Vamos dizer que você já começou o seu primeiro emprego. Ou talvez tenhas começado a pensar em poupar para a reforma. O seu empregador oferece um 401 (k), mas você não sabe onde começar (ou mesmo o que isso é).
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Aqui está tudo o que precisa de saber.o que é um 401(k)?
para colocá-lo em termos realmente gerais, uma 401(k) é uma conta poupança de aposentadoria oferecida através de seu empregador.
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Você reservar uma certa quantidade de dinheiro a cada mês do seu salário e usá-lo para investir através desta conta. Você tem a opção de investir em uma variedade de ativos (ou seja, ações, obrigações, fundos de investimento)., Com o tempo, o teu dinheiro cresce. Idealmente, quando você se aposentar, você terá uma grande pilha de dinheiro que vem crescendo há anos.
o dinheiro que você ganha dos seus 401(k) investimentos não é tributado até que você retirá—lo-idealmente, depois de se aposentar.
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Por que eu quero um?
poupar para a reforma é aborrecido, mas importante, e você deve começar a fazê-lo assim que puder. Poupar até 50 dólares por mês pode ajudar-te.,
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com um 401 (k), a sua empresa pode oferecer-se para corresponder a uma percentagem de algumas das suas contribuições de 401(k). Isto é basicamente dinheiro grátis. Além disso, uma vez que o dinheiro que você investe é “antes de impostos”-o que significa que ele é transferido para o seu 401(k) antes de imposto de renda é retirado—você poderia reduzir a sua conta fiscal anual.é claro que terá de pagar impostos sobre este dinheiro quando se reformar.como escolho os meus investimentos?
quando abrir o seu 401 (k), terá de escolher os seus investimentos., Seu empregador geralmente trabalha com um corretor de investimento para chegar a uma lista de opções. Isso significa que você está preso com a lista que eles oferecem, e às vezes, a lista não é grande.
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de qualquer forma, terá de escolher um fundo desta lista baseado num nível de risco com o qual se sinta confortável. Aqui estão alguns dos mais comuns que você provavelmente vai considerar:
- fundos de estoque: como o nome sugere, este tipo de fundo cobre uma variedade de ações em que você pode investir uma porcentagem de sua conta.,fundos com data-alvo: estes fundos são muito simples. Escolhes a data prevista para a reforma e depois escolhes o fundo correspondente. Não há muita manutenção, pois o fundo ajusta a sua alocação de ativos ao longo do tempo para igualar o seu nível de risco à sua idade. As taxas dos fundos com data-alvo podem ser superiores às de um fundo de reserva.investimentos em fundos mistos: estes fundos têm um rácio definido de acções e obrigações. Podes escolher um que seja apropriado para a tua situação. Isso significa que você terá que considerar sua tolerância ao risco e quantos anos você tem até a aposentadoria.,obrigações/rendimento gerido: estes são fundos destinados a salvaguardar o seu dinheiro, mas o seu dinheiro não vai crescer muito com estes fundos.fundos do mercado monetário: há apenas um crescimento zero aqui, e, na verdade, esses fundos mal acompanham as taxas de inflação. Algumas contas irão esconder suas contribuições em um fundo do mercado monetário até que você escolha suas alocações, mas você deve evitá-las para investimentos de longo prazo.
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confira o nosso guia completo para definir e esquecer o investimento para uma ideia em que fundos começar a investir.,
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quanto devo investir?
ao decidir quanto investir, você obviamente terá que pensar sobre o seu orçamento e sua renda. Mas há um par de outros pontos a considerar:
Match empregador
Mais uma vez, o seu empregador está basicamente dando-lhe dinheiro, então quero aproveitar isso tanto quanto você pode., A arte da masculinidade mostra o quanto você pode ganhar com um jogo de empregador:
digamos que você ganha $50.000 por ano e seu empregador diz que vai igualar $1 por cada dólar que você contribui para o seu 401(k) no primeiro 5% do seu salário que você investir. Você decide economizar 10% do seu salário no seu 401(k). São $ 5.000 que você contribui do seu bolso para o seu 401 (k).aqui vem a contribuição da sua entidade patronal. Corresponde ao seu dólar de Contribuição por dólar até 5% do seu salário. Isso significa que o seu empregador irá contribuir com 2.500 dólares para a sua conta., São 2.500 dólares de dinheiro grátis e um retorno de 50% do seu investimento inicial de 5 mil dólares.
