a Compra de uma casa é a compra mais cara que a maioria de nós nunca vai fazer, então, naturalmente, tudo o que pode reduzir o custo de uma hipoteca é vale a pena olhar.,
além de negociar um bom preço e comprar as melhores taxas de hipoteca, alguns homebuyers Savy compram pontos de hipoteca, também chamados de “pontos de desconto”, para reduzir o montante de juros que eles pagam.o que são pontos hipotecários?os pontos de hipoteca são taxas que um comprador paga a um credor hipotecário para reduzir a taxa de juro do empréstimo. Isto às vezes é chamado de ” comprar para baixo a taxa.”Cada ponto que o mutuário compra custa 1 por cento do montante da hipoteca. Então, um ponto numa hipoteca de 300 mil dólares custaria 3 mil dólares.,
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Cada ponto, normalmente, reduz a taxa de 0,25 por cento, para um ponto mais baixo de uma hipoteca de taxa de 4 por cento, para 3.75% para a vida do empréstimo.
Homebuyers pode comprar mais de um ponto, e até mesmo frações de um ponto. Um meio ponto em uma hipoteca de $ 300,000, por exemplo, custaria $1.500 e baixaria a taxa de hipoteca em cerca de 0,125 por cento.
Quanto cada ponto baixa a taxa varia entre os credores., O poder de redução da taxa de pontos de hipoteca também depende do tipo de empréstimo hipotecário e do ambiente geral da taxa de juro.
pontos são pagos no encerramento e são listados no documento de estimativa de empréstimo, que os mutuários recebem depois de pedir uma hipoteca, e a divulgação de encerramento, que os mutuários recebem antes do encerramento do empréstimo.
exemplo de como os pontos de hipoteca podem cortar os custos de juros
Se você pode dar ao luxo de comprar pontos de desconto em cima do pagamento inicial e custos de encerramento, você vai baixar os seus pagamentos de hipoteca mensal e poderia salvar gobs de dinheiro.,
A chave é ficar em casa o tempo suficiente para recuperar os juros pré-pagos. Se um comprador vende a casa após apenas alguns anos, refinancia a hipoteca ou paga-a, comprar pontos de desconto pode ser um perdedor de dinheiro.
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Aqui está um exemplo de como pontos de desconto, que pode reduzir os custos em 30 anos, hipoteca de taxa fixa no montante de us $200.000.
neste exemplo, o mutuário comprou dois pontos de desconto, com cada um custando 1 por cento do capital do empréstimo, ou $2.000., Ao comprar dois pontos por $ 4.000 adiantados, a taxa de juros do mutuário encolheu para 3,5 por cento, baixando seu pagamento mensal em $56, e salvando-os $20,680 em juros ao longo da vida do empréstimo.
Para calcular o “ponto de equilíbrio” em que este mutuário irá recuperar o que foi gasto no pré-pago de juros, divida o custo da hipoteca pontos pela quantidade reduzida taxa de guarda de cada mês:
de 4000$ / us $56 = 71 meses
Isso mostra que o mutuário teria que ficar em casa 71 meses, ou quase seis anos, para recuperar o custo do desconto de pontos.,
“o custo adicional de pontos de hipoteca para baixar a sua taxa de juros faz sentido se você planeja manter a casa por um longo período de tempo”, diz Jackie Boies, um diretor sênior de serviços de habitação e falência para a gestão de dinheiro internacional, uma organização sem fins lucrativos de aconselhamento de dívida com base em Sugar Land, Texas. “Se não, a probabilidade de recuperar este custo é pequena.”
Você pode usar a calculadora de pontos de hipoteca de Bankrate e a calculadora de amortização para descobrir se a compra de pontos de hipoteca irá poupar-lhe dinheiro.o que são os pontos de originação de hipotecas?,
há outro tipo de pontos de hipoteca chamados de “pontos de originação”. Os pontos de originação são taxas pagas aos mutuantes para originarem, revisarem e processarem o empréstimo. Os pontos de originação normalmente custam 1 por cento da hipoteca total. Então, se um mutuante cobra 1,5 Pontos de originação numa hipoteca de $ 250.000, o mutuário deve pagar $ 4125.por vezes, os pontos de origem podem ser negociados. Homebuyers que baixaram 20% e têm um crédito forte têm o poder negocial mais forte, diz Boies.,
“uma excelente Pontuação de crédito e excelente rendimento irá colocá-lo na melhor posição”, diz Boies, observando que os mutuantes podem reduzir os pontos de origem para atrair os mutuários mais qualificados.pontos de hipoteca e empréstimos ARM pontos de hipoteca sobre uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) funcionam como pontos para uma hipoteca de taxa fixa, mas a maioria das armas ajustam-se em cinco ou sete anos, por isso é ainda mais importante saber o ponto de equilíbrio antes de comprar pontos de desconto.,
“Factor na probabilidade de eventualmente refinanciar essa taxa ajustável porque pode não ter o empréstimo tempo suficiente para se beneficiar da taxa mais baixa que garantiu ao pagar pontos”, diz Greg McBride, CFA, analista financeiro chefe da Bankrate.
os pontos hipotecários são dedutíveis do imposto?
pontos de desconto hipotecário, que são juros pré-pagos, são dedutíveis em até US $750.000 de dívida hipotecária. Os contribuintes que reclamam uma dedução para juros hipotecários e pontos de desconto devem listar a dedução no calendário a do formulário 1040.,
“que geralmente não é um problema para homebuyers, como o interesse em sua hipoteca muitas vezes é suficiente para torná-lo mais benéfico para itemizar suas deduções em vez de tomar a dedução padrão”, diz Boies.
no entanto, a menos que você possa cumprir uma série de requisitos IRS, você não pode fazer uma dedução para todos os pontos que você pagou no mesmo ano fiscal. A cada ano, você pode deduzir apenas o montante de juros que se aplica como juros hipotecários para esse ano. Os pontos são deduzidos ao longo da vida do empréstimo em vez de todos num ano.,os pontos de originação, por outro lado, não são dedutíveis nos impostos.
“pontos que não são juros, mas são Encargos por serviços como a preparação da hipoteca, sua taxa de avaliação ou taxas notariais não podem ser deduzidos”, diz Boies.
Consulte um profissional fiscal se você não tem certeza sobre quais as despesas de alojamento são dedutíveis em impostos.
conclusão
comprar pontos de hipoteca pode ser um grande economizador de dinheiro se você puder pagar e você planeja ficar em casa o tempo suficiente para colher a poupança de juros.,no entanto, para muitos proprietários de casas, pagar pontos de desconto para além dos outros custos de compra de uma casa é muito grande de uma extensão Financeira. Além disso, os pontos de compra nem sempre são a melhor estratégia para reduzir os custos de juros.”pode fazer sentido financeiro aplicar estes fundos a um pagamento inicial mais elevado”, diz Boies.
um pagamento inicial maior pode dar-lhe uma melhor taxa de juro, porque baixa a sua relação empréstimo-valor, ou LTV, que é o tamanho da sua hipoteca em comparação com o valor da casa.,
em Geral, os compradores de casa deve considerar todos os fatores que poderiam determinar quanto tempo pretende ficar em casa, tais como o tamanho e a localização da casa e a sua situação de emprego, em seguida, descobrir quanto tempo levaria para quebrar mesmo antes de comprar hipoteca pontos.
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