Jeff Hoyt , Editor-Chefe Aprender Mais Sobre os Nossos Especialistas Idosos começar a olhar para as suas opções relativas a hipotecas para uma variedade de razões. Embora tenham investido uma boa parte de sua vida em sua casa atual, muitos vêm a perceber que é hora de fazer uma mudança. Para alguns, o esforço físico de acompanhar a manutenção tornou-se demasiado., Para outros, as contas e a manutenção de uma casa estão a esgotar financeiramente o seu orçamento limitado para a reforma. Para outros, a casa pode estar localizada muito longe da família e amigos, tem escadas que são difíceis de navegar, tem mais espaço do que eles precisam, ou um quintal que eles não podem mais manter.
qualquer que seja a razão que você tem, é inteligente considerar todas as suas opções e estar planejando com antecedência para o seu futuro financeiro. Quanto mais souberem, melhores serão as vossas hipóteses de tomar boas decisões que levarão a uma vida segura e confortável, agora e durante muitos anos.,
Casa vs casa
quando se trata de tomar decisões imobiliárias, é importante que os adultos mais velhos considerem seriamente o seu futuro financeiro e não deixem o sentimento atrapalhar. No entanto, isso pode ser difícil para muitos. É a casa que partilhavam com um cônjuge que pode já não estar com eles. Foi onde criaram os filhos. Cada quarto está cheio de memórias preciosas.um dos maiores erros que os idosos cometem é ficar em casa mais tempo do que deveria., Quanto mais tempo uma pessoa permanece em uma casa que não é adequada às suas necessidades atuais, mais desgastante ela se torna – financeira, física e mentalmente.se você está tendo dificuldade em separar suas emoções da casa, Veja isso como um investimento. Olhe para ela como a casa que você pode usar para seu benefício, não a casa que você simplesmente não pode se separar. Por exemplo, um idoso vive em sua casa há mais de 30 anos. A casa é agora paga e vale substancialmente mais do que eles pagaram por ela., Eles podem vender sua casa que agora é muito grande e difícil de manter por, digamos, 500.000 dólares. Com o dinheiro dessa venda, eles agora podem comprar uma casa mais gerenciável por US $ 200.000 e investir o capital restante. Eles se beneficiam ao se mudar para uma casa que melhor atende às suas necessidades, pagando serviços públicos mais baixos e impostos sobre a propriedade e ganhando renda com o dinheiro que investiram.
Downsizing
muitos benefícios podem ser derivados de se mudar para uma casa menor., À medida que os idosos envelhecem, as casas maiores tornam-se mais difíceis de manter e podem colocar problemas de navegação, uma vez que muitas casas maiores contêm escadas. A redução para uma casa mais gerenciável permite que os idosos mantenham a independência a longo prazo, enquanto ainda desfrutam dos benefícios da homeownership.
Downsizing proporciona benefícios incluem:
- Uma casa menor é mais fácil de manter limpo
- Menos manutenção
- Menor contas e impostos sobre a propriedade
Downsizing fornece oportunidades., Você pode:
- Mover para um campo de golfe a comunidade, se você gosta de jogar golfe
- Comprar um zero-lote-linha home
- Mover para outra parte do país, onde o clima é mais quente
- Mover mais perto da família e amigos
- Mover para um local que seja mais perto de lojas e outras amenidades e conveniências
não espere até que você se encontra em uma situação desesperadora para reduzir o tamanho. Quanto mais cedo um senior tomar a decisão de reduzir o tamanho, melhor. Você pode planejar um futuro em sua nova casa sabendo que é o tamanho certo para você envelhecer., A redução libera capital para investimento. E terás paz de espírito sabendo que estás a tomar esta decisão importante enquanto a tua mente está clara e afiada.
