Declaração de exoneração de Responsabilidade: Este post pode conter ligações de afiliados. Eu ganharia um pouco de dinheiro sem nenhum custo extra para ti. As opiniões expressas são minhas. Leia o meu aviso para saber mais. estava sentado no meu computador a olhar para a minha conta bancária. Todos os meses o meu saldo caiu um pouco mais perto de zero, aumentando os meus nervos e ansiedade.eu puxei meus sites de empréstimo estudantil um por um para adicionar todos os meus pagamentos mínimos., Senti-me sem esperança quando juntei o dinheiro que precisava para pagar. Eram mais de 45 mil dólares.precisava de um milagre. Ou pelo menos um plano.fui ao meu bom amigo Google procurar respostas e encontrei as ferramentas para sair deste buraco gigante que cavei para mim.Quando eu e a minha mulher começámos a namorar, tínhamos montes de dívidas. Carreguei o meu enorme peso de empréstimos estudantis, mas essa não é a história toda. Ambos tínhamos dívidas de cartão de crédito, Pagamentos de carro, e a Jenna também tinha 45 mil dólares de empréstimos estudantis. Fomos feitos um para o outro no céu, e fomos abarrotados de dívidas.,sentimo-nos sufocados e sufocados e receosos que a dívida roubasse os nossos sonhos de nos casarmos e de criarmos uma família. As crianças e a creche são caras, e não queríamos trazer uma criança ao mundo para ser esmagada por dívidas desde o primeiro dia.também não podíamos pagar creches e empréstimos estudantis. E se ainda tivéssemos o nosso empréstimo estudantil hoje, estaríamos lixados a tentar pagar isso e a creche. O nosso orçamento seria facilmente de 500 dólares a vermelho todos os meses. Eu queria aqueles otários pagos o mais rápido possível!depois de algumas horas à procura no Google, encontrei as armas para matar os nossos dragões da dívida., Primeiro, cada um de nós criou um orçamento baseado em zero para gerir para onde o nosso dinheiro ia, mas precisávamos de outro plano – um plano para pagar a nossa dívida. Felizmente, encontrámos um milagreiro chamado Bola de neve da dívida.o que é uma bola de neve?
Dave Ramsey é famoso por espalhar o conceito da bola de neve da dívida. Foi aí que ouvimos pela primeira vez sobre isso, e quando começamos a trabalhar para nos tornarmos livres de dívidas, consumimos tudo no blog de Dave Ramsey.Imagine um desenho animado de crianças brincando no topo de uma colina., Os miúdos estão a brincar, a atirar bolas de neve uns aos outros e a construir um boneco de neve. Depois um deles escorrega e cai pela colina abaixo. No verdadeiro estilo dos desenhos animados, em vez de cair e voltar a levantar-se, o miúdo começa a rolar pela colina abaixo.no início rola lentamente à medida que a neve se forma à sua volta. Mas logo ele pega velocidade e se transforma em uma bola de neve rolante. Em pouco tempo, ele é uma massa gigante de neve a sair do controlo de uma colina, a ficar maior e a ganhar velocidade a cada segundo. Nada o pode parar e ele basicamente destrói tudo no seu caminho.,é assim que funciona uma bola de neve. Excepto que em vez de um miúdo a rolar loucamente pela colina abaixo, a tua dívida é paga cada vez mais depressa, à medida que a tua dívida avança.
