtos, pode ser hora de uma mudança. Escolhe uma hora para falar comigo.não há obrigação, e podemos conversar. Eu não vendo nada por uma comissão, eu forneço aconselhamento contínuo ou único para os clientes, e eu posso trabalhar com pessoas em todo o país.se ainda não trabalha com um consultor financeiro, considere os benefícios de fazê-lo., Podeis gastar o vosso tempo e energia noutras coisas, e um profissional experiente pode ajudar a guiar-vos através das mudanças inevitáveis da vida., Além disso, um estudo de Schwab Moderno Riqueza mostrou que ter um plano pode aumentar sua aposentadoria confiança e ajudá-lo a desenvolver financeira saudável comportamentos:

  • 56% das pessoas com um plano financeiro sentiu-se “muito confiante” sobre os seus objetivos
  • Somente 17% dos entrevistados, sem um plano senti muito confiante

  

  o Planejamento é fundamental

  

  com planejamento adequado, é possível aposentar-se com quase qualquer nível de ativos. Para fazê-lo funcionar, descubra quanto você precisa gastar, com que Renda você pode contar, e quais os ativos disponíveis para gastar. Ferramentas Online e conselheiros financeiros podem ajudar. Quanto mais cedo você começar, mais você pode fazer para melhorar suas chances de sucesso.

  se achasse isto útil, provavelmente beneficiaria do meu guia gratuito: chaves para o planeamento da Reforma. Ele vem por e-mail e inclui uma doação de bônus dos 6 investimentos mais seguros. Traz aqui a tua cópia.,

  quer falar sobre isso mais? Para obter respostas às suas perguntas, comece com um curto, sem obrigação de telefone ou vídeo chamada. Você pode compartilhar o que está acontecendo em seu mundo e descrever suas perguntas. Depois, falaremos sobre como normalmente ajudo as pessoas. Se faz sentido trabalhar juntos (em última análise, essa é a sua escolha), exploramos os próximos passos. Saiba mais para que possa tomar uma decisão.