Downsizing pode ser um aborrecimento; portanto, considere usar os Serviços de um gerente de mudança sênior. Eles se especializam em ajudar adultos mais velhos através do processo de redução e mudança para uma nova casa. Eles trabalham com você e sua família durante todo o processo, do início ao fim.,
Novas Hipotecas para Idosos
Se você deseja comprar uma nova casa – se downsizing para uma casa menor ou actualizar para a sua casa de sonho – você precisa considerar alguns itens e tomar algumas precauções. Além disso, você pode ter algumas perguntas para as quais você precisa de respostas sobre o financiamento e alguma preocupação sobre a praticidade de assumir uma dívida de longo prazo neste momento de sua vida. Vamos ver se conseguimos falar com eles aqui.,uma vez que muitos adultos mais velhos são aposentados e não mais recebem um “salário”, eles precisam olhar para o processo de hipoteca um pouco diferente do que fizeram anteriormente na vida.,g seus padrões de qualificação, os credores considerar a sua dívida-to-income ratio o fator mais importante
de Renda e Hipotecas para Idosos
Ao considerar a compra de uma casa, o seu rendimento é de vital importância., Se você está aposentado e depende apenas de uma renda fixa, é natural estar preocupado em assumir uma nova hipoteca. Afinal de contas, prestações como uma pensão, Segurança Social ou um IRA (conta de reforma individual) geralmente não equivalem ao que você ganhou quando trabalha em um emprego a tempo inteiro.
mas, com os tempos como eles são, muitos mais adultos mais velhos têm hipotecas ou estão assumindo novas hipotecas do que nunca. Um estudo da Reserva Federal de 2013 indicou que 42% das famílias lideradas por pessoas com idades entre 65 e 74 anos tinham dívida garantida no domicílio-acima de 32% em 2004 e 18,5% em 1992.,Fannie Mae e Freddie Mac, empresas patrocinadas pelo governo dos Estados Unidos, trabalham para ajudar adultos mais velhos que têm dinheiro para obter empréstimos-mesmo aqueles com rácios de dívida / rendimento inferiores ao perfeito. Fazem-no tomando em consideração as poupanças na reforma. Fórmulas específicas para calcular rácios de habitação-despesa e rácio dívida / rendimento usando o seu rendimento de aposentadoria são utilizadas para determinar se você se qualifica para uma hipoteca.mas há riscos de ter dívida, especialmente dívida sobre empréstimos garantidos (tais como hipotecas)., Se te tornares um delinquente nos teus pagamentos, podes perder a tua casa.os adultos mais velhos com idade igual ou superior a 59 anos, com idade igual ou superior a 6 meses e que são elegíveis para retiradas sem penalizações dos planos de reforma, podem tirar partido das retiradas-um acesso gradual a estes fundos. As distribuições mensais, trimestrais ou anuais que você recebe de suas contas de aposentadoria são contabilizadas como renda. O dinheiro que resta de suas distribuições após o pagamento de impostos pode ser usado a seu critério.,além disso, activos líquidos como poupança, fundos de investimento, contas do mercado monetário, obrigações e stocks podem ser utilizados para a qualificação de um empréstimo; no entanto, alguns mutuantes só podem utilizar 70-80% destes activos, determinando o resto como inelegível. Quando são utilizados activos líquidos, os activos elegíveis são divididos pelo número de pagamentos da nova hipoteca. Com uma hipoteca de 15 anos, terá 180 pagamentos mensais e, com uma hipoteca de 30 anos, 360 pagamentos mensais.,
Outras Considerações
Conforme você se aproxima de seus anos de aposentadoria ou depois que você já entrou neles, há outros pontos que você precisa considerar antes de obter uma hipoteca:
Equidade: Se você está vendendo uma casa para pegar o outro, especialmente quando o downsizing, você pode ter uma grande quantidade de capital à sua disposição para aumentar o seu poder de compra.
