quando os indivíduos precisam de dinheiro, procurar uma linha de crédito é muitas vezes a última coisa que lhes ocorre. O que vem à mente em primeiro lugar é geralmente ir a um banco para um empréstimo tradicional de taxa fixa ou variável, usando cartões de crédito, empréstimo de amigos ou familiares, ou voltando – se para especializados peer-to-peer ou empréstimos sociais ou sites de doação na web. Nas circunstâncias mais difíceis, há penhoras ou prestamistas.,
as empresas têm vindo a utilizar linhas de crédito há anos para satisfazer as necessidades de capital de exploração e/ou tirar partido das oportunidades de investimento estratégicas, mas nunca se deram tão bem com os indivíduos. Alguns destes pode ser devido ao fato de que os bancos muitas vezes não anunciam linhas de crédito, e potenciais mutuários não pensam em perguntar. O único empréstimo de linha de crédito que pode surgir é uma linha de crédito ou HELOC. Mas isso é um empréstimo garantido pela casa do mutuário, com suas próprias emissões e riscos.
aqui, então, são algumas das noções básicas sobre as linhas de crédito.,
Pedidas
- Uma linha de crédito flexível, empréstimo de uma instituição financeira que consiste de uma quantidade definida de dinheiro que você pode acessar e pagar imediatamente ou ao longo do tempo.
- juros são cobrados em uma linha de crédito assim que o dinheiro é emprestado.
- linhas de crédito são mais frequentemente utilizadas para cobrir as lacunas na renda mensal irregular ou financiar um projeto cujo custo não pode ser previsto na frente.o que é uma linha de crédito?, uma linha de crédito é um empréstimo flexível de um banco ou instituição financeira. Semelhante a um cartão de crédito que oferece uma quantidade limitada de fundos de fundos que você pode usar quando, se e como você deseja—uma linha de crédito é uma quantidade definida de dinheiro que você pode acessar, conforme necessário e, em seguida, pagar imediatamente ou ao longo de um pré-especificadas período de tempo. Tal como acontece com um empréstimo, uma linha de crédito cobrará juros logo que o dinheiro é emprestado, e os mutuários devem ser aprovados pelo banco, com tal aprovação um subproduto da notação de crédito do mutuário e/ou relacionamento com o banco., Note que a taxa de juro é geralmente variável, o que torna difícil prever o que o dinheiro que você pede emprestado irá realmente acabar lhe custando.
linhas de crédito tendem a ser Fontes de receita de menor risco em relação aos empréstimos de cartão de crédito, mas eles complicam um pouco a gestão de ativos de ganho de um banco, uma vez que os saldos pendentes não podem realmente ser controlados uma vez que a linha de crédito foi aprovada. Eles abordam o fato de que os bancos não estão muito interessados em subscrever empréstimos pessoais de uma só vez, especialmente empréstimos não garantidos, para a maioria dos clientes., Da mesma forma, não é econômico para um mutuário para pegar um empréstimo a cada mês ou dois, reembolsá-lo, e, em seguida, pedir novamente. As linhas de crédito respondem a estas duas emissões, disponibilizando um montante especificado de dinheiro se e quando o MUTUÁRIO o necessitar.,
1:58Como Linha de Crédito Funciona
Quando uma Linha de Crédito É Útil
em geral, linhas de crédito não se destinam a ser usados para financiar compras de uma só vez, como casas ou carros—que é o que as hipotecas e auto empréstimos são, respectivamente—embora de linhas de crédito que pode ser utilizado para a aquisição de itens para o qual um banco, normalmente não pode subscrever um empréstimo., Na maioria dos casos, as linhas de crédito individuais destinam-se ao mesmo objectivo básico que as linhas de crédito: atenuar os caprichos das receitas e despesas mensais variáveis ou financiar projectos em que possa ser difícil determinar com antecedência os fundos exactos necessários.considera um trabalhador independente cujo rendimento mensal é irregular ou que sofre um atraso significativo, muitas vezes imprevisível, entre a execução do trabalho e a cobrança do salário., Enquanto essa pessoa pode normalmente confiar em cartões de crédito para lidar com os abdominais de fluxo de caixa, uma linha de crédito pode ser uma opção mais barata (normalmente oferece taxas de juros mais baixas) e oferecer horários de reembolso mais flexíveis. As linhas de crédito também podem ajudar a financiar pagamentos trimestrais estimados, especialmente quando há uma discrepância entre o momento do “lucro contabilístico” e o recebimento efetivo de dinheiro.,