O princípio básico é pagar a sua menor dívida o mais rápido possível. (Notice I said smallest debt, not the one with the highest interest rate. Já explico porquê.) Uma vez que é pago, em vez de gastar o dinheiro de pagamento em outro lugar em seu orçamento, você aplica-lo para a próxima dívida mais baixa.,
Por exemplo, se você pagar um empréstimo estudantil com um saldo mínimo de $50 e seu próximo menor pagamento de empréstimo é $100 você combina esses pagamentos juntos.
agora, em vez de seu pagamento mínimo ser $100, você paga $150, o que ajuda a pagá-lo mais rápido. Então, uma vez que o empréstimo é pago, você pega os $150 e aplica-lo para o próximo menor empréstimo. Repete o processo até ficares sem dívidas.
uma fotografia da nossa folha de cálculo da bola de neve em acção
de volta em 2014 , quando construímos a nossa folha de cálculo da bola de neve da dívida, tivemos 5 empréstimos estudantis entre nós os dois., O que é meu É teu e o que é teu é meu, certo? Não estávamos entusiasmados em aceitar os empréstimos estudantis Um do outro quando nos casámos, mas estávamos empenhados em pagá-los rapidamente.
o Nosso pequeno empréstimo tinha um saldo de r $1,384.92 e tinha um pagamento mínimo de $100. Acho que foi um pagamento menor, mas pagámos mais para pagar mais depressa. Uma vez que foi pago, nós aplicamos os $ 100 para o nosso próximo menor empréstimo fazendo o novo “pagamento mínimo” $185.77.,quando finalmente chegámos ao nosso último empréstimo estudantil, pagávamos 922 dólares por mês em vez do nosso pagamento mínimo de 220 dólares. E durante o processo, se nós tivéssemos algum dinheiro extra ou pequenos ganhos, Nós aplicamos o dinheiro em nossos empréstimos estudantis. Por isso, em alguns meses, pagámos 1500 a 2000 dólares para acelerar o processo.se tivéssemos continuado com os pagamentos mínimos, teríamos levado 25 anos a pagar os nossos empréstimos estudantis. Em vez disso, usamos uma bola de neve para sair da dívida em menos de quatro anos com dois salários de professores.dizer que a bola de neve é incrível é um eufemismo., Deu-nos 21 anos de vida livre de dívidas e vamos começar a nossa família muito mais cedo!se você é grande em matemática, você pode estar se perguntando Por Que Eu não recomendo pagar a dívida de juros mais elevados primeiro. Matematicamente, pagar o empréstimo com a maior taxa de juros irá poupar-lhe dinheiro a longo prazo, porque vai pagar menos juros. Mas pagar a dívida é mais emocional e mental. Nem tudo é lógica.eu vou quase sempre recomendar o pagamento do menor empréstimo versus o empréstimo com a taxa de juro mais alta., Quando estás a olhar para uma montanha de dívidas, é bom ter uma vitória rápida. Ajuda a aumentar a sua confiança e ficar mais animado sobre sair da dívida.quando olhamos para a nossa folha de cálculo da dívida pela primeira vez, tínhamos quase 90 mil dólares da dívida total. Foi tão desencorajador pensar em quanto tempo demoraria a pagar.mas tínhamos um plano e íamos trabalhar.criámos ímpeto e convicção quando o primeiro empréstimo foi pago na íntegra. Sem esse sucesso e convicção, talvez não tivéssemos tido a mesma atitude em relação à nossa dívida., Usámos o impulso e pagámos 73 mil dólares de dívida em menos de quatro anos (com dois salários de professores). O resto se qualificou para o perdão do empréstimo estudantil.se confiássemos na lógica e na matemática e pagássemos primeiro o empréstimo de taxa de juro mais alta, teríamos levado mais de 10 anos a pagá-lo. Em vez disso, pagámos todos os nossos empréstimos em menos de 4.teria sido difícil manter a energia mental e o entusiasmo, já para não falar que a nossa bola de neve da dívida teria demorado mais para começar a rolar.
como configurar a sua folha de cálculo da bola de neve para sair da dívida rapidamente!,está na hora de fazer a sua própria folha de cálculo da bola de neve! Estás pronto?? É de longe a melhor ferramenta que conheço para rastrear e pagar a sua dívida muito antes do previsto. Abaixo estão os passos que segui para criar os nossos, com algumas imagens para ajudá-lo.
