seu auto empréstimo não é uma sentença de vida. Se você pedir dinheiro emprestado para comprar um veículo, é inteligente para verificar que você não está pagando mais do que você precisa. Você pode economizar dinheiro por refinanciamento em um empréstimo melhor, e compensa saber como esse processo funciona.
quando você pode refinanciar?
Você não precisa esperar qualquer quantidade mínima de tempo antes de refinanciar o seu carro empréstimo. Você só tem que atender todos os requisitos para o novo empréstimo para refinanciar., Refinanciamento é possível imediatamente após a compra-mesmo antes de fazer o seu primeiro pagamento mensal. Apenas certifique-se de que você realmente acabar com um acordo melhor, e que o refinanciamento não faz com que você pague mais para o seu veículo.
em alguns casos, você pode ser incapaz de refinanciar até que você tenha documentação da Divisão de veículos a Motor do seu estado (DMV). Reunir os detalhes do registo pode atrasá-lo um pouco.,o refinanciar um empréstimo existente, você precisa do seguinte :
- Um novo empréstimo com melhores condições ou preços, do que o existente auto empréstimo
- Detalhes sobre seu atual empréstimo, incluindo o atual credor, o número de sua conta e o saldo do empréstimo
- Informações sobre o seu veículo, incluindo a marca, modelo, ano, e VIN
- Documentação de sua capacidade de pagar, tais como recibos de pagamento ou declaração de impostos
A Melhor Razão para Refinanciar: Pagar Menos Juros
A capacidade de contrair empréstimos a uma taxa de juro mais baixa é a principal razão para refinanciar um empréstimo., Essa taxa mais baixa (assumindo que todos os outros fatores são iguais) significa que você paga menos para o seu carro depois de ter todos os seus custos de empréstimo em conta. Uma vez que a taxa de juro também faz parte do seu cálculo mensal de pagamento, o seu pagamento exigido também deve diminuir. Como resultado, gerir o seu fluxo de caixa mensal torna-se uma tarefa mais fácil.
quando você pode substituir o seu empréstimo existente a uma taxa mais baixa, é melhor refinanciar o mais cedo possível. A maioria dos empréstimos auto são amortizing empréstimos, O que significa que você paga um pagamento mensal fixo com os custos de juros incorporados no pagamento.,
ao longo do tempo, você paga a sua dívida, mas você paga a maioria dos seus custos de juros no início do empréstimo—por isso, obter essa taxa para baixo mais cedo do que mais tarde para começar a reduzir os custos. Uma tabela de amortização pode mostrar exatamente quanto você pode economizar por refinanciamento.pagamentos mensais mais baixos? refinanciamento pode levar a pagamentos mensais mais baixos, mas isso nem sempre é uma coisa boa. Se você conseguir pagamentos mais baixos como resultado de uma taxa de juro mais baixa, você pode acabar economizando dinheiro (desde que você refinanciar perto do início do seu período de empréstimo)., Mas se você esperar vários anos antes do refinanciamento, você reiniciará o ciclo de juros e processo de amortização descrito acima, e você pagará juros por vários anos mais. Isso pode acabar por custar mais, apesar dos pagamentos mensais mais baixos.
Se você melhorou sua pontuação de crédito desde que você obteve o seu empréstimo original, você pode ser capaz de obter um empréstimo melhor. Você pode se qualificar para uma taxa mais baixa, bloquear em uma taxa fixa baixa, ou possivelmente até mesmo remover um co-signatário do empréstimo.,
o seu crédito melhora quando você faz pagamentos de empréstimo no tempo (ou quando os itens negativos caem de seus relatórios de crédito após sete anos ou mais). Esses pagamentos bem sucedidos podem aumentar suas pontuações de Crédito ao ponto em que você aumenta suas opções de empréstimo.
mesmo um ano é tempo suficiente para ver a melhoria—então vale a pena descobrir se as suas pontuações aumentaram o suficiente para qualificar você para um empréstimo melhor.os erros para evitar o refinanciamento podem ser tentadores, mas é fácil acabar por gastar mais dinheiro do que o necessário., Evite as armadilhas mais comuns-especialmente se você só tem alguns anos restantes em seu auto empréstimo.um empréstimo a mais longo prazo normalmente significa que paga mais pelo seu carro. Pode ser tentador mudar de um empréstimo de 48 meses para um empréstimo de 72 meses, mas você normalmente pagar mais juros ao longo da vida de um empréstimo mais longo. Os prazos mais longos conduzem a pagamentos mais baixos—o que pode proporcionar uma redução significativa quando o cash flow é limitado. Mas o custo global de um empréstimo de longo prazo é maior (isso é contra-intuitivo uma vez que você vê um pagamento mais baixo)., Mais uma vez, uma tabela de amortização pode mostrar-lhe como os seus custos de juros somam-se ao longo do tempo.