Em suma, as linhas de crédito podem ser úteis em situações em que haverá gastos em dinheiro repetidos, mas os montantes podem não ser conhecidos antecipadamente e/ou os vendedores podem não aceitar cartões de crédito, e em situações que exigem grandes depósitos de dinheiro—casamentos sendo um bom exemplo. Da mesma forma, as linhas de crédito foram muitas vezes bastante populares durante o boom da habitação para financiar projetos de melhoria doméstica ou de renovação. As pessoas frequentemente obteriam uma hipoteca para comprar a habitação e, simultaneamente, obter uma linha de crédito para ajudar a financiar quaisquer renovações ou reparações que fossem necessárias.,
linhas de crédito pessoais também apareceram como parte de planos de proteção de descobertos bancários oferecidos. Embora nem todos os bancos estão particularmente ansiosos para explicar a proteção sob descoberto como um produto de empréstimo (“é um serviço, não um empréstimo!”), e nem todos os planos de proteção a descoberto são apoiados por linhas de crédito pessoais, muitos são. Também aqui, porém, é um exemplo da utilização de uma linha de crédito como fonte de fundos de emergência numa base rápida e conforme necessário.
há sempre um processo de avaliação de crédito quando você se aplica a um banco para uma linha de crédito.,
Os Problemas com Linhas de Crédito
Como qualquer produto de empréstimo, linhas de crédito são potencialmente úteis e perigoso. Se os investidores fizerem tap de uma linha de crédito, esse dinheiro tem que ser pago de volta (e as condições para tais pagamentos são especificadas no momento em que a linha de crédito é inicialmente concedida). Por conseguinte, existe um processo de avaliação de crédito, e os futuros mutuários com mau crédito terão muito mais dificuldade em ser aprovados.da mesma forma, não é dinheiro livre., Não segura linhas de crédito—isto é, as linhas de crédito não vinculado a equidade em sua casa ou alguns outros bens de valor—são, certamente, mais baratos do que os empréstimos a partir de casas de penhores ou pagamento de credores e, geralmente, mais barato do que cartões de crédito, mas eles são mais caros do que os tradicionais empréstimos garantidos, tais como hipotecas ou auto-empréstimos. Na maioria dos casos, os juros sobre uma linha de crédito não são dedutíveis do imposto.
alguns bancos cobrarão uma taxa de manutenção (mensal ou anual) se você não usar a linha de crédito, e os juros começam a acumular-se assim que o dinheiro é emprestado., Uma vez que as linhas de crédito podem ser utilizadas e reembolsadas numa base não programada, alguns mutuários podem achar os cálculos dos juros das linhas de crédito mais complicados e ficar surpreendidos com o que acabam por pagar em juros.como sugerido acima, existem muitas semelhanças entre linhas de crédito e outros métodos de financiamento, mas existem também diferenças importantes que os mutuários precisam entender.,
cartões de crédito
como cartões de crédito, linhas de crédito efetivamente têm limites pré—definidos-você é aprovado para pedir emprestado uma determinada quantidade de dinheiro e não mais. Além disso, como os cartões de crédito, as políticas para ir além desse limite variam com o emprestador, embora os bancos tendem a ser menos dispostos do que os cartões de crédito para aprovar imediatamente overages (em vez disso, eles muitas vezes olhar para renegociar a linha de crédito e aumentar o limite de empréstimo). Novamente, como no plástico, o empréstimo é essencialmente pré-aprovado, e o dinheiro pode ser acessado sempre que o mutuário quiser, para qualquer uso., Por último, embora os cartões de crédito e as linhas de crédito possam ter comissões anuais, nenhum deles cobra juros até que haja um saldo pendente.
