Uma conta de caução de hipoteca é parte do quadro financeiro para a maioria dos compradores. Alguns homebuyers são obrigados pelo seu credor hipotecário a ter uma conta de garantia; outros podem optar por um através do seu serviço hipotecário.o que é uma conta hipotecária?,uma conta de garantia hipotecária é uma conta utilizada para pagar os impostos sobre a propriedade de um proprietário e os prémios de seguro dos proprietários, e em outras ocasiões para manter um depósito de dinheiro quando o proprietário compra sua casa pela primeira vez.em vez de agendar pagamentos e pagar contas de seguros e impostos separadamente com uma conta corrente, o dinheiro para estes pagamentos é recolhido pelo credor hipotecário ou prestador de serviços através de prestações como parte do pagamento hipotecário do proprietário. O mutuante ou a entidade de serviço detém estes fundos numa conta de garantia e paga as contas à medida que são devidas por conta do proprietário.,
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a principal diferença entre uma conta bloqueada e qualquer outra conta financeira que possa ter é que você mesmo não gere esta. Isso porque “garantia” é facilitada por um terceiro neutro — neste caso, o seu credor hipotecário ou agente.
uma conta bloqueada provavelmente não é opcional se você tiver colocado um pagamento inicial de menos de 20% em sua casa. Os empréstimos da FHA e da USDA exigem contas de garantia, mas os empréstimos da VA não.quais são os prós de uma conta de garantia?,
é automático
ter o seu credor hipotecário ou a sua funcionária a manter o seu imposto sobre a propriedade e os pagamentos de seguros de proprietários de imóveis em garantia garante que essas contas são pagas a tempo, automaticamente, de modo a evitar penalidades como taxas tardias ou potenciais liens contra a sua casa.os prémios de seguro e os impostos sobre a propriedade podem variar ao longo do tempo., Se a sua conta de garantia for curta devido ao aumento da sua conta de imposto de propriedade, por exemplo, a sua funcionária irá normalmente cobrir a diferença temporariamente, e eventualmente aumentar o seu pagamento de hipoteca mensal para compensá-lo.
sem surpresas
a quantia exata necessária para a escritura é adicionada ao seu pagamento mensal de hipoteca para você, então você saberá o que esperar a maioria do tempo. Se o componente de garantia do seu pagamento mensal de hipoteca precisa aumentar, você vai receber um aviso de seu emprestador ou servicer por escrito., Além disso, o seu mutuante ou servicer é obrigado a enviar-lhe uma declaração de garantia anual que mostra os montantes que você pagou (e os levantamentos), juntamente com qualquer excesso ou escassez.
“As contas de garantia tornam a vida muito mais fácil para a maioria dos proprietários que querem adicionar previsibilidade às suas despesas mensais, em vez de serem mortos duas vezes por ano com grandes contas de seguros e impostos sobre a propriedade”, diz Greg McBride, CFA, analista financeiro chefe da Bankrate.,
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Potencialmente mais baixa de hipoteca custos
Dependendo do seu credor hipotecário, você pode ser capaz de obter um desconto na taxa de juros ou custos de fechamento apenas por ter uma conta de caução.
quais são os contras de uma conta bloqueada?
é automático
o seu mutuante hipotecário ou serviceiro está autorizado a recolher o montante dos seus pagamentos de seguros e impostos sobre a propriedade dos proprietários, mais uma almofada, mês dentro e mês fora, em Garantia., Embora seja bom não ter que pensar em fazer esses pagamentos, este profissional pode ser um golpe para aforradores que podem ser capazes de colocar os fundos para uma melhor utilização.da mesma forma, o dinheiro que poderia acabar como uma sobreexploração numa conta de garantia poderia ser utilizado para investimentos de curto prazo. Ganhar juros em tais investimentos pode fazer mais sentido financeiro para você, em vez de permitir que um banco ou mutuante para colher os ganhos.,ferramentas digitais e taxas de CD atraentes podem ajudá-lo a investir o seu dinheiro fora do contrato e ganhar um melhor retorno a longo prazo, observa Henry Yoshida, fundador e CEO da Rocket Dollar, um provedor IRA e solo 401(k) baseado em Austin, Texas.se está a considerar esta rota, é melhor examinar as taxas de juro actuais e o seu orçamento.”com as taxas de juro em que se encontram, há um custo de oportunidade limitado de renunciar a receitas de juros sobre o dinheiro que, em vez disso, está a ser escrupulosamente coberto pelo serviço de empréstimos ao longo de todo o ano”, diz McBride.,
Um pagamento inicial potencialmente grande
muitas vezes, a criação de uma conta de garantia requer que um homebuyer deposite um montante igual a vários meses de impostos prediais e prémios de seguro. Estas são, por vezes, chamadas “prepaids”, e pode aumentar significativamente os seus custos de fechamento de hipoteca.
pode ser difícil livrar-se de
Uma vez que você tenha uma conta de garantia com o seu mutuante ou servicer, pode ser difícil de remover mais tarde se você mudar de idéia.
pode ser alvo de vigaristas
as grandes somas estacionadas numa conta de garantia tornam-nas alvos atraentes para os infractores., Ladrões cibernéticos muitas vezes configuram sites falsos que se parecem com o servidor com o qual você está trabalhando, ou endereços de E-mail falsificados para tentar obter suas informações pessoais. Alguns vigaristas sofisticados até montaram linhas telefónicas falsas numa tentativa de aumentar a confiança.
conclusão
manter uma conta de garantia hipotecária pode ou não ser necessária, dependendo das especificidades do seu empréstimo., Muitos credores hipotecários permitem que os proprietários de fazer pagamentos de imposto de propriedade diretamente para o avaliador do condado e proprietários de seguros premium pagamentos para a sua seguradora, mas, a fim de ter esta opção, eles geralmente exigem um rácio empréstimo-Valor Abaixo de 80 por cento. Isso significa que fez um pagamento inicial de pelo menos 20% na sua casa.em última análise, uma conta de garantia é uma ferramenta financeira comum que os mutuantes hipotecários e os prestadores de serviços usam, ajudando a garantir que as suas obrigações como proprietário são cumpridas sem muito esforço da sua parte (além de fazer o seu pagamento de hipoteca)., No entanto, se a garantia não for necessária, você pode querer explorar utilizações alternativas para esses fundos.
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