orçamento: é importante que você saiba para onde vai o seu dinheiro e quanto hipoteca pode pagar antes de falar com um credor hipotecário. Este orçamento deverá incluir despesas de emergência, tais como cuidados médicos., Deveria também prever coisas como o aumento do seguro de saúde e dos impostos prediais.Duração da hipoteca: mais Curta pode ser melhor. Se você falecesse antes da casa ser paga, seus herdeiros seriam capazes de manter a casa se seus rendimentos do patrimônio não cobrir o empréstimo? Se esta for uma consideração importante, um prazo de empréstimo mais curto pode ser mais atraente-uma nota de 10 ou 15 anos, em vez da nota padrão de 30 anos. Os pagamentos sobre o empréstimo mais curto será maior, mas é mais provável que seja pago no momento da sua morte.,
idade: embora a sua idade possa pesar fortemente na sua mente, uma vez que considera uma hipoteca, se cumprir os padrões de qualificação, a idade não pode ser um factor de desqualificação. A Lei relativa ao Crédito para a igualdade de oportunidades proíbe a discriminação por muitas razões, incluindo a idade.
tenha precaução: os mutuantes predatórios visam frequentemente idosos. Certas práticas são consideradas “predatórias”.,”Estes podem incluir:
- Grande de pré-pagamento de penalidades
- Inflado taxas
- False divulgação de termos de empréstimo e custos
- amortização Negativa – pagamentos de empréstimos que não cobrem juros
Muitas dessas práticas são abordadas na Truth in Lending Act; no entanto, é prudente e aconselhável ter um planejador financeiro, um advogado ou imobiliário de confiança profissional de revisão de todos os documentos de empréstimo antes de assinar qualquer coisa.
hipotecas durante a aposentadoria
cada vez mais idosos têm hipotecas e estão tomando novas., Em uma pesquisa feita por um banqueiro Nacional de hipotecas, financiamento americano, 44% dos americanos entre os 60 e 70 anos têm uma hipoteca quando se aposentam. E, até 17% acreditam que nunca vão pagar a hipoteca. Se vai pagar uma hipoteca depois da reforma, faça planos agora para mantê-la manejável com um rendimento fixo.muitos adultos mais velhos preocupam-se em fazer pagamentos hipotecários enquanto têm um rendimento fixo. Uma solução para este dilema é o refinanciamento. Isto é especialmente importante se você tem uma hipoteca de taxa ajustável., O refinanciamento para uma taxa fixa fará com que o seu pagamento de hipoteca previsível e geralmente mais baixo – ambos grandes para aqueles em um rendimento fixo.
Quando o refinanciamento, você pode ser capaz de obter uma taxa mais baixa. Ou, você pode refinanciar por um longo prazo, espalhando os pagamentos para fora. Os benefícios incluem pagamentos mensais mais baixos. Desvantagens incluem mais encargos financeiros a longo prazo e pagamentos por mais tempo do que você teria mantido os Termos originais com o empréstimo original. Esta é outra decisão que deve ser discutida com um consultor financeiro se você tiver alguma dúvida ou preocupação.,
compra de anuidades
Se você tem os recursos financeiros, outra opção é comprar uma anuidade que irá produzir pagamentos regulares para cobrir a sua hipoteca. Você pode fazer isso rolando suas contas de aposentadoria (401K e IRAs) em uma anuidade que dura tanto quanto o prazo de sua hipoteca, evitando assim uma grande conta fiscal. As anuidades podem ser complicadas, portanto, é prudente discutir suas opções com um consultor financeiro.,
pagar hipoteca com fundos de aposentadoria
você pode ter poupança ou fundos de aposentadoria e se perguntar se você deve usá-lo para pagar a sua hipoteca. Para muitos, não faz sentido por causa dos impostos e possíveis penalidades de retirada antecipada. Mas, se as suas contas de poupança e investimento estão ganhando menos do que o seu pagamento da hipoteca, pode fazer sentido para pagar alguns, se não todos, de sua hipoteca. Fale com um planeador financeiro para determinar o seu melhor cenário.