Se quiser saltar todos os passos, criei uma folha de cálculo da bola de neve da dívida que está pronta para ir com a configuração mínima. Tudo que você precisa fazer é inserir seus números e inserir algumas fórmulas. Podes agarrá-lo aqui.
mas se você é um começo do zero, tipo de pessoa DIY, vamos continuar.,
Passo 1: Procure as suas dívidas individuais e taxas de juro
o primeiro passo é procurar cada uma das suas dívidas para que saiba o montante total e a taxa de juro para cada uma delas. Encontre todos os seus logins e senhas e puxe tudo para cima em seu computador. Uma vez que você tenha esta informação escrita ou puxada para cima em diferentes páginas em seu computador, você está pronto para começar a construir sua planilha de bola de neve de dívida.
Passo 2: colocar tudo na sua folha de cálculo da bola de neve!
pode utilizar o Excel ou as folhas do Google., Ambos os sistemas lhe darão os mesmos resultados, é tudo uma questão de preferência. Adoro folhas do Google e vou demonstrar com isso.
Em primeiro lugar, no topo da sua folha de cálculo da dívida, indique o nome de cada empréstimo e a taxa de juro. Vais precisar da taxa de juro mais tarde, por isso mantém-na perto e à vista. Quando você fizer isso, deixe uma coluna entre cada dívida para inserir o pagamento mínimo para cada empréstimo. Deve ser parecido com isto.,
(nota: eu tenho mais empréstimos do que estão listados neste gráfico, mas ele não se encaixou na página muito bem, então eu deixei um par para fora nas imagens).a seguir, indique o montante total devido por cada empréstimo na célula directamente abaixo do nome do empréstimo.também, na coluna de pagamento de cada um, introduza o pagamento mensal mínimo na linha três.
no canto inferior direito da célula, haverá uma pequena caixa azul. Para duplicar o pagamento mínimo para cada célula desta coluna, carregue nessa caixa azul e arraste para baixo.
irá colocar o mesmo montante mínimo de pagamento em cada célula., Arrastem-se até onde acharem que precisam.
A fim de ter seus números refletem dólares, você provavelmente terá que mudar a formatação das células para moeda. Para fazer isso, destaque cada célula com um número nele, o sinal de dólar na barra de ferramentas.se o seu se parecer com isto, está no bom caminho.,
Uma vez que você tem todas as suas dívidas alinhados, a realidade da dívida o quanto você pode sentir-se irresistível. Eu sei que foi por mim. Eu sabia aproximadamente a quantidade de dívida que tinha, mas ver tudo claramente para que eu pudesse somá-lo rapidamente, me senti realmente assustador.mas faz parte do processo., Se estás a fazer uma folha de cálculo da bola de neve agora, então estás melhor do que a maioria das pessoas em dívida porque estás a fazer alguma coisa! Estou orgulhoso de TI por escolheres um futuro livre de dívidas e trabalhares agora para viveres a liberdade daqui a alguns anos.
Passo 3: Adicionar datas na coluna a
seguir o seu progresso é enorme para a sua folha de cálculo da bola de neve da dívida. Ele também ajuda você a planejar quão rápido você pode ser livre de dívidas. A partir de qualquer mês, digite o nome do mês e o ano na célula A3. Por exemplo, se você está começando hoje, entre 18 de dezembro., Abaixo disso, 19 de janeiro, 19 de fevereiro, etc.é uma aposta segura continuar por cerca de 5 anos de meses. Isto é entediante e demorado. Achei irritante porque a formatação estava sempre a mudar. Mexe-te até encontrares um formato que gostes.
Passo 4: Calcular o quanto você realmente pagar com cada pagamento.,
até este ponto não precisámos de quaisquer fórmulas para nos ajudar a fazer cálculos. Mas está na hora de te armares em esperto! Nunca usaste fórmulas numa folha de cálculo, é a coisa mais fixe de sempre.
