Seis Dicas para 401k Investir no atual Mercado Volátil
Com a recente volatilidade dos mercados financeiros, muitos 401k os participantes do plano, estão pedindo orientação sobre como gerenciar seus ativos do plano 401k. Para ajudar a responder, Charles Schwab & Co.* has released these six tips from Senior Vice President Mark W. Riepe, CFA., Os participantes devem manter essas dicas em mente, já que eles gerem seus 401k no mercado imprevisível de hoje. Aqui estão as seis dicas do Sr. Riepe.continue a fazer a coisa certa. Continue a fazer contribuições para as suas contas de reforma. A nossa economia não é a maior neste momento, mas o facto é que praticamente todos nós vamos reformar-nos da força de trabalho em algum momento da nossa vida. Mesmo aqueles de nós que amam o trabalho e não conseguem imaginar fazer mais nada chegarão a um ponto em que não podemos trabalhar mais., precisamos de ser pagos pelos nossos estilos de vida durante os nossos anos de reforma de alguma forma, e acredito que a segurança Social simplesmente não vai cortá-lo para a maioria de nós. Isso significa que precisamos de um backstop, e esse backstop é a nossa própria poupança e investimento.
vamos dar uma olhada em um exemplo hipotético da importância da poupança e investimento regulares. Considere uma criança de 25 anos em 1973 que conseguiu um emprego ganhando $21.000 por ano e economizou 10% por ano. Este indivíduo em particular recebeu um aumento do custo de vida de 3% a cada ano, e um aumento promocional de 10% a cada cinco anos., As economias foram investidas em uma carteira diversificada de ações. ao manter o plano de poupança através do grosso e do fino, e mantendo essa carteira investida em ações, apesar das grandes oscilações de curto prazo em valor, este aforrador, sob estes pressupostos hipotéticos, tinha um valor de conta de mais de um milhão de dólares até 2007.
a situação de todos é diferente, e este é apenas um exemplo, mas este saver mostrou traços particulares que eu acredito que estão associados com o sucesso de investimento de longo prazo., Mais importante, estas são características que acredito que possa replicar e usar para melhorar a sua situação, quaisquer que sejam os seus factos e circunstâncias particulares. é comum as pessoas terem uma reação emocional aos altos e baixos do mercado. As emoções mudam à medida que os mercados se movem através dos seus ciclos normais. À medida que os preços sobem, sentimo-nos bem connosco próprios. O otimismo se transforma em entusiasmo, então alegria, e Picos em euforia. Inevitavelmente, os mercados movem-se tanto para cima como para baixo., Durante as oscilações para baixo, as nossas emoções tornam-se mais escuras, e parecem estar no seu pior?desespero?quando as notícias do mercado são as mais sombrias. muitos estudos documentaram como investidores individuais, e mesmo profissionais, perseguem o desempenho. Quando os mercados estão bem, os investidores ficam menos preocupados com o risco e colocam o seu dinheiro a trabalhar em investimentos que têm estado bem recentemente. Muitas vezes isso significa investir ao olhar através de um espelho retrovisor. No mundo real, isso simplesmente não funciona muito bem. um exemplo recente deste comportamento foi durante 2006 e 2007., Os mercados bolsistas de outros países estavam a ter um bom desempenho. Quando olhamos para os investidores de fundos mútuos como um todo, quase todo o dinheiro que estava indo para fundos de ações estava indo para fundos que investiram em ações estrangeiras. Isso aconteceu mesmo a tempo de As ações estrangeiras fazerem muito mal em 2008–na verdade, muito pior do que as ações dos EUA. não me interpretes mal., Geralmente, se você tem dinheiro disponível, eu acho que é uma boa idéia pegar um pouco de sua conta e investi-lo em fundos de ações estrangeiras como uma forma de diversificar longe de quaisquer mercados ruins nos Estados Unidos, mas é tudo sobre encontrar o equilíbrio certo. Bom investimento raramente é sobre ter uma atitude de tudo ou nada, mas isso é exatamente o que acontece quando os investidores estão sempre olhando para as boas idéias de ontem., investir é sempre encontrar esse delicado equilíbrio entre o nosso desejo de altas taxas de retorno com o medo e a dor que vem de perder o nosso dinheiro mal ganho. Determinar o nível de risco que você está confortável com é incrivelmente difícil e às vezes é revelado apenas quando tempos difíceis, como agora, chegar. a minha regra geral é que se não consegues dormir à noite porque te preocupas com os teus investimentos, provavelmente estás a correr demasiados riscos., Mas antes de fazer mudanças dramáticas nas suas alocações de investimento, tenha em mente que determinar o nível certo de risco para o seu portfólio não deve ser unicamente impulsionado por grandes oscilações no valor do seu portfólio incomodá-lo. A sua capacidade para riscos também.