hipotecas e deduções fiscais
outra coisa a considerar … pagamentos de hipotecas são geralmente dedutíveis em impostos., Fale com o seu contabilista ou gestor financeiro para ver se é sensato continuar a pagar o pagamento da hipoteca para as suas vantagens fiscais.hipotecas disponíveis para idosos
Se você está reduzindo, refinanciando, ou comprando uma segunda casa, há uma chance de que você vai precisar de uma hipoteca. Existem vários tipos de empréstimos hipotecários disponíveis para idosos. Estes incluem:
- hipoteca padrão: uma hipoteca tradicional que dura entre 5 a 30 anos. A qualificação é determinada pela sua notação de crédito e renda.,segunda hipoteca: uma segunda hipoteca é tomada em conjunto com uma hipoteca primária e é a menor das duas. Segundo hipotecas, que são mais arriscadas para o mutuante, muitas vezes têm uma taxa de juro que é maior do que a hipoteca tradicional.hipotecas refinanciadas: numa hipoteca refinanciada, podem ocorrer três coisas. Você pode alterar o tipo de empréstimo, a taxa ou a duração do empréstimo.
- HECM( Home Equity Conversion Mortgage): A HECM é como uma hipoteca reversa, exceto que é regulada pela Federal Housing Authority. As taxas e os custos são normalmente trabalhados no empréstimo.,
- HELOC (Home Equity Line of Credit): semelhante a um cartão de crédito, você pode obter pequenas quantias contra o capital próprio de sua casa. No início, você só paga juros sobre o empréstimo. Um HELOC é frequentemente usado para reparos e renovações.empréstimo VA: um empréstimo VA, disponível para veteranos e seus cônjuges, tem grandes taxas e requer pouco ou nenhum pagamento inicial. O empréstimo é garantido pelo Departamento de assuntos de Veteranos.hipoteca reversa: disponível para idosos com 62 anos ou mais, em uma hipoteca reversa, o mutuante paga ao proprietário uma determinada parte do capital próprio da casa., No final do mandato, o banco é dono da casa. Hipotecas inversas podem ser um tipo de HECM.
hipotecas inversas
hipotecas inversas estão disponíveis para pessoas com 62 anos ou mais e que possuem as suas próprias casas. Em uma hipoteca reversa, você converte parte do capital em sua casa em dinheiro. Em vez de continuar a pagar ao mutuante um pagamento de hipoteca todos os meses, em uma hipoteca reversa, o mutuante paga-lhe fundos contra uma parte do capital próprio. Você não é obrigado a vender a casa ou pagar quaisquer fundos adicionais contra qualquer saldo restante se existir.,
o dinheiro recebido de uma hipoteca reversa é geralmente livre de impostos. Geralmente, você não é obrigado a pagar o dinheiro de volta enquanto você viver na casa; no entanto, quando você se mudar, vender sua casa, ou morrer, você (ou seu cônjuge ou herdeiros) seria obrigado a pagar o empréstimo. Isto pode significar que o lar tem que ser vendido para acessar os fundos necessários para realizar isso.as hipotecas reversíveis evoluíram ao longo dos anos e certamente não são um tipo de empréstimo de “tamanho único”. Quando usado corretamente por alguém que entende totalmente o que eles estão fazendo, uma hipoteca reversa pode ser um salva-vidas., À medida que os impostos sobre a propriedade e os custos de seguros aumentam e a Segurança Social estagnam, uma hipoteca reversa oferece opções a alguém com uma renda fixa.
Antes de saltar para os diferentes tipos de hipotecas inversas, tome um momento para assistir a nossa introdução ao vídeo hipotecas inversas abaixo do canal de vida sênior YouTube. Aqui, consultamos um especialista da indústria sobre o assunto para saber o que são hipotecas reversas, como eles funcionam, e quem é o mais adequado para se candidatar a eles.