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quanto mais puder tirar partido disto, melhor. Mas pelo menos considere contribuir com o montante mínimo necessário para torná-lo elegível para receber um jogo.
limites de Contribuição
existem limites para a quantidade que pode poupar no seu 401 (k). Em 2020, Você não pode contribuir com mais de US $ 19.500 do bolso para o ano (para funcionários com idade igual ou inferior a 49 anos). Se tiveres mais de 50, o limite é de 26 mil dólares.,
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mas se tiver um empregador compatível, pode poupar mais do que o seu limite individual. A contribuição máxima combinada—O montante que você economiza com o jogo do seu empregador-é de US $57.000. Para aqueles com mais de 50, esse valor é de 63.500 dólares.
comum 401(k) erros para ter cuidado com
com algum conhecimento básico e ajuda do seu empregador, investir em 401(k) é bastante simples., Mas há alguns erros comuns que as pessoas cometem com eles, também:
não tirar proveito do jogo do seu empregador
se ainda não o sublinhamos o suficiente, isto é dinheiro livre, e você deve tomá-lo se for possível.
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Se você acha que não tem dinheiro suficiente para investir, essa é outra história. Mas se você pode encontrar mesmo um pequeno montante para cortar em seu orçamento, a fim de dar espaço para investir, isso pode fazer a diferença—especialmente se o seu empregador está contribuindo, também.,
não alterar a sua opção de investimento por omissão
muitas vezes, quando abre uma 401 (k), é-lhe dada uma opção de investimento por omissão. Por vezes, um fundo do mercado monetário é a opção por defeito, o que significa um crescimento pouco a pouco. A opção padrão não é personalizada para suas necessidades e nível de risco, então certifique-se de realmente alocar seus ativos (escolha um fundo ou dois!) uma vez que você abrir sua conta.,
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esquecendo-se de reequilibrar
não quer deslocar-se demasiado pelos seus activos, mas de vez em quando deve verificar os seus investimentos e ver se precisa de os reequilibrar. Talvez fosse demasiado arriscado ou não o suficiente quando escolheu os seus fundos. Talvez tenhas envelhecido, e está na hora de investir mais do teu dinheiro em opções menos arriscadas.
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Esquecendo de rolar
Se você deixar o seu emprego, não se esqueça de tomar o seu dinheiro com você., Parece óbvio, mas muitas pessoas fazem isso—eles deixam para trás e se esquecem de seu velho 401(k) quando eles passam de um trabalho.
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quando você abre outra conta de aposentadoria, ou se inscrever para um em seu novo emprego, há uma opção para financiar a conta através de um rollover. Certifique-se de solicitar um rollover direto para evitar ser atingido com impostos e penalidades.se o seu novo empregador não tiver um programa de reforma, pode transferir o seu saldo para um IRA., Em alguns estados, os planos 401(k) oferecem melhor proteção do credor do que IRAs, por isso, se isso é uma preocupação—ou você tem grandes opções para o seu atual 401(k)—pode fazer sentido manter os fundos onde eles estão.
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Investir muito no empregador estoque
Você deseja limitar o seu empregador de ações para manter o seu 401(k) equilibrada. Se você colocar muito do seu dinheiro em uma empresa (a que você trabalha para), você acaba com um portfólio desequilibrado.,
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ara colocar um número sobre ele, alguns especialistas financeiros recomendam alocação não mais de 10 por cento da sua carteira para as ações do seu empregador. Para manter um portfólio diversificado, considere os fundos de ações de baixo custo.
outras coisas que você deve saber sobre
há um par de outras coisas para ter cuidado se você é novo para o 401 (k).
401(k) empréstimos
Sim, tem a opção de obter um empréstimo da sua conta. Pode retirar o dinheiro antes da reforma, mas tem um preço., A maioria dos consultores financeiros diz que é uma péssima ideia, porque você se coloca em uma grande desvantagem para compensar a diferença antes de precisar desse dinheiro para a aposentadoria.
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Você também terá que pagar juros e taxas. A maioria dos planos cobra uma taxa única de $ 75 ,e juros de pelo menos 1%. No entanto, está a pagar os juros a si próprio.
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outra desvantagem para pedir emprestado do seu 401 (k): você pode duplicar o imposto., O reembolso do empréstimo deve vir de dólares pós-impostos, além de que você ainda precisa pagar impostos quando você tirar fundos de sua conta na idade de aposentadoria.
taxas
é importante considerar as taxas associadas com as suas opções de investimento 401(k). A taxa primária que você vai encontrar é uma relação de despesas, que é o que você paga para quem mantém o fundo para o qual você contribuiu.
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uma boa regra é certificar-se de que as suas razões de despesa estão abaixo de 1%.
iniciar o seu 401 (k) pode parecer um processo complexo., Mas uma vez que você entende o básico, e sabe o que olhar para fora, não é tão intimidante.
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Este post foi originalmente publicado, em 2014, e foi atualizado em 4/21/2020 por Lisa Rowan. As atualizações incluem o seguinte: links verificados para precisão; formatação atualizada para refletir o estilo atual; limites de contribuição atualizados; conteúdo revisto para ser mais conciso.
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