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As taxas de juro hipotecárias são dinâmicas e imprevisíveis, e podem flutuar muitas vezes entre o momento em que você apresenta um pedido de empréstimo e o seu encerramento. Se você quiser evitar a incerteza e preservar a taxa em sua oferta de empréstimo hipotecário, obter um bloqueio de taxa de juro hipoteca.,
as fechaduras de taxa de juro podem oferecer paz de espírito para os mutuários, mas eles não são infalíveis—você pode perder uma taxa de juro mais baixa depois de bloquear e seu empréstimo pode não fechar antes que a fechadura expire.
o que é um bloqueio de taxa de hipoteca?
quando você recebe uma oferta de empréstimo hipotecário, um mutuante geralmente pergunta se você quer bloquear a taxa por um período de tempo ou flutuar a taxa. Se você bloquear dentro, a taxa deve ser preservada, desde que o seu empréstimo fecha antes do bloqueio expira.,
Se você não bloquear de imediato, um credor hipotecário pode dar-lhe um período de tempo—como 30 dias para solicitar um bloqueio, ou você pode ser capaz de esperar até pouco antes de fechar a casa.
certifique-se de obter várias ofertas de empréstimo hipotecário e ver qual a oferta de taxa de juro hipotecário do mutuante é a melhor. Uma vez que você encontrar uma taxa que é um ajuste ideal para o seu orçamento, bloquear a taxa o mais rápido possível. Não há maneira de prever com certeza se uma taxa vai subir ou descer nas semanas ou mesmo meses que às vezes leva para fechar o seu empréstimo.,
consequências de não conseguir bloquear a sua taxa de hipoteca
Se não bloquear a sua taxa de juro, o aumento das taxas de juro pode forçá-lo a fazer um pagamento inicial mais elevado ou pontos de pagamento no seu acordo de encerramento. Quando você paga uma taxa inicial-ou pontos de hipoteca-para um mutuante, você está fornecendo mais dinheiro inicialmente, a fim de obter uma taxa de juros mais baixa.por exemplo, o custo de um empréstimo de US $200.000 a uma taxa fixa de 30 anos poderia subir mais de US $60 por mês se a taxa subir de 5% para 5,5%, resultando em US $22.000 mais em juros sobre o prazo do empréstimo.,”as fechaduras de taxa fornecem certeza aos consumidores quando se trata das condições econômicas de seu empréstimo-o mais importante, o seu pagamento mensal”, diz Sebastian Hart, associado dos mercados de capitais na empresa homeownership on-line Better.com. ” sem fechaduras de taxa, os mutuários não saberia as condições finais de seu empréstimo até o final do processo.”
como funciona um bloqueio de taxa hipotecária
uma Bloqueio de taxa hipotecária pode reduzir a incerteza financeira no processo de compra de casa, porque o protege de grandes aumentos das taxas de juro.,
bloqueios são geralmente em vigor por pelo menos um mês, para dar ao mutuante tempo suficiente para processar o empréstimo. Se o mutuante não processar o empréstimo antes do bloqueio de taxa expirar, você vai precisar negociar uma extensão de bloqueio ou aceitar a taxa de mercado atual.
é possível que a taxa de mercado para o seu empréstimo possa cair abaixo da sua taxa bloqueada, mas você não será capaz de tirar vantagem da taxa mais baixa a menos que você tenha uma opção “float down”.,ace, sua taxa de juros poderia mudar por causa de fatores relacionados ao seu aplicativo, como:
- Novo montante do pagamento
- Avaliação de sua casa que é diferente do valor estimado na sua aplicação
- Redução na sua pontuação de crédito, porque você está em atraso com os pagamentos ou tirou uma folha de empréstimo
- o Rendimento da sua aplicação que não podem ser verificadas
Uma taxa de juros de bloqueio do contrato incluem a taxa de o tipo de empréstimo (como um de 30 anos hipoteca de taxa fixa), a data em que o bloqueio irá expirar e todos os pontos que você pode estar pagando para o empréstimo., O emprestador pode lhe dizer estes Termos pelo telefone, mas é melhor se você obtê-los por escrito, também.
o que fazer se as taxas de juro baixarem após o bloqueio de taxa
Se você bloqueou a sua taxa mais cedo, mas as taxas de juro estão a cair, você pode considerar a retirada do actual pedido de hipoteca e iniciar um novo. No entanto, esta abordagem comporta alguns riscos., Você pode:
- Perder o dinheiro que já paguei em uma avaliação e outros custos, tais como a verificação de crédito; você vai acabar pagando-los novamente com um novo pedido de empréstimo
- Pagar mais para processar o novo aplicativo se o credor ou o corretor de hipoteca tem taxas mais elevadas
- Esperar mais tempo para se fechar em casa, o que poderia complicar seus planos de compra de uma casa se o vendedor precisa de transação para fechar em uma data exata. Isto não é tão preocupante quando se trata de refinanciamento.,
No entanto, se houver uma grande diferença entre a sua taxa Nova possível e a actual taxa bloqueada, pode valer a pena abandonar a aplicação de empréstimo e gastar algumas centenas de dólares para obter uma taxa que lhe poupa milhares ao longo da vida do empréstimo.