Tipos de Hipotecas Inversas
Existem três tipos de hipotecas inversas.,
hipotecas reversíveis individuais são a opção menos cara. Eles são oferecidos por algumas agências governamentais locais e estaduais, bem como organizações sem fins lucrativos; no entanto, eles não estão disponíveis em todos os lugares. Em uma hipoteca reversa de propósito único, o mutuante especifica o propósito da reparação empréstimo – casa, melhorias ou impostos de propriedade. O dinheiro só pode ser usado para o que o mutuante manda. Os proprietários de habitação de baixos a moderados rendimentos podem, em geral, beneficiar destes empréstimos.os créditos hipotecários sob a forma de capitais próprios são empréstimos privados garantidos pelas empresas que os desenvolvem., Os proprietários com casas de valor mais elevado e hipotecas originais mais pequenas podem obter mais fundos. Hipotecas reversas proprietárias dão – lhe uma quantia única de dinheiro no momento do fecho.hipotecas inversas de seguro Federal (HECM) são hipotecas inversas de seguro federal suportadas pelo Departamento de habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA que podem ser utilizadas para qualquer finalidade., Um HECM de empréstimo permite que você escolha entre diferentes opções de pagamento, incluindo a adoção de um único pagamento, um valor fixo mensal, adiantamento em dinheiro, para um período de tempo específico, uma linha de crédito que você pode recorrer quando você escolhe até a linha de crédito é um gasto ou uma combinação de pagamentos mensais e uma linha de crédito.
A HECM Para compra é projetada para ajudar os idosos a comprar uma nova casa mais adequada às suas necessidades, ao mesmo tempo obtendo uma hipoteca reversa. Este empréstimo implica apenas um conjunto de custos de encerramento.,>
Em uma hipoteca reversa, você:
- Emprestado contra o patrimônio de sua casa
- Obter um adiantamento de parte da casa de capital
- Manter o título para a página inicial
- Não é mais necessário fazer um pagamento de hipoteca, mesmo que não haja um balanço sobre o empréstimo utilizado para compra de casa
- Normalmente não pagam impostos sobre o dinheiro recebido, e que, geralmente, não afeta o Medicare e da Segurança Social, benefícios
- São ainda responsáveis por manter a propriedade
Quando o mutuário morre, vende a casa, ou não usa-lo como residência principal, o empréstimo tem de ser reembolsado., Em certas circunstâncias, um cônjuge não mutuário pode permanecer em casa; no entanto, eles não mais receberiam Pagamentos, uma vez que eles não faziam parte do contrato de empréstimo.
coisas a considerar com hipotecas reversíveis:
- credores normalmente cobram uma taxa de originação e outros custos de encerramento no momento do contrato de hipoteca reversa.os mutuantes podem cobrar prémios de seguro hipotecário no caso de HECMs com seguro federal.
- hipotecas reversíveis proprietárias e HECMs podem ser mais caros do que um empréstimo tradicional, e, os custos iniciais são elevados.,os mutuantes normalmente cobram taxas de serviço durante a vida da hipoteca reversa.à medida que você recebe dinheiro através da hipoteca reversa, os juros são acumulados sobre o saldo a cada mês, fazendo com que o montante devido aumente ao longo do tempo.
- A maioria das hipotecas reversíveis têm taxas variáveis. Alguns, como a HECMs, oferecem preços fixos. Empréstimos a taxa fixa normalmente dão-lhe uma quantia fixa no fecho e geralmente pagam menos do que receberiam com um empréstimo a taxa variável.,porque você mantém o título, você ainda é responsável por coisas como seguros, impostos de propriedade, Serviços Públicos e manutenção da casa.se não mantiver a casa, pagar os impostos sobre a propriedade ou pagar o seguro do proprietário, o mutuante pode pedir o empréstimo.os juros pagos sobre a hipoteca reversa não são dedutíveis nos impostos.
