En inteckning spärrat konto är en del av den finansiella situationen för de flesta husköpare. Vissa homebuyers krävs av deras Mortgage långivare att ha ett spärrkonto; andra kan välja in till en genom deras mortgage service.
Vad är ett inteckning spärrkonto?,
ett inteckning spärrkonto är ett konto som används för att betala en husägare fastighetsskatt och villaägare försäkringspremier, och vid andra tillfällen att hålla en allvar pengar insättning när husägaren först köper deras hem.
i stället för att schemalägga betalningar och betala försäkrings-och skatteräkningar separat med ett kontrollkonto, pengarna för dessa betalningar samlas in av hypotekslån långivaren eller servicer genom avbetalningar som en del av husägare inteckning betalning. Långivaren eller servicer innehar dessa medel i ett spärrkonto och betalar dessa räkningar som de beror på husägare räkning.,
se mer
nyckelskillnaden mellan ett spärrkonto och något annat finansiellt konto som du kanske har är att du inte hanterar det själv. Det beror på att ”escrow” underlättas av en neutral tredje part — i det här fallet, din hypotekslån långivare eller servicer.
ett spärrkonto är sannolikt inte valfritt om du har lagt en handpenning på mindre än 20 procent på ditt hem. FHA lån och USDA lån kräver spärrade konton, men VA lån inte.
vilka är fördelarna med ett spärrkonto?,
det är automatiskt
att ha din hypotekslån långivare eller servicer håller din fastighetsskatt och villaägare försäkringsbetalningar i escrow säkerställer att dessa räkningar betalas i tid, automatiskt, så att du undviker påföljder som förseningsavgifter eller potentiella panträtter mot ditt hem.
du är täckt när det finns brister
dina villaägare försäkringspremier och fastighetsskatt bedömningar kan fluktuera över tiden., Om ditt spärrkonto råkar vara kort på grund av din fastighetsskatt bill ökar, till exempel, din service vanligtvis täcker skillnaden tillfälligt, och så småningom öka din månatliga inteckning betalning att göra upp.
inga överraskningar
det exakta beloppet som behövs för escrow läggs till din månatliga inteckning betalning för dig, så du vet vad du kan förvänta dig Merparten av tiden. Om spärra komponenten i din månatliga inteckning betalning behöver öka, får du ett meddelande från din långivare eller servicer skriftligen., Plus, din långivare eller servicer är skyldig att skicka dig en årlig escrow uttalande som visar de belopp du har betalat (och drawdowns) tillsammans med eventuella övertramp eller brist.
”spärrade konton gör livet mycket lättare för de flesta villaägare som vill lägga förutsägbarhet till sina månatliga utgifter, snarare än att bli whacked två gånger om året med stora försäkrings-och fastighetsskatteräkningar”, säger Greg McBride, Cfa, Bankrates chefsanalytiker.,
se mer
potentiellt lägre bolånekostnader
beroende på din hypotekslån långivare kan du kanske få rabatt på din ränta eller stängning kostnader bara genom att ha ett spärrkonto.
vilka är nackdelarna med ett spärrkonto?
det är automatiskt
din hypotekslån långivare eller servicer får samla in mängden av din villaägare försäkring och fastighetsskatt betalningar, plus en kudde, månad in och månad ut, i escrow., Även om det är trevligt att inte behöva tänka på att göra dessa betalningar, kan detta proffs vara en con för sparare som kanske kan sätta medel till bättre användning.
du kan gå miste om kortsiktiga investeringsmöjligheter
på samma sätt kan de pengar som kan hamna som ett överskott på ett spärrkonto användas för kortfristiga investeringar. Tjäna ränta på sådana investeringar kan göra mer ekonomisk mening för dig, i stället för att tillåta en bank eller långivare att skörda vinsterna.,
av Digitala verktyg och attraktiva CD priser kan hjälpa dig att investera dina pengar utanför spärrade och få en bättre avkastning på lång sikt, konstaterar Henry Yoshida, GFP, VD och grundare av Rocket Dollar, en self-directed IRA och solo 401(k) – leverantör som är etablerad i Austin, Texas.
om du överväger den här rutten är det bäst att undersöka aktuella räntor och din budget.
”med räntor där de är, det finns begränsad möjlighet kostnad från att avstå ränteintäkter på pengar som i stället beslagtas av lån service under hela året,” McBride säger.,
en potentiellt stor förskottsbetalning
ofta kräver inrättandet av ett spärrkonto en homebuyer att sätta in ett belopp som motsvarar flera månader av fastighetsskatt och försäkringspremier. Dessa kallas ibland ”prepaids”, och kan avsevärt lägga till din inteckning stängning kostnader.
kan vara svårt att bli av med
När du har ett spärrkonto hos din långivare eller servicer, kan det vara svårt att ta bort senare om du ändrar dig.
kan vara mål för bedragare
de stora summorna parkerade i ett spärrkonto gör dem attraktiva mål för bedragare., Cyber thieves ställer ofta in falska webbplatser som liknar den servicer du arbetar med, eller spoof e-postadresser för att försöka få din personliga information. Vissa sofistikerade scammers ställer även upp falska telefonlinjer i ett försök att bygga upp förtroende.
nedre raden
upprätthålla en inteckning spärrkonto kan eller inte kan krävas, beroende på detaljerna i ditt lån., Många hypotekslån långivare tillåter villaägare att göra fastighetsskatt betalningar direkt till county assessor och villaägare försäkringspremie betalningar till deras försäkringsgivare, men för att ha detta alternativ, de i allmänhet kräver ett lån-till-värde förhållandet under 80 procent. Det betyder att du har gjort en handpenning på minst 20 procent på ditt hem.
i slutändan, ett spärrkonto är ett vanligt finansiella verktyg inteckning långivare och servicers använder, hjälper till att säkerställa dina skyldigheter som en husägare uppfylls utan större ansträngning från din sida (förutom att göra din inteckning betalning)., Men om escrow inte krävs kanske du vill utforska alternativa användningsområden för dessa medel.
Läs mer:
- hur man köper ett hus
- hur man får den bästa bolåneräntan
- de bästa ställena att spara pengar: MMAs, sparkonton och CD-skivor
se mer