ir de cabeça para baixo
prolongar a vida do seu empréstimo também pode levar a que o seu empréstimo seja invertido. Dito de outra forma, você pode dever mais sobre o seu carro do que vale a pena. Para se livrar do carro, você teria que passar um cheque para o seu emprestador ou continuar a fazer pagamentos em um veículo que você não usa mais.
você é obrigado a continuar fazendo pagamentos (para evitar danos ao seu crédito), mesmo se o seu carro quebra e se torna inútil., É melhor pagar empréstimos rapidamente para que você possa facilmente vender (e possivelmente comprar um carro diferente, menos caro) se a necessidade surge.
penalidades de pré-pagamento
penalidades de pré-pagamento ainda existem, e você pode ter que pagar extra se você pagar um empréstimo fora antes do prazo é para cima. Certifique-se de que não vai custar extra para pagar o seu empréstimo existente mais cedo. As penalidades podem consumir qualquer poupança que você recebe de uma taxa de juros mais baixa.
esperando muito tempo para refinanciar
Se você executar os números e você determinar que faz sentido refinanciar, a espera pode custar-lhe., As taxas são tipicamente mais baixas em veículos novos, e alguns credores não refinanciam empréstimos para carros com mais de uma certa idade (sete anos, por exemplo). Você pode até obter um “carro novo” taxa se você refinanciar imediatamente após a compra de um revendedor e aproveitando os incentivos do revendedor. Carro usado taxas de empréstimo são normalmente mais elevados do que as taxas do carro novo.
pagamentos em falta
Stay involved throughout the refinancing process, and don’t assuming anything is completed., Você pode pensar que seu empréstimo existente foi pago e você pode parar de enviar pagamentos, mas qualquer atraso no processo pode resultar em um pagamento “perdido”. Qualquer atraso nos pagamentos prejudicará o seu crédito e a sua capacidade de refinanciar. confirmar com ambos os credores antes de deixar de efectuar pagamentos.
Como Refinanciar
Para obter um novo empréstimo, você precisa aplicar com um novo credor. Na maioria dos casos, o processo é relativamente indolor—seus credores trabalham em conjunto para lidar com a logística, e você simplesmente precisa apresentar uma candidatura.,
Para preparar:
- Reunir informações pertinentes sobre o seu empréstimo existente. A declaração mais recente de seu credor deve ter os detalhes que você precisa.Obtenha informações sobre o seu veículo (se não tiver o veículo consigo). Seu VIN, marca, modelo, e ano são todos úteis para ter em mãos.Prepare a prova do rendimento para que os mutuantes possam verificar que tem a capacidade de reembolsar o seu novo empréstimo. Vários paystubs recentes devem ser suficientes, mas verifique com o seu novo emprestador para mais detalhes.,
submeta a sua candidatura, juntamente com toda a documentação necessária, e Responda a quaisquer perguntas do mutuante. Muitos credores podem fornecer uma decisão de aprovação no mesmo dia que você se candidatar, ou dentro de alguns dias.
onde refinanciar
qualquer emprestador com taxas e taxas competitivas vale a pena olhar. Para muitos mutuários, um banco local ou uma pequena união de crédito é uma ótima opção. Essas instituições tendem a oferecer taxas de juros baixas, e muitas vezes são mais flexíveis sobre o tamanho do empréstimo e questões de crédito. Os credores Online são outra boa fonte., Você pode cuidar de tudo quando e onde for mais conveniente, bem como encontrar excelentes tarifas on-line.
obter taxas de pelo menos três credores, e fazer todas as suas compras em algumas semanas.
quando os credores fazem perguntas sobre o seu crédito, as suas pontuações de crédito caem ligeiramente. Inúmeras perguntas tornam—se um problema ao longo do tempo, mas você não é penalizado para as taxas de compras-basta submeter todas as suas candidaturas dentro de 14 a 30 dias.,