Ao contrário dos cartões de crédito, as linhas de crédito podem ser garantidas com propriedade real. Antes do crash da habitação, as linhas de crédito do home equity (HELOCs) eram muito populares tanto com os funcionários emprestadores e mutuários. Enquanto os HELOCs são mais difíceis de obter agora, eles ainda estão disponíveis e tendem a carregar taxas de juros mais baixas. Os cartões de crédito terão sempre pagamentos mensais mínimos, e as empresas aumentarão significativamente a taxa de juro se esses pagamentos não forem cumpridos., Linhas de crédito podem ou não ter requisitos de reembolso mensais semelhantes.como um empréstimo tradicional, uma linha de crédito requer crédito aceitável e reembolso dos fundos e Encargos juros sobre quaisquer fundos emprestados. Também como um empréstimo, tirar, usar e reembolsar uma linha de crédito pode melhorar a pontuação de crédito de um mutuário.ao contrário de um empréstimo, que geralmente é para um montante fixo por um tempo fixo com um calendário de reembolso pré-estabelecido, uma linha de crédito tem simultaneamente mais flexibilidade e, geralmente, uma taxa de juro variável., Quando as taxas de juros sobem, sua linha de crédito custará mais, não o caso com um empréstimo a juros fixos. Existem também, tipicamente, menos restrições à utilização de fundos contraídos ao abrigo de uma linha de crédito. Uma hipoteca deve ir para a compra da propriedade listada, e um auto empréstimo deve ir para o carro especificado, mas uma linha de crédito pode ser usado ao critério do mutuário.,
o dia de Pagamento e Peão Empréstimos
Existem algumas similaridades superficiais entre as linhas de crédito e pagamento e peão empréstimos, mas que é realmente apenas devido ao fato de que muitos pagamento ou peão de empréstimo, os mutuários são “frequentes” que repetidamente pedir, pagar, ou expandir seus empréstimos (pagando muito altas taxas e juros ao longo do caminho). Da mesma forma, um penhorista ou credor payday não se importa com o que um mutuário usa os fundos para, desde que o empréstimo é reembolsado e todas as suas taxas são demitidas.
No entanto, as diferenças são consideráveis., Para qualquer um que possa qualificar-se para uma linha de crédito, o custo dos fundos será dramaticamente menor do que para um pagamento ou penhor empréstimo. Da mesma forma, o processo de avaliação de crédito é muito mais simples e menos exigente para um empréstimo de pagamento ou penhor (pode não haver nenhuma verificação de crédito), e você recebe seus fundos muito, muito mais rapidamente. É também o caso de que os prestamistas e penhoristas raramente oferecem os montantes de dinheiro muitas vezes aprovados em linhas de crédito. E por seu lado, os bancos raramente se preocupam com linhas de crédito tão pequenas como o pagamento médio ou penhor empréstimo.,
a linha de fundo
as linhas de crédito são como qualquer produto financeiro—nem inerentemente bom nem mau. Está tudo na forma como as pessoas as usam. Por um lado, um empréstimo excessivo contra uma linha de crédito pode colocar alguém em problemas financeiros tão certamente quanto gastar com cartões de crédito. Por outro lado, as linhas de crédito podem ser soluções rentáveis para caprichos financeiros mensais ou executar uma transação complicada, como um casamento ou remodelação de casa., Como é o caso de qualquer empréstimo, os mutuários devem prestar atenção cuidadosa aos Termos (particularmente as taxas, taxa de juros e calendário de reembolso), fazer compras, e não ter medo de fazer muitas perguntas antes de assinar.