quando você pode bloquear a sua taxa de hipoteca
o tempo mais comum para bloquear uma taxa de hipoteca é quando você aceita uma oferta de empréstimo.,
“ao se candidatar a uma hipoteca, os clientes normalmente falam com seu banqueiro hipotecário na frente sobre taxas e termos”, diz Tom Parrish, chefe da Gestão de produtos de empréstimo de varejo no banco BMO Harris. “Se as taxas de hipoteca são atraentes para o cliente, muitos deles bloqueiam logo após as aplicações, como eles não querem arriscar taxas se movendo mais alto.”
Se sentir que recebeu a melhor taxa possível e recear um aumento da taxa, tranque-a agora., Mas se você estiver disposto a apostar que a taxa vai cair nos próximos dias ou semanas, credores poderiam deixá-lo esperar e fornecer um lock-in em uma data posterior. Certifique-se de perguntar aos credores se eles vão permitir que você tranque em uma data posterior e que restrições podem ser amarradas a ele.
Quanto tempo dura um período de bloqueio de taxa
bloqueio de taxa geralmente variam de 30 a 60 dias, e você precisa levar em consideração quanto tempo leva para fechar um empréstimo na sua área quando você discutir o comprimento da fechadura com o seu mutuante., Por exemplo, se o seu mutuante tem um grande backlog de pedidos de hipoteca por causa de taxas historicamente baixas, obter o maior período de tempo possível.
também, quando você discutir o bloqueio da taxa de hipoteca com o seu mutuante, pergunte se eles vão priorizar o pedido para uma nova compra de hipoteca de casa sobre um refinanciamento. Se assim for, certifique-se de obter um período de bloqueio que é o suficiente para cobrir o seu processo de pedido de hipoteca.,
o que Você precisa fazer a sua parte para mover a hipoteca processo de aplicação ao longo transformando rapidamente em documentos solicitados pelo credor, tais como:
- extratos de contas Bancárias
- Comprovante de renda
- declaração de imposto de Renda
- IDENTIFICAÇÃO com Fotografia
Se você adiar a sua resposta, você pode fazer o bloqueio expirar antes do empréstimo de casa fechada. Se for esse o caso, o mutuante pode pedir-lhe para pagar uma extensão de bloqueio de taxa ou dividir os custos. Em alguns casos, o mutuante pode estar em falta e pagar todo o custo.
deve utilizar uma taxa hipotecária “Float Down”?,
uma taxa de hipoteca “float down” torna mais provável que você vai obter a taxa de juro mais baixa antes de fechar. Se você estiver bloqueado e a taxa de empréstimo cair durante o processo de aplicação, uma vírgula flutuante permite que você mude para a taxa mais baixa.
deve perguntar ao seu mutuante sobre esta opção antes de bloquear a sua tarifa para que saiba as regras sob as quais ela se aplicaria, bem como os custos potenciais., Por exemplo, a política do mutuante pode exigir que a taxa de queda em um determinado ponto percentual antes de você pode fazer uma alteração, cobrar uma taxa para a mudança para a nova taxa e exigir que o empréstimo seja aprovado condicionalmente pendente potenciais pedidos de documentação adicional.”cada mutuante tem seus próprios padrões de política e qualificação”, diz Hart. “Usually, a float down will be triggered by a significant move lower in a benchmark rate between the date the mutuário locked their rate and the closing date.,”
a opção float down pode ser melhor se você tiver muito tempo antes do empréstimo fechar e se o pedido de empréstimo é bastante simples.
Quanto Custa Um bloqueio de taxa
você pode ser cobrado por um bloqueio de taxa de juro hipotecária, mas muitos credores fornecem-no gratuitamente. Os encargos poderiam ser o equivalente a uma percentagem muito pequena do empréstimo—tais como .025%, que pode ascender a várias centenas de dólares em um empréstimo hipotecário de $ 300,000-mas esse custo pode ser compensado por poupanças ao longo da vida de um empréstimo com uma taxa de juro mais baixa.
os custos também podem variar com base no comprimento da fechadura.,
“é do interesse do consumidor perguntar sobre quaisquer taxas que um mutuante pode cobrar e onde identificá-las antes de aplicar”, diz Hart.se Gostar da taxa que tem, pode mantê-la a menos que o seu empréstimo mude ou a fechadura expire antes do fecho.
bloqueio de taxa hipotecária Cons
- Pode perder uma taxa de juro mais baixa, o que poderá poupar-lhe milhares de dólares durante a vida do empréstimo.
- Se o bloqueio da taxa expirar, você pode ser cobrado centenas de dólares para estendê-lo ou perder a taxa por completo.