A única fórmula que você precisa calcula os juros aproximados que você vai pagar com cada pagamento. A fórmula para isto é muito simples.
(montante total devido X taxa de juro)/12 = juros mensais que paga
toma o montante total devido pelo empréstimo e multiplica-o pela taxa de juro. Uma vez que você tenha feito isso, dividir por doze para obter os juros mensais.,vamos calcular o meu primeiro empréstimo juntos. O montante total devido é de 1,384,92 dólares, conforme indicado na célula C2. Se eu multiplicar isso pela taxa de juros de 3,3% (multiplique por .033) é igual a 45,70 após arredondamento. Em seguida, para obter os juros mensais, eu divido que por 12 para obter um pagamento médio mensal de juros de $3,81 (novamente após arredondamento).
(1,384.92 X.033) / 12 = 3.81
isto é aproximadamente quanto do meu pagamento vai para juros todos os meses. Agora você está pronto para criar sua fórmula!
carregue na célula C3 e introduza a seguinte fórmula.,
=(C2-B3)+taxa de juro mensal
para o meu primeiro empréstimo, eu entro “=(C2-B3)+3.81.”Se você fez isso corretamente, ele irá calcular automaticamente o novo saldo restante em seu empréstimo.
A beleza disto é que se você precisar alterar o seu pagamento mensal, ou ter dinheiro extra que mês, tudo o que você fazer é digitar a quantidade de dinheiro que você está colocando para o empréstimo, o “pagamento mínimo” da caixa, e ele irá atualizar automaticamente seu reembolso para o resto de suas células.
é incrível e torna tão fácil ajustar e atualizar sua data livre de dívida.,
Veja quanto tempo levará para pagar o seu menor empréstimo na íntegra
agora, para duplicar esta fórmula durante o resto da coluna C, clique na célula C3.
O canto inferior direito terá uma pequena caixa azul, tal como expliquei acima.
Se carregar e arrastar essa caixa para a coluna, ela copia a fórmula para cada caixa que destacar, actualizando automaticamente o progresso da conquista da sua dívida.arraste esta caixa para baixo até o saldo ficar zero ou negativo.
Agora olhe para a data na coluna A., Se você fizer o pagamento mínimo todos os meses, esse é o mês que você pode esperar para pagar esse empréstimo. Se você quiser pagá-lo mais rápido, encontrar maneiras de aumentar o seu pagamento mínimo.
utilize o mesmo método de arrastamento nas colunas de pagamento para duplicar o pagamento mínimo todos os meses.
repita o processo para cada um dos seus empréstimos e dívidas usando os números de células apropriados. Quando terminar, será algo parecido com isto.,
Passo 5: Calcular o Efeito de bola de neve
A melhor parte sobre a criação de uma dívida de log é ele permite que você facilmente use o conceito de dívida bola de neve.a magia começa quando pagas uma das tuas dívidas.
Como pode ver no exemplo acima, mantendo um pagamento mensal mínimo de $ 100 por mês, o empréstimo Firstmark à esquerda é pago oficialmente em outubro de 2017.,isto assumindo que só pago o saldo mínimo todos os meses.
Side note: I highly, highly, highly recommending more than the minimum balance if you can.Raspe cada centavo que puder e coloque-o no seu saldo mais baixo para fazer este processo ir mais rápido. Se você precisa de inspiração para economizar dinheiro, você pode encontrá-lo aqui. agora que um empréstimo é pago, eu simplesmente aplico os $ 100 que eu estava pagando sobre esse empréstimo para o empréstimo com o próximo menor saldo restante, o empréstimo do Campus Partners fazendo o meu novo pagamento $185.77.,os 100 dólares extra ajudaram-me a pagar este empréstimo muito mais depressa. Também é fácil actualizar a minha fórmula para ver a minha nova data de pagamento. Se eu clicar na célula para 17 de novembro do meu empréstimo do Campus Partners, a fórmula irá aparecer na barra de Fórmula indicando “=(E17-F18)+25,32.”
