una cuenta de FIDEICOMISO de hipoteca es parte de la imagen financiera para la mayoría de los compradores de vivienda. Algunos compradores de vivienda están obligados por su prestamista hipotecario a tener una cuenta de depósito en garantía; otros pueden optar por una a través de su administrador hipotecario.
¿qué es una cuenta de garantía hipotecaria?,
una cuenta de garantía hipotecaria es una cuenta utilizada para pagar los impuestos a la propiedad de un propietario y las primas de seguro de propietarios, y en otras ocasiones para mantener un depósito de Arras cuando el propietario compra su casa por primera vez.
en lugar de programar los pagos y pagar las facturas de seguros e impuestos por separado con una cuenta de cheques, el prestamista hipotecario o el administrador de la hipoteca cobra el dinero para estos pagos a través de Cuotas como parte del pago hipotecario del propietario de la vivienda. El prestamista o administrador mantiene estos fondos en una cuenta de depósito en garantía y paga estas facturas a medida que se vencen en nombre del propietario.,
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la clave de La diferencia entre una cuenta de depósito y cualquier otra cuenta financiera puede tener es que no se manejar esto por sí mismo. Esto se debe a que el «fideicomiso» es facilitado por un tercero neutral, en este caso, su prestamista hipotecario o administrador.
una cuenta de FIDEICOMISO probablemente no es opcional si usted ha puesto un pago inicial de menos del 20 por ciento en su casa. Los préstamos de la FHA y los préstamos del USDA requieren cuentas de depósito en garantía, pero los préstamos del VA no.
¿Cuáles son las ventajas de una cuenta de depósito en garantía?,
es automático
hacer que su prestamista o administrador hipotecario Mantenga sus pagos de impuestos a la propiedad y seguros de propietarios en depósito en Garantía garantiza que esas facturas se paguen a tiempo, automáticamente, para evitar multas como cargos por mora o posibles gravámenes contra su casa.
está cubierto cuando hay déficits
sus primas de seguro de vivienda y las evaluaciones de impuestos a la propiedad pueden fluctuar con el tiempo., Si su cuenta de FIDEICOMISO resulta ser corta debido al aumento de su factura de impuestos a la propiedad, por ejemplo, su administrador generalmente cubrirá la diferencia temporalmente y, finalmente, aumentará su pago mensual de la hipoteca para compensarla.
sin sorpresas
la cantidad exacta necesaria para el depósito en garantía se agrega a su pago mensual de la hipoteca para usted, por lo que sabrá qué esperar la mayor parte del tiempo. Si el componente de depósito en garantía de su pago hipotecario mensual necesita aumentar, recibirá un aviso por escrito de su prestamista o administrador., Además, se requiere que su prestamista o administrador le envíe una declaración anual de depósito en garantía que muestre los montos que ha pagado (y los retiros) junto con cualquier exceso o escasez.
«Las cuentas de FIDEICOMISO hacen la vida mucho más fácil para la mayoría de los propietarios de viviendas que desean agregar previsibilidad a sus gastos mensuales, en lugar de ser golpeados dos veces al año con grandes facturas de seguros e impuestos a la propiedad», dice Greg McBride, CFA, analista financiero jefe de Bankrate.,
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costos hipotecarios potencialmente más bajos
dependiendo de su prestamista hipotecario, puede obtener un descuento en su tasa de interés o costos de cierre con solo tener una cuenta de depósito en garantía.
¿Cuáles son los contras de una cuenta de depósito en garantía?
es automático
a su prestamista hipotecario o administrador se le permite cobrar la cantidad de su seguro de vivienda y los pagos de impuestos a la propiedad, más un colchón, mes tras mes, en fideicomiso., Si bien es bueno no tener que pensar en hacer estos pagos, Este pro puede ser una estafa para los ahorradores que pueden usar mejor los fondos.
puede perder oportunidades de inversión a corto plazo
del mismo modo, el dinero que podría terminar como un exceso en una cuenta de garantía bloqueada podría usarse para inversiones a corto plazo. Ganar intereses en tales inversiones puede tener más sentido financiero para usted, en lugar de permitir que un banco o prestamista coseche las ganancias.,
Las herramientas digitales y las atractivas tarifas de CD pueden ayudarlo a invertir su dinero fuera del fideicomiso y obtener un mejor rendimiento a largo plazo, señala Henry Yoshida, CFP, fundador y CEO de Rocket Dollar, un proveedor de IRA autodirigido y solo 401(k) con sede en Austin, Texas.
si está considerando esta ruta, es mejor examinar las tasas de interés actuales y su presupuesto.
«con las tasas de interés donde están, hay un costo de oportunidad limitado de renunciar a las ganancias de intereses sobre el dinero que en su lugar está siendo custodiado por el administrador de préstamos durante todo el año», dice McBride.,
un pago inicial potencialmente grande
a menudo, configurar una cuenta de FIDEICOMISO requiere que un comprador de vivienda deposite una cantidad igual a varios meses de impuestos a la propiedad y primas de seguro. Estos a veces se llaman «prepaids» y pueden aumentar significativamente los costos de cierre de su hipoteca.
Puede ser difícil deshacerse de
una Vez que tenga una cuenta de depósito con su prestamista o administrador, puede ser difícil de quitar si usted cambia su mente.
pueden ser objetivos para los estafadores
Las grandes sumas estacionadas en una cuenta de garantía bloqueada los convierten en objetivos atractivos para los estafadores., Los ladrones cibernéticos a menudo crean sitios web falsos que se parecen al administrador con el que está trabajando, o falsifican direcciones de correo electrónico para tratar de obtener su información personal. Algunos estafadores sofisticados incluso configuran líneas telefónicas falsas en un intento de generar confianza.
Bottom line
mantener una cuenta de garantía hipotecaria puede o no ser necesario, dependiendo de los detalles de su préstamo., Muchos prestamistas hipotecarios permiten a los propietarios hacer pagos de impuestos a la propiedad directamente al asesor del condado y pagos de primas de seguro de propietarios a su aseguradora, pero para tener esta opción, generalmente requieren una relación préstamo-valor por debajo del 80 por ciento. Eso significa que ha hecho un pago inicial de al menos el 20 por ciento de su casa.
en última instancia, una cuenta de depósito en garantía es una herramienta financiera común que utilizan los prestamistas hipotecarios y los administradores, lo que ayuda a garantizar que sus obligaciones como propietario de vivienda se cumplan sin mucho esfuerzo de su parte (aparte de hacer el pago de su hipoteca)., Sin embargo, si no se requiere depósito en garantía, es posible que desee explorar usos alternativos para esos fondos.
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