capacidade refere-se a se a sua situação financeira lhe permite correr riscos. Por exemplo, eu geralmente encorajo investidores mais jovens a serem mais agressivos, porque eles têm décadas para compensar quaisquer perdas. Eis o porquê. Baseado na experiência histórica dos Estados Unidos., a bolsa de valores de 1926 a 2007, durante curtos períodos de tempo, por vezes, as acções foram incrivelmente bem sucedidas e, noutras ocasiões, foram mal sucedidas. Se você precisa puxar uma grande quantidade de dinheiro de seus investimentos dentro do próximo ano, o mercado de ações não é um lugar sábio para colocá-lo. para os investidores que são capazes de investir o seu dinheiro no mercado por períodos mais longos, os resultados foram muito melhores. Por exemplo, o pior período de cinco anos no mercado bolsista teve um retorno médio anual de 12,5% negativo., Mas quando olhamos para todos os períodos de cinco anos, 87% foram positivos, 97% dos períodos de 10 anos foram positivos, e desde 1926, nunca houve um período de 20 anos em que as ações perderam dinheiro. para os investidores mais jovens, uma grande dose de fundos de investimento que investem em acções fará normalmente sentido. Para os investidores mais velhos, aqueles que têm menos tempo para compensar quaisquer perdas, faz sentido que eles sejam menos agressivos. Seja qual for a tolerância de risco certa para você, reveja as opções em seu plano e selecione as que fazem sentido para a sua situação.,
Como mencionei anteriormente, a fim de escolher o nível certo de risco em sua conta, você finalmente precisa fazer uma escolha a respeito de quanto do seu valor de Conta você estará investindo em ações. Isso é normalmente referido como a tua alocação de activos. No exemplo do nosso aforrador, a alocação de ativos foi agressiva. Em outras palavras, o dinheiro na conta foi investido em fundos de investimento que investem em ações. Isso pode não ser apropriado para todos. vamos assumir que está mais confortável em levar a sua conta e dividi-la., Você decide investir algum dinheiro em fundos de investimento que investem em ações e o resto em fundos de investimento que investem em obrigações, ou investimentos de renda fixa. Não faz mal se corresponder à tua situação. a minha quarta recomendação é manter essa atribuição, reequilibrando os seus investimentos de tempos a tempos. por exemplo, suponha que um investidor optou por colocar 60% da sua conta em fundos de investimento que investem em acções e 40% em fundos de investimento que investem em obrigações. Se ficar sem vigilância, essa percentagem irá mudar ao longo do tempo., Se o nosso investidor tivesse escolhido Esta dotação em 1994, em 1999 a conta tinha-se tornado acções de 79% e obrigações de 21%. Esta é uma conta muito mais arriscada do que foi originalmente criada para ser. Tornou-se mais arriscado porque as ações fizeram melhor do que as obrigações durante esses cinco anos, e gradualmente veio a constituir uma parte maior do portfólio. sugerimos que os investidores reequilibrem as suas carteiras de forma a alinhá-las com as suas intenções iniciais., Tenha em mente que um portfólio com uma grande porcentagem em ações provavelmente teria feito muito mal durante o chamado naufrágio da tecnologia no início desta década. vamos assumir que o nosso investidor criou esta afectação de activos no ano 2000 e deixou-a sem vigilância. No final de 2002, a conta seria de 41% de acções e 59% de obrigações. Trata-se de um nível de risco muito inferior ao inicialmente previsto, que teria sido também dispendioso para o investidor, mas de uma forma diferente., Este investidor, por não ter investido o suficiente em ações, provavelmente não teria ganho tanto durante os anos em meados desta década. que efeito poderia o reequilíbrio ter sobre o risco e o retorno ao longo do tempo? Consideremos o efeito que uma estratégia anual de reequilíbrio teve no risco e retorno de uma carteira durante um longo período de tempo. no nosso exemplo, um portfólio reequilibrado era menos volátil, o que eu acho que a maioria de nós concordaria ser uma coisa boa. A carteira reequilibrada também teve um retorno ligeiramente melhor., Neste exemplo, você é capaz de ver por que nós achamos que reequilibrar faz sentido, porque sob certas condições ele pode diminuir o risco e aumentar o retorno. o reequilíbrio requer esforço da sua parte. Isso requer que você monitore periodicamente sua conta e ajuste o montante que você investiu em diferentes investimentos, ou para alterar como novas contribuições para sua conta são alocadas. Para tornar este processo mais fácil, o seu plano pode ter uma escolha de investimento onde o reequilíbrio é feito automaticamente para si., o reequilíbrio periódico é sempre uma boa ideia, mas é particularmente apropriado neste momento. Desde a última parte de 2007 e em 2015, o mercado de ações tem periodicamente levado os investidores em um passeio selvagem. Não me surpreenderia se olhasse para a sua conta agora mesmo e descobrisse que ela está desequilibrada e merece alguma atenção.