A única mudança que preciso fazer é mudar a 85.77 para 185.77 na coluna “pagamento”, e então arrastar a coluna de pagamento com o meu novo pagamento mínimo até que o empréstimo seja pago.,
ele deve recalcular automaticamente a sua data de pagamento e se você for como eu, você vai ficar surpreso com o quanto mais cedo você pode pagá-lo usando a planilha de bola de neve da dívida.
pagamentos extras fazem a sua dívida desaparecer rapidamente
como eu brincava com isso, fiquei espantado com a diferença este extra $100 dólares feitos na tabela de tempo necessário para pagar o empréstimo.se eu apenas pagasse o saldo mínimo de $85.77, levaria quase sete anos para pagá-lo completamente.
no entanto, adicionando os $ 100 extras, eu poderia pagá-lo em apenas um pouco mais de dois anos!!!,são cinco anos de pagamentos que não tenho de fazer! CARAMBA!!!
cada vez que você paga um empréstimo, adicione o montante que você estava pagando para o seu próximo empréstimo mais baixo e a bola de neve continua crescendo! Agora repita o processo para o resto dos seus empréstimos.a Jenna e eu passámos de 30 anos a pagar empréstimos para cinco depois de criar o nosso registo de dívidas e usar a bola de neve do Dave Ramsey.isso é uma diferença de 25 anos!!!,uma pequena declaração de exoneração de responsabilidade, fizemos outras escolhas no nosso estilo de vida para nos ajudar a pagar mais do que o saldo mínimo no nosso empréstimo mais baixo, mas este conceito transformou verdadeiramente a nossa capacidade de pagar a dívida incrivelmente rápido!
pode brincar com a sua folha de cálculo da bola de neve para ver qual a ordem que lhe permitirá libertar a dívida mais rapidamente. Para nós, foi o menor empréstimo de saldo e deixando o empréstimo de taxa de juro mais alta para o último. Encontre a ordem que é a mais rápida para você.,
tente O Livro Livre de dívidas
Se chegou até aqui, provavelmente terá tudo o que precisa para sair da dívida rapidamente com a sua folha de cálculo da bola de neve.
mas, uma coisa que eu notei sobre um monte de ferramentas e guias livres de dívida é que ele está faltando um guia real para mostrar-lhe como se tornar livre de dívida.
é aí que o Livro Livre de dívidas vem a calhar.eu não quero que você tenha que sair da dívida sozinho, e eu certamente não quero que você se sinta super frustrado trabalhando com sua planilha de bola de neve de dívida., Se te sentes frustrado, sozinho, e apenas sobrecarregado com a tua dívida, O Livro das dívidas é provavelmente para ti.vais ter um vídeo guiado de mim a criar uma folha de cálculo da dívida contigo. Você pode assistir como eu introduzir fórmulas, pagamentos mínimos, e formatar a planilha para encontrar a sua data livre de dívida.
PLUS….há vídeos de bônus, porque os bônus são divertidos.,os vídeos ajudam você com coisas do tipo:
- Um extra de Dívida bola de neve Modelo de folha de cálculo (no caso de você ter perdido o seu, ou não quer tentar encontrá-lo 😉)
- Configurar Guia – Configurar a sua Dívida bola de neve Planilha em 20 Minutos
- Dívida Pagamento de salários de Aceleração do Tutorial – Veja o que acontece quando você paga $20 extra por mês
- Como calcular a fazer pagamentos extra
- Ajudar você a encontrar a melhor ordem para pagar a sua dívida, de modo que você está livre da dívida o mais rápido
O objetivo é ajudá-lo a sair da dívida o mais rápido possível, e o Livre da Dívida Playbook pode ajudar você a fazer isso., É a coisa mais próxima que tenho de viver a treinar. Vá ver mais detalhes-basta clicar aqui.