- A maioria das hipotecas reversíveis têm uma cláusula de não recurso que diz que você (ou sua propriedade) não deve mais do que o valor da casa. E, se tiver a oportunidade de pagar o empréstimo, não terá de pagar mais do que o valor avaliado da casa.,
hipotecas Inversas pode ser complicado e pode não ser certo para você; portanto, é aconselhável consultar um governo independente-aprovado habitação conselheiro para certificar-se de uma hipoteca reversa é a resposta certa para você. Uma hipoteca reversa empata o capital próprio em sua casa e pode não estar disponível para seus herdeiros quando você morrer. Antes de decidir fazer uma hipoteca reversa, olhar para os diferentes tipos de hipotecas reversas e comparadores de loja.,
Hipotecas Inversas e Proteger-se
desconfie de credores que agem como uma hipoteca reversa é a solução para todos os seus problemas, tem idéias sobre como você pode gastar o dinheiro (possível golpe) ou empurra-o para tomar um empréstimo. Só você pode determinar se uma hipoteca reversa é certo para você. Se você tem perguntas, procure o conselho de um conselheiro.se você está sendo pressionado para completar o negócio ou não entender as características ou o custo de uma hipoteca reversa, não faça isso., Tome tempo para falar com um conselheiro, fazer alguma pesquisa e encontrar uma empresa que você está confortável fazer negócios com.,
Dicas para se proteger incluem:
- Se parece bom demais para ser verdade, provavelmente é
- Se você está sendo apressado, provavelmente eles estão tentando escapar de algo passado ou tentando fugir com algo
- Antes de assinar qualquer coisa, procure um advogado para se certificar de que você entende o empréstimo de documentos
- Ter uma análise de mercado realiza
- Obter uma segunda opinião
- Determinar o valor da sua casa
Recursos Adicionais
Aqui estão alguns recursos que podem ser úteis como você considere suas opções.,
- AARP oferece um conjunto de ferramentas de dinheiro baseadas na web para ajudar com suas finanças e planejamento de aposentadoria.as agências de aconselhamento imobiliário patrocinadas pela HUD podem dar conselhos sobre a compra de uma casa e responder às suas perguntas sobre hipotecas inversas.
- a informação sobre habitação e Desenvolvimento Urbano para idosos oferece informações e links para informações sobre moradias seniores e hipotecas reversíveis.
- USA.gov site oferece links para vários sites do governo sobre habitação para idosos.,o National Senior Citizens Law Center é uma organização sem fins lucrativos que trabalha para proteger os direitos dos idosos de baixa renda.ao passar por esta viagem, se suspeitar que alguém está a tentar enganá-lo ou que alguém envolvido na sua transacção está a infringir a lei, avise o mutuante, conselheiro ou agente de empréstimos. Em seguida, apresente uma queixa com a Comissão Federal de Comércio, a sua agência de regulação bancária estadual ou a sua Procuradoria-Geral do estado.
Pensamentos finais
À medida que considera as suas opções de hipoteca e plano para o seu futuro, lembre-se do seguinte.,
- Se você possui uma casa que é muito grande para suas necessidades, downsize para tirar proveito dos benefícios. Não só tornará a sua vida mais fácil, como também lhe dará algum capital para investir no seu futuro.se estiver reformado e tiver uma hipoteca, Considere um refinanciamento ou encontre outra estratégia de pagamento para tornar os pagamentos mais acessíveis.se você determinar que uma hipoteca reversa melhor vai atender às suas necessidades, é prudente ter um planejador financeiro, um advogado ou um profissional imobiliário confiável rever todos os documentos de empréstimo antes de assinar qualquer coisa.,Use o dinheiro sabiamente.
As decisões que tomar agora sobre a sua hipoteca e a sua casa terão efeitos duradouros sobre si e sobre os seus vizinhos. A sua casa pode ser um dos seus maiores activos financeiros ou um dos seus maiores fardos. Ao tomar medidas agora para gerenciar seus investimentos, você será capaz de manter a sua independência por muitos anos vindouros.isto foi útil?Sim Não Não