dê uma vista de olhos na sua conta
enquanto está a reequilibrar a sua conta, dê uma vista de olhos ao que está nela. Quando você atribui suas contribuições,para que Investimentos eles estão indo? Ainda te sentes bem com essas escolhas?, O teu plano pode ter adicionado novas escolhas desde que te matriculaste. Agora é uma boa hora para dar uma olhada nessas novas escolhas e ver se alguma delas faz sentido para você.
também é uma boa hora para dar uma olhada no seu nível de contribuição. Esse nível ainda faz sentido? Por exemplo, uma sugestão que faço aos investidores é reconsiderar a sua taxa de contribuição sempre que recebem um aumento nos seus salários. Digamos que contribui com 5% do seu salário para a sua conta 401k. Você então recebe um aumento de 3% de salário., Recomendo a participação no seu aumento salarial, por exemplo, um terço, ou 1%, e o aumento da sua taxa de Contribuição para 6%. Fazer isso lhe permite desfrutar de sua boa sorte hoje, e também ajuda a garantir o seu futuro. este ano tem sido difícil para muitas famílias de trabalho. Em alturas como esta, é tentador aceder às suas contas de poupança de reforma, mas as penalidades e os impostos irão custar-lhe a curto e a longo prazo.
trate as suas contas de aposentadoria como um lockbox, apenas para ser aberto quando você chegar à aposentadoria., Cada um de nós encontra dificuldades financeiras inesperadas em um ponto ou outro durante as nossas vidas, incluindo contas médicas inesperadas. A fim de construir riqueza suficiente para que possamos nos aposentar precisamos, tanto quanto possível, imitar o saver que vimos antes. Aquele aforrador construiu riqueza porque através do grosso e fino, as contribuições continuaram e ele resistiu ao impulso de se retirar da conta quando os tempos eram difíceis. realisticamente, é impossível para mim sentar-me aqui e dizer nunca tocar no dinheiro da sua conta de 401k antes da sua reforma., Seria fantástico se as nossas vidas se desenrolassem de uma forma tão Afortunada. Penso, no entanto, que retirar dinheiro da sua conta de reforma deve ser um último recurso. a retirada de dinheiro de uma conta de aposentadoria é muito cara e, portanto, é uma fonte cara de dinheiro. Por exemplo, se você retirar dinheiro de um 401k antes da idade 59½, não só você precisa pagar impostos sobre o montante que você retira, mas você também deve uma penalidade de 10% para retirar cedo. pense nisso por um momento. Imagine que tem um saldo de 20 mil dólares na sua conta e retire tudo por alguma razão., Não podes ficar com os 20 mil dólares. Se você está em uma faixa de impostos de 20%, você tem que pagar $4.000 em impostos mais outros $2.000 em penalidades. De repente, os seus $ 20.000 encolheram para $ 14.000 . o tempo é o nosso activo mais precioso, e os mercados bolsistas podem mover-se com uma velocidade e direcção incríveis. O que surpreende muitos investidores é que o mercado de ações está virado para o futuro. Ele se move com base em que condições comerciantes experientes pensam que vai ocorrer no futuro. por exemplo, neste momento, acho que estamos em recessão e já estamos numa há algum tempo. Parece uma má altura para investir em acções, certo?, É verdade até certo ponto. Se soubéssemos com perfeita previsão que uma recessão estava a chegar, faria sentido evitar stocks. Infelizmente, esse tipo de visão de bola de cristal é uma mercadoria muito mais rara do que é geralmente suposto. o que importa para os investidores neste momento é quando vamos sair desta recessão. Se a história é um guia, o mercado de ações começará a recuperar bem antes que a própria economia comece a girar. Historicamente, quando isso acontece, o mercado de ações tende a subir rapidamente., pela minha experiência, muitos investidores esperam para voltar ao mercado de acções até que as nuvens económicas se dissipem. Infelizmente para eles, ao esperar pelo sinal claro, grande parte da oportunidade de ganho já não existe. Se você está investindo em fundos de investimento, resista à tentação de tentar cronometrar o mercado saltando desses fundos e tentando voltar no momento certo. Charles Schwab é um fornecedor líder de Serviços Financeiros, com mais de 300 escritórios e 7,3 milhões de contas de corretagem de clientes, 1.,3 milhões de participantes no plano de reforma empresarial, 399 mil contas bancárias e 1,3 triliões de dólares em activos dos clientes. Mais informações estão disponíveis em: www.schwab.com
isto é apenas para fins educacionais. As informações aqui fornecidas destinam-se a ajudá-lo a compreender a questão geral e não constituem qualquer imposto, investimento ou aconselhamento jurídico. Consulte o seu consultor financeiro, fiscal ou jurídico sobre a sua própria situação única e representante de benefícios da sua empresa para regras específicas do seu plano.